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增额寿险的危害?

2024-05-092:45陈蓉
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增额寿险的危害销售误导和噱头营销、长险短做风险、利差损风险、产品设计问题、市场秩序扰乱、前期退保有损失、减保有局限性几个方向上,即:

1、销售误导和噱头营销:部分保险公司在销售增额终身寿险时,可能存在夸大其词或不准确表述的情况,导致消费者对产品的理解和预期产生偏差。例如,有的产品可能宣称具有较高的收益率,但实际上内部收益率较低,或者产品的现金价值增长并不如宣传所示,比如传统的增额寿险复利的天花板是不会超过3%的,因为合同约定的3%复利不等于内部收益率;其次分红类型的增额寿险产品,是固定收益+分红浮动的,因此固定收益偏低,但是浮动分红是不确定的,因此增额寿险的危害销售误导和噱头营销没这是第一;

2、长险短做风险:一些增额终身寿险产品设计可能存在期限错配的问题,即产品设计上看似是长期保险,但实际上可能因为退保或减保的设计,导致实际上变成了短期理财工具,这可能会对保险公司的资金运作和资产负债管理带来挑战,从长远来看,对于被保人和投保人并没有好处;

3、利差损风险:在利率持续下行的市场环境下,增额终身寿险承诺的固定收益率可能会高于市场可获得的实际收益,从而导致保险公司面临利差损的风险,即实际投资收益无法覆盖对投保人的承诺收益。

4、产品设计问题:监管机构指出,部分增额终身寿险产品在设计上存在问题,如保额递增比例超过定价利率,减保规则不明确等,可能导致消费者的权益受损。

5、市场秩序扰乱:一些不合理的增额终身寿险产品设计可能会扰乱市场秩序,影响保险行业的健康发展;

6、前期退保有损失:增额寿险最快的回本速度是趸交4年回本,是在分红利率大于100%时,但是绝大多数增额寿险趸交的回本速度是在6-8年之间,因此前期退保有损失,这也是增额寿险的危害;

7、减保有局限性:市场上的增额终身寿险支持加保、减保,不过还是有一定的限制,在减少保额上,具体体现在合同里规定,保单满5年后可申请减保,每年最多申请一次,每次以保额的20%为限,减少保额不是想减就减。

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