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理财重要的环节就是现金流管理，个人理财是个人现金流管理，家庭理财就是家庭现金流管理。
家庭现金流的管理我把收入按照稳定程度分为：固定收入和非固定收入两种。（也可以按照来源分为：经常性收入、机会性收入、投资回报收入三种。）我把开支分为：日常开支和非日常开支。
我就介绍一下我常用的分类。
固定收入：工资、奖金、出租房屋收入、存款利息等。
非固定收入：风险投资回报、年终奖等。
日常开支：包括衣服、吃饭、水电网、交通、保险、赡养父母等费用。
非日常开支：买房、买车、装修等费用。
第一步，是记账
把自己的收入、支出统一记账。一方面可以抑制自己花钱的欲望，另外一方面可以真实的了解自己的收入和支出情况。我妹用一款记账软件，很好玩，好用，大家可以试试。
第二步，戒掉信用卡
如果你还是信用卡的“奴隶”，那你得注意了。我不反对用信用卡，我也不反对挣钱，但是一定要做信用卡的主人，钱的主人。信用卡最好只有一张，出去旅行预订个酒店，机票什么的，年末积分换个礼什么的还是挺方便的。
第三步，是计算、管理自己的盈余
用记账的数据收入减去支出，计算出盈余，设立一个存折账户（注意是存折账户），在网上设定一个固定操作：每月发工资的日子，把这部分盈余转成定期。每月的发工资前查一下帐，没花完的都固定转成定期。
第四步，设定一下未来的目标
设定一个未来你的规划，比如有孩子的计算一下把你的房子换成学区房要加多少钱。没车的算算买辆车需要花多少钱。男生可以算算娶个媳妇，摆酒席、婚纱照、蜜月旅行什么的花多少钱。总之想个美好点的事，比如我就鼓励我老公，过几年有孩子，这房子得翻盖呀，到时候你就能有自己的工作室了，门一关谁都打扰不了你呀！！他估计畅想之后，就有攒钱动力。光想没用，还得把这个目标的费用算出来，然后预算到每年、每月、每天，然后为了这个目标，消减你可以为了这个目标而抛弃的支出。还是举我自己的例子，我打算自己买个车，那我就得攒钱呀。以前在单位附近租房子住的时候，开始我住月租2500的房子，但是为了攒钱换到二环里一个小院里的一千一月的，后来领证以后跟男朋友一起住，那房一直空着，算算还是不划算，就把那间房也租出去了。而有了目标之后奋斗的想法也会很强。当有人找我说有一图书营销编辑的活，你接吗？我一想能接触以前没接触过的出版行业，仔细算算每天工作量是两个小时，一周抽半天开一次会，一个月2500，可以为买车事业添砖加瓦，核算。如果没有买车的目标刺激，我可能就会说，一周开一次会，每天工作一小时，我收你1500吧。设定一个远期目标，然后核算到每天，就有理财动力了。
第五步，现金流管理
等你坚持半年一年以后，你就有两个存折的存款，一个盈余存折、一个每月不固定的存折（每月没花完的存起来那部分）。按照夫妻两个每月存5000来算，盈余存折至少有6w，加上年终奖等不固定收入和每月不固定的存折储蓄，每攒够一个10w你就可以选择哪种十万起步的货币、债券型基金，注意要选择保本利息高的，这就需要你仔细的阅读购买协议，我的建议是拿回家，两个人商量，两个各看一遍。在这说一点，豆瓣很多人买204逆回购债券，利息从3%—30%之间波动，这个债券是一个保本的波动债券，股票账户可以操作，方便快捷。很多人咨询这个，我个人觉得，这适合对资金有高灵活性的人，比如说他这钱要买股票、做生意，在他没有行情的时候，他买204，利息比活期高，而有操作的时候，资金很灵活，不受影响。而普通人不追求灵活，纯粹为了理财，选择货币、债券型保本的基金和银行保本理财产品预期年化预期收益高一点。对于强制储蓄，每月定投保本的货币、债券基金还是不错的。另外淘宝新出的余额宝，也不错。
家庭的理财定位决定理财的种类。
把自己的保险、储蓄、投资程度做一个分配。
1、低风险稳定预期年化预期收益组合模式：储蓄+保险+债券。
2、低风险收入型组合模式：储蓄+保险十债券+基金。
3、积极增长型组合模式：储蓄+保险+股票+股票型基金。
4、收入型组合模式：储蓄+保险+债券+股票。
5、高风险收入增长型模式：储蓄+保险+股票十期货。
