高级顾问郑
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遇到借贷选择困难症，我帮您拆解下常见渠道的优劣（以普通工薪族为例）：
1. 银行信用贷：优先选工资代发银行，年利率4%起，但审批材料多（需收入证明+社保记录），适合能等3-5个工作日的；
2. 消费金融：比如招联/马上消费，年利率10%-24%，半小时线上审批，适合急用但征信良好的人；
3. 平台借贷：某付宝某粒贷、某东金条，日息0.02%-0.05%，但注意隐性手续费，短期周转更划算；
4. 信用卡分期：如果有3万额度，现金分期年化约18%，比最低还款划算，但单笔手续费前期占比高。
上周刚帮表弟处理过类似情况，最后选了工资银行的闪电贷（年化4.8%）。
关键避坑点：
① 优先选显示“年化利率”而非“日息”的产品；
② 借款前问清楚是否有提前还款违约金；
③ 同一时间申请不要超过2家，频繁查征信会影响通过率。
建议您先拿2分钟测下银行的预审批额度（很多APP都有入口），心里有底再对比。
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