工薪阶层收入少节余少，怎么投资理财？

　　作为工薪阶层的我们，收入少节余少、收入不少但时常月光几乎是无财可理的常见借口之一。要知道你不理财、财不理你，我发现自从我有理财意识的那刻开始，手上可供支配的钱果然在慢慢增加了。

　　我们的家庭资金，一般按"四三二一"理财法则进行处理，即收入的40%用于供房和其他投资，30%用于家庭的一般性生活开支，20%用于银行存款（用货基和余额宝代替）以应付急时之需，10%购买保险。

　　1、我们首先要学会记账，通过记账可以清楚地知道自己的钱花在哪，从而发现自己的收入与支出的合理及不合理的项目，进而可以开源节流。

　　2、完善保险保障，个人一直觉得保险在理财中的作用的非常大的，哪怕你赚了100万，如果没有保险的保障，也有可能一夜之间回到解放前。有说法是没有保险保障的家庭财务就像是在“裸奔”，我是深表认同的。所以，拥有一定的保险保障是必须的，我的原则是从保障型保险开始，比如消费型意外保险和重大疾病保险。

　　3、现金流的储备，除去房贷等硬性开支，一般还需要留够3-6个月的生活总开支来应付一些突如其来的意外、疾病、或者暂时性的失业而导致没有收入来源。我们家的月消费大概在5000左右，那么一般会留够15000-30000元的储备金。

　　这部分资金也不是说完全扔在活期里随时备用，现在的选择可以很多，包括货币基金（含余额宝）、短期理财产品等，不少货基可以实现T+0赎回，非常方便。而且预期年化预期收益率还不低，一般在4%以上，最高可以达到5%左右——甚至强于一年定存。

　　其他长期不动用的资金就可以考虑预期年化预期收益高点的银行理财产品，像前段钱荒时银行理财产品最高有7%以上，相当可观，再就是电子国债等投资期限相对较长的产品。

　　每个月的固定盈余（闲置资金）则可以留出一部分来做基金定投，作为未来子女的教育基金、置业基金或者是养老基金。定投期限视投资目标而定，个人比较认同一个投资周期为两到三年。

　　此外，风险承受能力较高的财女们可以考虑股票、贵金属等产品。

　　一直觉得投资理财，没有需不需要，只有适不适合。祝愿大家在理财的路上越走越顺！

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