百万医疗险需要体检与否主要取决于是否有既往病史、被保人的实际情况、高额年龄随机抽检几类情况，通常是只要合理遵行“有问必答，不问不答”的健康告知，保险公司没有要求买保险前必须先体检，因此除特殊情况外，一般不需要体检，这3类情况例外：
1、有既往病史：如果在健康告知的时候，发生了健康告知中的疾病，很多保险是需要详细的体检报告或者近三个月或半年的B超单的，这种情况下需要体检，不体检也无法明确了解自己身体的情况；
2、被保人的实际情况：部分百万医疗险的健康告知会涉及抽烟、喝酒的情况，由于每个人的情况不同，有些人吸烟成瘾，或者酗酒成性，有或者，有些人体重超标等等有不良习惯的潜在风险，因此保险公司会要求被保人进行体检，再根据其体检结果选择承保或拒保；
3、高额年龄随机抽检：绝大多数百万医疗险承保年龄放宽到60岁，60岁以上就不保了，个别产品可以达到70岁，80岁的是非常罕见了，如果60岁的人群投保，即便符合健康告知，部分保险公司为了规避风险，也会随机抽查高龄人群，要求体检。
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