住房公积金贷款和商业贷款相差很大，主要表现在以下几个方面：贷款利率、贷款额度、贷款条件、还款方式、提前还款、首付比例、风险差异、审批放款时间、放款主体、面向人群，具体来看就是：
1、贷款利率
按照历史数据来看，公积金贷款利率远低于商业贷款利率。目前，公积金贷款利率是这样的：5年（含）以下，首套房利率为2.6%，第二套房利率不低于3.025；5年以上，首套房利率3.1%，第二套房利率不低于3.575%。而商业贷款则是参考LPR（贷款市场报价利率）进行浮动，目前LPR是这样的：1年期LPR为3.55%，5年期LPR为4.2%。
2、贷款额度
公积金贷款额度受限于个人信用、收入水平、账户余额、最高贷款额度多方面因素影响，额度限制更多，额度相对较低。而商业贷款额度则主要根据购房的信用状况和还款能力确定，没有太多限制，额度相对较高。
3、贷款条件
公积金贷款申请条件比较多，除了要求申请者信用良好、具备还贷能力、年龄符合要求外，还有一些额外要求，比如公积金连续缴存满1年、账户余额充足、账户状态正常等。商业贷款只要求申请者信用良好、年龄符合要求、具备还贷能力等，相比公积金贷款条件更宽松。因此，对于一些不符合公积金贷款的购房者，只能退而求其次，申请组合贷或者商业贷款。
4、还款方式
一般来说，公积金贷款只能采用等额本息还款方式。而商业贷款则可选择等额本金或等额本息，还款选择更多一些。
5、提前还款
办理提前还款时，公积金贷款无需支付违约金，而商业贷款如果还贷时间不到一定时间，通常会收取一定比例的违约金。
6、首付比例
一般来说，公积金贷款首付比例最低可达20%，而商业贷款首付最低为30%。
7、风险差异
公积金贷款利率稳定，且受到政府保障，风险相对较低。商业贷款利率随市场波动变化，风险相对较高。
8、审批放款时间
一般来说，公积金贷款审批政策更为严格，相比于商业贷款，其审批放款时间更久。
9、放款主体
公积金贷款放款主体为公积金管理中心，商业贷款的放款主体则商业银行。
10、面向人群
公积金贷款仅面向符合条件的公积金缴存者，商业贷款则面向社会各阶层人士，覆盖面更广。
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