贷款机构会在以下时候查用户的征信：
1、贷前申请授信额度：有部分网贷在获取授信额度时，需要授权贷款机构查个人征信报告。这时候，用户只要选择获取额度，征信中就会新增一条贷款审批查询记录。需要注意的是，如果用户获取授信额度后，再次申请贷款，那么贷款机构会二次查询用户的征信报告。用户可以在获取授信额度的页面查询是否有授权查征信的协议，如果有该协议，说明该网贷只是获取额度也需要查征信。
2、提交贷款申请：用户获得授信额度后，提交贷款申请，通常下方会有需要查征信的授权协议。正规的贷款机构均会通过用户的征信报告来了解用户的历史还款记录，从而判断用户的还款意愿；了解用户已经借款的笔数、对外提供担保的情况，最终贷款机构会评估是否可以给用户放款以及最终放款多少金额。
3、贷后管理查询：用户申请贷款成功后，贷款机构会不定期查询用户的征信报告来了解用户的还款状况。通过查询用户的征信报告，贷款机构会决定是否要增加用户的授信额度或者提前收回贷款等。贷后管理查询与贷前查询不同，贷前查询记录较多时，会将个人征信弄花。而贷后管理查询记录较多时，不会对个人征信造成任何影响。
总结：因此，贷款机构贷前贷后都会查询用户的征信报告。贷前查询记录过多时会将个人征信弄花，因此用户需要控制贷款申请次数以及贷款频率。而贷后管理查询，这种查询属于软查询，软查询记录不会对个人征信产生负面影响。贷后管理查询记录较多时，用户可以与贷款机构协商减少贷后管理查询。至于贷款机构要查用户的担保记录，因为担保越多，越会影响用户未来的还款能力，从而不利于用户自己获得贷款。
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