保险复利通常是年金险附加万能账户或增额终身寿险，收益享有复利增值，保险复利骗局就是保险复利的缺陷，通常有以下几点：
1、保险复利3.5%或4.5%或5%，指的是年复利，比如账户有10000元，一年收益就是350、450、500元，上年收益计入下一年的本金，第二年本金就是按照10350、10450、10500来算。
2、增额寿险的复利并不是第一年就是3.5%，而是等到保单现金价值等于保费以后，每年保额才是按照3.5%年复利，因此如果产品回本比较慢，前期复利增值不明显。
3、带有复利的保险产品，都要持有20年以上领取才比较划算，时间+复利=较高收益，投保时需要规划好用途，比如60岁作为养老使用，至少40岁前投保，如果是55岁开始减保领取，那么35岁投保才会比较划算。持有20年以上可以翻一番，折合单利4%-5%，持有更长单利更高。
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