资深陈经理
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停息挂账现在官方叫法是“个性化分期还款协议”，我教你具体操作：
1. 直接打官方客服
打信用卡背面的银行专线（别打第三方催收电话），接通后直接说：“因特殊困难暂时无力还款，申请个性化分期”。
2. 准备证明材料
失业证明、工资流水（证明收入下降）、大病诊断书、贫困证明等，选最能说明你困难的2-3种材料。
3. 谈判技巧
国有银行（如建行、工行）通常只给48期，商业银行（如招行、平安）可谈到60期。首次协商被拒很正常，坚持每周沟通2次，满1个月后成功率提升40%。
提醒：
- 别等逾期90天后再申请，超过3个月很多银行就不接方案了
- 协商成功后征信会显示“止付”状态，结清5年后才能消除
- 二次违约可能被要求一次性结清全款
如果自己协商困难，可以找持牌金融调解组织协助（比如人民银行官网能查到的调解中心）。处理完逾期后想周转，我们合作的平台对已结清逾期比较宽容，微信搜“希财网”公众号有快速通道。
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