保单失效了，利用该保单申请的保单贷款仍然还在，用户需要按照贷款合同约定继续还款。保单贷款到期后，借款人没有还款，贷款利率会发生上浮，甚至可能发生因贷款本息之和超过保单现金价值，而导致保单终止的情况。因此，不管保单是主动还是被动失效，对于用户来说贷款合同都没有解除，必须继续归还保单贷款。
1、保单处于有效期才可以申请保单贷款
已经失效的、豁免保费的、自动垫交或正在申请理赔的保单都不能进行保单贷款，因此申请保单贷款之前，要注意自己手中的保单不是这几种情况。
2、保单贷款逾期现金价值会抵扣本金及利息
保单贷款处于逾期状态，保险公司会扣除保单现金价值抵偿欠交的借款及利息，直到现金价值不足以抵偿，保险合同效力会中止。
3、保单失效了应该申请保单复效
保单复效是指恢复保险合同效力。
比如欠缴保费，毕竟过了宽限期，那么保单效力就会中止，但是2年内可以申请恢复合同效力，个别险种可以在3年内申请恢复合同效力。
（1）超过两年不能复效。
（2）提供可保性证据，比如保单失效期间，健康、职业、经济情况是否发生变化，是否投保了其他保险。
（3）需要先还清保单贷款，才可以对保单进行复效。
（4）保单失效期限产生的利息、滞纳金这些是需要补缴的。
4、保单失效的风险
保单失效后，中止期间出险不赔。毕竟对于大部分用户来说，购买保险就是为了保障。特别是健康保障类的保险，如果保单失效，而失效期间又出险了，得不到理赔的非常亏的。
毕竟如果保单状态一直正常，保单就是持续为用户提供保障。
总结：保单失效不影响保单贷款，用户如果需要进行保单复效，需要先结清保单贷款才可以复效保单。而保单是自然中止，则按时还款剩余待还款金额即可。
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