与常规银行借记卡不同，兴业银行京东金融小金卡在与京东小金库签约后就具备了独特的“智能理财”功能。
当卡内活期账户资金超过1000元（不含1000元）时，超出部分将自动转入京东小金库，并由京东小金库申请申购关联的货币基金。
当持卡人进行快捷支付、境内POS消费或境内ATM取款等交易时，如果卡内活期账户余额不足，该卡又将自动从京东小金库转出差额部分，连同活期账户余额完成支付，不用人工操作即可实现账户资金在银行活期账户与京东“小金库账户”之间的灵活支配。
举个例子：
假设某位兴业银行京东金融小金卡持卡人存入41000元，卡内超过1000元的部分（即4万元）次日即自动转入京东小金库，由京东小金库申请申购货币基金。假设该持卡人要使用这张联名卡购买一件1998元的商品，由于卡内活期账户余额仅为1000元，系统将自动从京东小金库账户赎回差额998元，持卡人可以实时完成支付。
所以，京东小金卡的利息计算以京东小金库为准。目前，货基类理财产品的平均7日年化收益一般在4%~5%之间。
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