保单质押贷款具体哪是什么？

　　很多人问是什么保单质押贷款？我该怎么办?其中有一个是这样问的？

　　读者秦先生：我是一家小型工厂的老板，为拓展业务，想在今年添置一批新机器，但手中资金不够。我在2007年曾一次性缴清了保费为100万元的人寿保险单，于是准备退保，返还保单的现金价值。不过保险公司表示，急需用钱可以选择保单质押贷款。请问何为保单质押贷款？通过此种方式贷款需要注意什么？

　　： 所谓保单质押贷款，是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。质押期间，保单将继续维持保险合同的效力，按其合同约定不损害保险人保障权益。

　　我国的保单质押贷款主要有两种模式：一是投保人把保单直接抵押给保险公司，直接从保险公司取得贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力；另一种是投保人将保单抵押给银行，由银行支付贷款给借款人，当借款人不能到期履行债务时，银行可依据合同保单由保险公司偿还贷款本息。通常情况下，保险公司提供的贷款额度有限，贷款期限较短，手续便捷；选择银行，则贷款额度略高，贷款期限长，手续繁琐。

　　不过，需要注意，不是所有的保单都能办理质押贷款。从的情况看，可以用来贷款的是具有储蓄功能、投资分红型保险及年金保险等合同生效两年以上的人寿保险；医疗费用保险和意外伤害保险以及财产保险不能质押。

　　另外，已经发生保费豁免的保单不能办理质押贷款。保费豁免是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。

　　通常情况下，在保险公司办理保单质押贷款，投保人在贷款到期后都可以续借，但各保险公司具体规则略有不同。投保人在办理保单质押贷款前，应详细了解保险公司对于续借的要求、对未偿还本息的处理方式以及逾期还款贷款预期年化利率是否增加等等。保单质押贷款期满后，借款人（即投保人）一定要及时还款，如果借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效，保险公司不再承担任何保险责任。

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