终身寿险是什么怎么选？

终身寿险是指以死亡为给付条件、且保障期限为终身的人寿保险，主要提供身故或全残保障，因此也被称为不定期的死亡保险。只要被保险人按期交纳保险费，保险人无权拒绝续保，如果中途不退保的话，终身寿险的保障直到100岁，保险合同生效后，不管被保险人在100岁前何时身故，保险公司都会向受益人支付一笔保险金，如果被保险人超过100岁未身故，保险人直接向被保险人支付保险金。投保终身寿险后可以在被保险人生存期间通过部分退保领取部分现金价值 ，可以用来解决养老问题。

终身寿险可以分为定额终身寿险和增额终身寿险，定额终身寿险的保额是在投保时就已经确定，不会再改变，增额终身寿险的保额是在投保时确定基本保额和增长比例，在保障期间内，在基本保额的基础上按照增长比例逐年复利增加。

在选择终身寿险时，应当注意以下几点：

1、 缴费期限：终身寿险的缴费方式主要分为趸交和期交两种，期交可以选择3年交、5年交、10年交、20年交等，趸交适合收入相对较高的人群，而期交则适合收入相对较低的人群。在预算充足的情况下，短期交费有利于财富的增值和积累。

2、 保额：根据自身经济实力选择合适的保额，不宜过高也不宜过低，一般可以定为年收入的10倍左右。

3、 现金价值：终身寿险持有一段时间后通常都具有一定的现金价值，也就是退保后能拿到的钱，尽量选择现金价值高的终身寿险。

4、 灵活性：终身寿险的特点之一就是比较灵活，部分终身寿险可以通过加减保灵活的调整保额，还可以通过减保和保单贷款的方式将部分现金价值变现，因此在选择终身寿险时，要关注是否有这些保单权益，如果有，还有注意有没有设置限制条件，比如时间和金额的限制。

5、 真实收益率：在选择增额终身寿险时，很多人误以为保额增长利率就是真实收益率，但实际上保单的回报率是达不到这个值的，在投保时，尽量选择收益表现更好的终身寿险。

6、 增值服务：除了一些常规的保障外，不少增额终身寿险会增加其他一些实用的增值服务，比如附加万能账户，对接信托等，对被保险人来说比较友好。

7、 万能账户保底利率：如果终身寿险附加了万能账户，可以优先选择万能账户保底利率高的终身寿险，这样保证收益也会更高。

8、 免责条款：免责条款越少，也就是不予赔付的范围越小，对被保险人来说更有利。

9、 尽早配置：增额终身寿险的收益是需要一定时间增值的，买的年龄越早，增值时间会更长，预期收益也就更高。

10、 保费：终身寿险的保费一般比较贵，特别是增额终身寿险，投保时要控制保费预算，不能因为投保影响到自己的正常生活。

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