住房公积金和商贷利率差距要视具体情况来看：
一、个人住房公积金贷款
首套个人住房公积金贷款5年以下（含5年）年利率为2.6%，5年以上年利率为3.1%。
第二套个人住房公积金贷款5年以下（含5年）年利率为3.025%，5年以上年利率为3.575%。
二、个人住房商业性贷款
全国性商业住房贷款利率下限为：
首套个人住房商业性贷款利率下限最低为相应期限贷款市场报价利率（LPR）减20个基点。
第二套个人住房商业性贷款利率下限最低为相应期限贷款市场报价利率（LPR）加20个基点。
2023年11月20日LPR报价是：
1年期LPR为3.45%，5年期以上LPR为4.2%。
提醒：
绝大多数人办理房贷，期限都在5年以上。
由此可得：
若是首套房贷款，住房公积金和商贷利率差0.9%（4%－3.1%=0.9%）；
若是二套房贷款，住房公积金和商贷利率差0.825%（4.4%－3.575%=0.825%）。
提示：
想要了解当地住房公积金和商贷利率的实际差别，必须先弄清楚当地商业性房贷利率下限是多少再说（可以电话咨询银行客服进行询问）。
因为按照因城施策原则，各地可根据当地房地产市场形势和调控需要，自主确定辖区内首套和二套住房利率下限。
因此，不同的城市执行的商业性住房贷款利率下限，可能都会有所差异。以深圳市为例：
首套住房商业性个人住房贷款利率下限为相应期限贷款市场报价利率（LPR）减10个基点。
第二套住房商业性个人住房贷款利率下限为相应期限贷款市场报价利率（LPR）加30个基点。
注意：
个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款均执行浮动利率政策。
个人住房公积金贷款是只要人民银行在还贷期限内调整了贷款基准利率，就将从次年的1月1日起开始执行调整后的新利率。若在还贷期限内人民银行一直未曾调整贷款基准利率，则个人住房公积金贷款利率不会发生变化。
个人住房商业性贷款则有重定价周期（最短为1年），每到重定价日（1月1日或者贷款发放日）就会按照最新LPR报价算上规定基点数得出新利率，然后在下一周期执行。
因此，若后续房贷利率再次调整，二者之间的利率差距也会发生变化。不过到目前为止，都是个人住房公积金贷款利率更低。
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