吴顾问
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富德生命鑫禧年年（锦鲤版）是一款养老年金保险，主要特点是为客户提供稳定的养老收入。从我掌握的信息来看，这款产品保障期限至105周岁，缴费期有趸交、3年交、5年交和10年交等选择。
以10年交为例，假设40岁男性投保，年交保费10万元，那么60岁开始领取养老金。根据合同约定，每年可领取约97200元，保证领取20年，也就是总保额至少有1944000元。如果被保险人在领取期间身故，未领完的养老金会一次性给付受益人。
从收益角度来看，在当前低利率环境下，这类产品的内部收益率IRR大约在3%左右，属于稳健型投资。但需要注意的是，虽然它能提供稳定现金流，但流动性较差，提前退保会有较大损失，建议作为长期规划的一部分。同时也要结合个人其他资产配置情况综合考虑是否适合购买。
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