增额终身寿险的缺点？

2024-08-053:10陈蓉

陈蓉保险编辑

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增额终身寿险的缺点不是稳赚不赔、不是随时随地都能取钱、复利不等于收益率。即：

1、不是稳赚不赔：增额寿险的绝对优势是终身锁定利率、刚性兑付、绝对安全，其实不是稳赚不赔的，以市场上回本速度最快的产品而言，趸交也需要3年-4年回本，也就是说如果按照一次性交费的话，需要资金回笼也要等到3年末，这是增额寿险目前现金价值大于累计保费最快的时限，提前取有损失，也就是不存在稳赚不赔的说法，毕竟不是随时取就能不亏。

而如果3年交、5年交资金回笼普遍需要 5-7年的时间，现金价值才会超过已交保费，10年交最快的是9-10年，如果低于这期间退保领取现金价值，被保人和投保人就得承担一定损失，这也是增额终身寿险的缺点。

2、不是随时随地都能取钱：增额终身寿的“取钱方式”，有两个方法：第一个方法是一次性全取，就是退保；第二个方法是减保，取一部分现金价值。基本上增额终身寿都提供了减保功能属性，不过减保并非随时想减就能减，通常都会有时间、额度等方面的要求。比如说市场上很严格的减保，如富德生命人寿的瑞祥人生C款产品，减保需要第五年开始，每年不超过保费20%。而比较宽松的减保产品是：减保不限制，但是减保每年不超过保额20%，也还是有减保金额上的限制。

3、复利不等于收益率：这个很关键是增额终身寿险的缺点最重要的细节。市面上的很多增额终身寿分为两类“一类是固定约定3%复利的传统增额寿险”，还有一类是“分红增额寿险，固定部分2.5%复利+浮动分红”。很多产品有的号称有3%以上复利。其实全不是。

（1）固定增额寿险：保额按每年3%递增，如果投保客户认为这就是能拿到手的收益是不正确的，通常是达不到复利3%，也就是持有几十年后的收益天花板是最多无限接近于3%，但是达不到3%；

值得一提的是保额递增和我们的收益没有任何关系，所谓的保额，只和身故及全残责任有关，只有在身故或全残的情况下，才有可能用到这个递增的保额，但用到的概率极小。

（2）分红增额寿险：保额按每年固定2.5%递增+分红浮动。每年固定2.5%递增后期收益很少。但是分红浮动是有可能高于3%复利的，这个不假，但是要至少要满足2个需求，第一是保险公司偿付能力是否充足；第二是以往产品分红实现率是否能达到或者超过100%，很多基础深厚的大公司，分红实现率是不能高于100%的。

关于增额终身寿险的缺点的内容解答就到这里了。

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