​养老年金险划算吗？

养老年金险划算，主要分为国家基本养老保险和商业养老金。

一、国家基本养老保险：

1、交的越多越划算：国内基本养老金交够15年，达到退休年龄后就可以领取了，不过退休之前个人帐户金额缴纳的越多，晚年领取的退休金就越多，因此养老年金险划算的；

2、未来长期收益率比较高：如果30岁之前已经投入的现金流大概30000元，缴费基数5000元，个人缴费比例为8%，每年个人投入4800块，每年按3%增长率缴费计算，60岁之后开始按每月12723元领取，70岁时IRR达到8.437%，80岁时达到10.094%，90岁时达到10.621%。因此国家养老年金险划算；

二、商业养老金：

1、安全可靠：商业养老金是锁定利率，特别是专款专用的商业养老年金险的收益都是白纸黑字写进合同，每年的领取金额固定写在合同里，保障期限是终身，收益稳定，非常可靠。

2、受法律保护：商业养老金写进合同中的权益是受到《保险法》保护，即使保险公司倒了，保单也会由其他保险公司接管，收益不受影响。

3、从法律角度而言：养老年金险划算，相比银行存款保险只保证50万存款额度，保险的承诺兑现是受银保监会监管的。若偿付能力不足，会要求股东增资；股东无法增值的，保单会交由新的保险公司进行运营，或是由中国保险保障基金托管。

4、适合长期投资：商业养老金最大特点是强制储蓄，不过不能灵活领取，适合拿闲钱做长期投资；以爱心人寿乐养多为例，如果30岁男性选择10年交，每年存10万，共计保费为100万，选择60岁开始领取，到了80岁，乐养多经过50年的复利后，可以获取315万，IRR值为3.43%，如果90岁领取，IRR值达到了4.12%，可以领取465万的保障。

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