终身寿险3.5复利到底合不合适？

合适，但要在自身经济状况良好的前提下购买

1. 终身寿险3.5复利的优点

1）兼顾身故保障和储蓄增长功能

终身寿险3.5复利也就是是市面上那个常说的增额终身寿险产品，这类产品本质属性是寿险保障，最基本的功能就是为被保险人提供一份终身身故/全残保障。且基本保险额度逐年以固定速率增长的形式递增，兼具身故保障和资产稳健增长的功能，这两项功能（理财+保障）也是终身寿险3.5复利的最大亮点和吸引消费者的地方。 

2）合理管理资产功能

增额终身寿险的保险费用缴纳是长期的，能在无形当中帮助我们做好资产管理的工作，养成良好的消费习惯，避免我们超前消费，可以帮助我们强制储蓄，而且，它的保额每年增长的比例是固定的，不会受市场波动的影响，可以有效地避免了资产购买力下降的风险。

3）资产传承功能

在购买增额终身寿险后，如果被保险人去世，保险金是按照生前指定好的受益人和受益比例给付保险金，这是受法律保护的，实现资产的定向精准传承，避免不必要的家庭经济纠纷。在特定场景下可以用于遗产规划，可以说是真正的资产隔离、资产传承工具。

4）灵活取用的功能

增额终身寿险具有很高的现金价值，一般来说到一定年限后现金价值即大于所交保险费。当遇到需要使用一笔现金解燃眉之急的情况，也可以通过部分领现或保单贷款的方式灵活支取资金，可以用来做子女的教育费用、婚嫁金或养老规划资金。

2. 终身寿险3.5复利的劣势

1）保障能力单一

这类产品不提供疾病、医疗、意外伤害等保障，只包含身故/全残保障，所以如果发生大病，需要住院治疗，或者发生小意外事故，都不在寿险的保障范围内，无法理赔。并且终身寿险3.5复利前期的保额低，前期出险非常不划算。

2）交费高，年限长，对于普通家庭而言长期缴纳困难

市面上的终身寿险3.5复利产品通常会设置起投门槛，大多产品是5000元保费起投，高一些的产品要求1万、2万保费起投，对于普通家庭来说交费压力大。并且保单收益与投入的资金有关，若投入的资金少，那么保单的预期收益一般不太理想。若投入的资金过多，交费压力会比较大，影响生活质量。

3）实际收益并不高，并且回本速度慢

增额终身寿险的固定利率一般是3.5%，但是这个收益不仅需要长期持有才能达到，并且3.5%也不是一定就能达到这么高，都是在无限趋近这个数值，简单来说就是增额终身寿险到底最后的收益能有多少是非常复杂且不可准确预测的，只能大致相近。增额终身寿险缴费期限不算很长，一般都是三年或十年，但是想要回本或者得到更高的收益，则需要通过几十年的等待，增额终身寿险的优势在于保单后期的收益，因此对想要快速通过投资增额终身获得收益的朋友来说时间跨度太长了。

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