个人征信不良记录消除方法，分为提出征信异议申请更正，终止不良行为等征信恢复两种，关键是要找到征信不良记录产生的原因对症下药。
一、提出征信异议申请更正
借款人一旦发现征信报告中的不良记录并非本人原因造成，像个人身份信息被他人冒用办理贷款、信用卡等逾期不还后留下的不良信用记录；以及征信机构系统维护没有及时扣款，或者是金融机构上报的信息错误等，可以向该金融机构或者是征信中心、当地征信分中心提出异议，要求更正。
一般征信异议需要提供相关凭证证明不良记录并非借款人本人原因造成，比如还款凭证、银行流水账单、公证机构提供的法律文书等。金融机构或者征信中心等收到申请后会进行核实并在20日内回复处理结果，如果确认属实就会修改征信撤销不良记录，否则仍然会保留不良征信记录。
二、终止不良行为自动消除
个人征信不良记录是本人主观原因造成，比如因为本人欠款不还逾期产生了不良信用记录，或者是超过还款日逾期还款产生的不良记录等，需要通过还款终止不良行为后，等5年才能消除不良记录，具体时间以不良行为终止时间为准，根据还款方式可能会有所区别。
1、自主还清欠款
借款人有充足的流动资金，或者是可以通过找亲朋好友借钱，或者是出售闲置物品、出租资产、做兼职增加收入等筹集到了足以还款的资金，可直接通过金融机构指定的还款渠道进行还款，还款成功后不良行为就终止了，不良记录从当天起往后推5年就会消除。
不过借款人最好是在不良行为终止后的第3天查下征信报告，看有不良记录的借贷记录还款状态是否显示已结清，只有处于结清状态，不良记录消除才会进入倒计时。否则要在还清欠款后及时拨打金融机构电话了解还款状态，确认还清后要让金融机构更新征信报告的还款状态。
2、申请协商还款
有不少借款人没有足够的资金还款，但是因为一些特殊原因无法还款征求到金融机构同意后，重新延长了还款期限或者是减免了部分费用，借款人就要按照新签订的还款协议进行还款。可要是延长还款期限，则不良记录的消除时间也会顺延。
比如和金融机构协商还款成功重新分3年还款，期间要是没有再逾期的话，需要8年才能消除不良记录，当然期间也可以提前结清缩短还款时间，则不良记录消除的时间也会随之缩短。
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