为什么银行定存不再是理财投资的考虑范畴？

　　什么是投资理财或者说投资理财的根本目标是什么？其实，往大了说，投资理财就是要实现财务自由；往小了说，投资理财就是要实现财富的保值增值。这里就以实现财富的保值增值为标准来衡量银行定存究竟是不是投资理财的一种方式。

　　其实，就传统而言，能够存钱攒钱是一个良好的习惯，但是，就而言，这已经不再是一个好习惯了！这是为什么呢？根本原因在于时代变了。当前的时代与过去的时代不一样了！传统情况下，物价平稳，银行名义上的预期年化利率比物价上涨幅度要高，那么，定存的确可以实现财富的保值增值。虽然预期年化预期收益率不是很高。不过，鉴于过去投资理财渠道较为缺乏，定存还不失为一种投资理财的方式；然而，当前是快速工业化经济高速增长的时代，银行名义上的预期年化利率经常跑不过物价上涨幅度，这也就是说着存钱意味着贬值。同时，鉴于投资理财渠道的拓宽，定存已经不再是一种投资理财方式了！因此，定存在当前这个时代其实就是鸡肋，现在还搞定存是对自己的劳动和财富不负责！既然如此，为什么还不勇敢的抛弃定存呢？

　　1、偏低预期年化预期收益率无法增值

　　为了更能说明问题，可以做一个定量分析。这里以5年定期存款为例。一般而言，5年定期预期年化利率为5％多一些，但是小于6％。这里就假设5年定期存款预期年化利率为6％。假设10000元存了5年定期，那么，5年后这10000元的利息收入是多少呢？很显然为：

　　10000×6％×5＝3000元

　　也就是5年的预期年化预期收益率30％。如果到期以后再定存5年，那么5年后的利息收入是多少呢？很显然为：

　　13000×6％×5＝3900元

　　也就是说，10000元存了10年得到了6900元利息收入，预期年化预期收益率为69%。乍一看，感觉不错。其实，仔细想想过去5年或10年当中一些常见商品的上涨幅度就知道定存是多么的亏了。房价上涨幅度就不提了，可以想想粮食的涨价幅度，比如小麦、玉米、蔬菜等商品的价格变化。不比不知道，一比吓一跳！货币一直在贬值，你在被无形的征收了大量的铸币税，你的劳动成果被偷走了！关键是被偷了你还没有发现，还在唱赞歌，还在认为定期存款是一种投资理财的良好方式和习惯！

　　其实，银行的预期年化利率就其效果而言是负预期年化利率，存钱即亏损！为了保卫自己的劳动成果和个人财富，就必须要勇敢的放弃定期存款进行真正的投资理财！靠定期存款那是万万不行的！

　　2、变着法儿定存也跑不过通货膨胀

　　说到定存，其实它也有几种不同的形式。不过，较为高级的方法主要是十二单法或者六十单法等多种方法。这里只是以这两个为例方便进行说明。其实，其他方法与这两个方法都是大同小异，其根本原则就是通过将一个大额的存单在时间上进行拆分，其中，以按月为单位的居多，然后再将这些被拆分之后的小额存单按一定的时间间隔逐笔存入。

　　这里以十二单法和六十单法进行说明。十二单法就是把之前一下存一年的大额存单分为十二份，然后，每个月存入一笔。不过，余额宝的出现已经使十二单法失去了意义，毕竟，余额宝的预期年化预期收益率比一年定期要高的多！六十单法就是把之前一下存五年的大额存单分为六十份，然后，每个月存入一笔。其他的方法也是类似的。这样做的好处是：一、将来到期时，可以每月都有一笔小额存款可以取出；二、如果出现紧急情况，需要用钱，那么，可以取出多笔存入的小额存单，从而尽可能的减小利息损失。很明显，这些方法主要是对定存方式本身进行了优化，使得可以尽可能多的获得利息。不过，在这里不得不吐槽一下银行。余额宝的出现已经证明其实银行完全可以放开定期存款的利息，使得定期存款也可以自由提取并且按天发放利息！但是，它们没有这么做！其实，它们要么是太懒，没想到过这种创新——具有活期存款流动性的定期存款；要么是太贪，舍不得在赋予定期存款更多流动性的同时还支付定期存款的“高利息”！毕竟，利差是它们最省事儿的赚钱方式！正是因为银行的懒惰和贪婪才使得人们不得不使用十二单法或者六十单法来赚取更多的利息了！

　　然而，十二单法或六十单法无论怎么优化也改变不了它们是定期存款的事实！定期存款最大的软肋就是预期年化预期收益率偏低，尤其是在这个通货膨胀物价快速上涨的年代！渣打银行数据显示，2013年中国CPI平均通胀率为4%。而银行定存两年期的利息率也就只有3.75%。这也是我为什么会取消最初学习投资理财时进行的每天定存50元5年定期也就是5×12×30即1800单法的重要原因！其实，我不赞成的并不是十二单法或者六十单法而是定期存款本身！下面就详细讨论一下。

　　通过前面的分析可以看出来，以前可以称为投资理财的定存在现在已经不适合用来投资理财了！为了更好的保卫自己的劳动成果和财富，要勇敢的抛弃定存跟定存说再见！并且，要勇敢的去寻找和发现能够真正实现劳动成果和个人财富保值增值的投资理财方式，为自己打开一片新的天空！