保险源于风险的存在。中国自古就有“天有不测风云,人有旦夕祸福”和“未雨绸缪”、“积谷防饥”的说法。因此不少人都会购买一份商业保险,为自己的未来规避一些风险。那么购买商业保险应怎么规划呢?有没有商业保险规划示例借鉴呢?下面一起来了解下。
商业保险规划示例
陈昊,老实本分的安徽人,今年29岁,在一家事业单位工作,年收入7万元,有“五险一金”。妻子比他小2岁,是他的老乡,在一家私企工作,年收入约4万元,只有“五险”,没有公积金。
3年前,夫妻俩通过按揭,买了一套90平米的房产,尚欠30万元的房贷,月供2000多元。资产方面,有存入银行的定期和活期共计5万元,每月定投股票基金300元,已经定投一年多。夫妻俩的每月开支在2000多元,其中大部分用在了备孕方面,结婚3年,夫妻俩一直都没有怀上宝宝,他们希望今年能够怀孕。另外,双方父母均有退休工资,每年给双方老人的过节费用合计为1万元。
投保需求
由于夫妻双方均没有购买任何商业保险,希望在重疾方面有个保障。另外,考虑到家有房贷,希望有保险能覆盖掉这部分风险。由于资金有限,陈昊希望年交保费不要超过5000元,毕竟要是今年怀上孩子了,可能开销还得增大。
保险规划
陈昊与妻子的两口之家是一个典型的小家庭模式,且正在备孕阶段。的债务风险缺口是30万元,双方虽然都有“五险一金”,但只是解决基本日常医疗问题,如果遇到大的医疗或是意外事件的冲击,依然无法抵御,因为存款与基金定投加在一起也没有6万元,但一场重疾下来,就有可能开销在30万元左右。
社保无法解决自费药的问题,而且对于一个个体的持续赚钱能力,也会有不可修复的影响。在夫妻二人的收入占比中,可以发现陈昊相对占比较高,因此在保险规划上也是规划重点。作为风险杠杆工具的保险,就是要解决当家庭中的成员出现问题时的经济损失,所以,保额与收入有直接的关系。
收入与保额一般为1:10的关系,因此陈昊的保额应为70万元,再加上债务风险30万元,共计100万元。太太保额应为40万于,再加上债务风险30万元,共计70万元。当然,随着债务的归还,保额可以随之递减,但如果收入提高或是购入新的房产或是宝宝的到来,都是增加了风险,也要随之调高保额。
消费型重大疾病保险的选择
消费型重大疾病保险是指不具现金返还功能,得了合约内容约定的重大疾病才给付的重大疾病保险责任的保险。优势在于它的保险费用相对较低,普通工薪族也可以消费得起。与返还型重大疾病相比较,它的受众范围更广,交很少钱,却得到同样的重大疾病保障,这对老百姓来讲,是件再实惠不过的实情。
消费型的重大疾病保险各家保险公司都有。因是消费型,无返还,相对保险费便宜。30岁以下的,保障额10万元的,年交保费700元左右。具体保费与投保时的年龄、男女有关。
投消费型重疾险的话,可以选择每年交费一样的传统寿险。不是所有险种的费率都是随年龄变化的。
定期消费型重疾险对需要高保额的中青年人群来说,是个比较理想的选择。但随着年龄的增长,此类保险交费也会很快提高,而且60岁或70岁后,大病保障就没有了。
商业保险规划可通过来设计啦!只需三步,就可深度评估您的保险需求,给出更专业的风险分析和保障建议,真正让您省时省力又省心。