三个账户建立完整的理财规划

　　资金管理如果采用分流分账户的方式，可以让我们在管理资金时有更清晰的规划。比如，把每月要攒起来的钱分别投入3个账户：旅行账户、大病账户、投资账户。以下为一个有着良好理财规划习惯的理财者关于三个账户的经验之谈。

　　第一个账户旅行账户。我有一个梦想，一直希望将来能够去世界上的几个地方旅行，亲眼看一看。包括台湾、泰国、埃及的金字塔、威尼斯的小船和非洲大草原。也希望除此之外，每一两年可以带家人出门旅行一趟。因此我设了这个旅行账户，它是我的梦想账户。从几年前开始每个月往里面存入￥500块钱，利用利滚利的力量，等它长到足够大的时候去实现我的梦想。

　　第二个账户是大病账户。我除了公司在社保局给买的职工医疗保险外，还买了一份保险公司的重大疾病保险作为补充。是纯消费型的，每年￥1000块持续缴20年，终身保额5万保32种重大疾病，平均一个月只要几十块钱。一般人给自己的疾病保障也就是这两种。但是我仔细考虑过，觉得这样还是不够的。职工医疗保险可以为我报销大概90%的医疗费用，剩下的10%和一些自费项目要自己出。商业保险的5万块在二十年内，差不多够填补那10%的缺口和自费项目了，但是人往往是越老越容易生病，再久一些，到我70岁、80岁的时候呢？通货膨胀到那个时候，看一场大病有可能要花掉六七十万甚至有可能上百万，区区5万块还能起什么作用？即使我把现在的商业保险投保额改成3倍，每年缴3千块，也就是终身保15万而已。而且关键是很多商业重疾保险是限定了疾病种类的范围，不属于那些范围或者说你隐瞒了某些病史就不给报，这一点让我很顾虑。

　　所以我给自己上了第三重保障，就是买一点消费型商业保险的基础上，额外再设一个银行定存的账户作为自己的大病账户，每月坚持往里面存入￥150元。这么点钱对大部分人来说都不是问题，而且还可以按照60单存法把每个月的钱都存成5年期定存。我们假设年均预期年化利率5%这样好了，粗略计算了一下，从30岁开始每月投入￥150块钱，连续存20年到50岁的时候，万一生病了我就会拥有商业保险的5万赔额+银行大病账户的6.2万存款。而我80岁的时候，万一生病了我就会拥有商业保险的5万赔额+银行大病账户的27万存款，足以填补那时候大病的报销缺口了，最重要的是这账户里的钱还不用像商业保险那样担心给不给报销的问题。这个账户里的钱我会坚定持有专款专用，如果我一辈子的健健康康的，这钱就留给后人做一份心意了。

　　第三个账户，是我的投资账户。我除了留出固定的生活费用和以上2项存款外，其它的剩余资金都存到这个账户里去，也可以称为我的退休金账户。这是为了早日实现财务自由而存的钱。将来攒够了足够的钱，我就辞掉现在的工作，要么就创业开个旅馆当小老板，要么就买个商铺当包租婆，再不用过现在这种刮风下雨都要爬起来去上班，还得经常看办公室上演宫心计PK智商情商的工作生活了。为了这个目标，我要努力开源，大钱小钱都不放过，坚持存款，早日积累出足够的财富实现梦想。