人生的5个阶段容易犯下的理财规划错误

　　理财规划是根据人的理财需要而制定的适合个人的资金分配的计划。正确的理财规划应该结合人生的不同阶段的经济收入、消费需求、成承受风险等因素确定。人生最重要的5个十年里，有一些理财规划的错误是不可犯的。

　　1、20多岁：花得比赚得多，没有为今后退休存钱

　　现世享乐的思想在20几岁的时候是最强烈的。20多岁我们比中年的我们少了些责任，比老年的我们少了些担忧，离承担未来还有一点点宽限的空间。在这个年纪，有人会觉得，没买辆好车或者没能周游世界就不算成年。但大多数人这时刚毕业，还没有足够的收入负担这样的开销。硬要“潇洒走一回”，那只能落得长期债台高筑。

　　所以，20多岁理财规划时应该量入为出，完全根据扣除养老金以外的现有收入制定预算，或者支出计划，坚持按计划执行。要养成习惯，惯于为自己的购物目标储蓄，除非为了留下良好的信誉，否则避免使用信用卡，及时还清贷款。虽然20多岁就为退休金做打算还太早，但越早开始这类储蓄，获得的复利就越多，退休生活就会过得越舒适。

　　2、30多岁：财务混乱，推迟投保

　　30多岁的结婚人士理财规划最容易犯什么低级错误？答案四个字就可以概括：不分你我。对于女性而言，这一点显得尤为突出。她们可能把自己的收入、投资和理财账户和丈夫或者男友的、甚至是合作伙伴的混为一谈。一旦恋爱关系、合作关系或者婚姻破裂，可以想见女士们的风险。如果事先就保持独立，当然可以避免这样的损失。

　　此外，步入而立之年的人通常会忽视能提供自我保护的保险。他们常常错过低费率购买人寿保险的机会，推迟购买伤残保险和伞式责任险。如果身体健康，在30多岁就购买人寿保险成本会相当低，20到30年内都是低费率。如果这个时候有了孩子，买保险无异于：在孩子有能力采取自我保障的手段以前，用较低的成本给孩子撑开一把巨大的安全保护伞。同理，伤残险也应该尽早买。总之，对投保人来说，越年轻买保险，费率越低。

　　3、40多岁：用养老保险帐户的资金供给大学学费等开销，退休金储备不足

　　年届不惑，有些人可能还在为那些十年、二十年前的梦想买单，比如买车、买房、休长假，迟迟没有给自己退休准备养老钱。这就是人过40容易出现的失策。有人相信出名要趁早，其实存钱也要趁早。如果能存多些当然好，反正不管存多存少，早些存总没错的，为了供孩子上大学，有些40多岁的夫妇可能牺牲了本该用来防老的退休储蓄。退休储蓄还应该是第一位的，至于孩子的大学学费，美国父母可以选择预付学费的529储蓄投资计划。宁可提前准备，也不要等到不惑之年被迫挪用防老的积蓄。

　　西方有种说法：复利是世界上最强大的力量。举例说，假设每月存500美元，预期年化利率5%，存25年利滚利，获利合计将近30万美元。40多岁的你早早地为自己经后的岁月积蓄，就相当于为将来囤积能量，是睿智之举。

　　4、50多岁：为孩子的贷款作保，对待积蓄过于保守

　　到了55岁左右，大多数人担心的只是怎么保住已有的积蓄。现在活到八九十岁也不罕见，所以要想安享晚年，就得比以往准备更多的积蓄。也就是说，即使到了50多岁，保值也不是长久之计，要力求投资增值。虽然把资金全都砸进股市风险比较高，但如果抱着守财奴的心态，也不可取。

　　假设一位55岁的老太太守着30万美元的积蓄，没有任何积极的投资，就算只用这笔钱应付日常生活、普通医疗开支和一年1.5万美元的房租，也会在20年内花光这些积蓄。因此，即便50岁以后，也要把积蓄当作生蛋的母鸡，争取获得预期年化预期收益。可能50多岁的父母会愿意出面帮助儿女贷款买房买车。但认为，如果没有付款，只是让儿女借用自己的名字和良好的信用记录，那么联名担保贷款绝不是个好方法。最好只为自己愿意出资的款项作保。

　　5、60岁以上：停止创收，低估未来支付的医疗费用

　　退休年级是国家规定的一种界限，对于个人而言，真正的退休应该是自己觉得身心已经很累的时候。很多人以前还专心赚取退休金，一到退休年纪就松懈了，不再积极累积这类资金，开始坐吃山空。这样的理财规划实质上是一种消极的态度。明智的退休者会继续尽量增加退休金的价值，用它们继续创收。虽然到了退休的年纪，不代表创造财富的年龄已经结束，老年的岁月照样可以成为生产力的一部分。

　　对于来年人如何投资，最合理的退休投资组合应该是多种预期年化预期收益投资，比如股票分红、债券和定期存单每月或者每季度的利息，让这类投资获利成为退休者的收入来源。这种投资能延续退休金的价值，让有限的退休金可以维持更久。建议，进行这类投资可以选择业绩与分红稳定的股票、投资级的企业债券和美国国债。因为这些投资的风险很低，投资者每月都有比较靠谱的分红“收入”，无需为套现抛售某只股票。

　　当然，谁也不能指望这类投资足以负担所有的生活开销，但它们能带来稳定的收入流，帮助老年人更好地管理预算，延长退休金的“寿命”。另外，虽然花甲之年的老人可能已经规划了每个月的固定收入，但很多老年女士并没有考虑到，未来医疗保健的成本可能更高。家建议，将未来的医疗需求和退休储蓄计划结合，考虑购买长期护理保险。