意外险不赔！原因你知道吗？

　   意外保险，保费便宜，几元或者几十元就能投保一份。意外时有发生，意外险又便宜，为了安心，很多人投保。但发生意外事故时，保险公司拒赔。你是不是认为保险公司是骗子？其实，问题在于自身。你有认真了解过意外险吗？是否清楚不同意外险的理赔范围？

　　首先，我们要知道意外险的“意外伤害”和我们日常认知的“意外伤害”是不太一样的，有明确的规定。在保险的角度，造成被保险人意外伤害的灾害事故应该具备外来的、突发的、非本意的和非疾病的四大要素。像个人食物中毒，大家都认为属于意外，但并不满足意外险规定的四大要素。还有，不同的意外险险种，保障内容不同。同样的意外事故，可能一些意外险赔，一些意外险不保。

　　意外险种类

　　意外险可以分为两种：一是意外伤害险，一是意外医疗险。虽然这两种保险都是意外险，都对因意外事故引起的伤害进行赔付时，两者的差别很大。

　　意外伤害险，以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。通常包括意外身故和意外伤残责任，投保人因意外造成身体伤害时，保险公司才会理赔。通常仅在烧伤、残疾、死亡等赔付条件下，受益人一次性拿到约定的保险金。

　　意外医疗险，主要是保障被保险人在保险期限内因保险合同约定的意外事故导致产生合理且必要的医疗费用，保险公司将在约定的保障范围与保障金额范围内，依据保险合同约定承担相应的保险金给付责任。通常能够提供因意外事故造成的门诊、急诊和住院费等保障，不过要注意的是，保险公司会对意外险伤害险的保障范围进行限定。比如，被狗咬伤后，注射进口疫苗，保险公司不赔，只有国产疫苗在理赔范围内。

　　在给付上，意外医疗险不同于意外伤害险，可多次理赔，只要累计赔付金额没有超过保险金额。

　　意外险，除了可以分为意外伤害和意外医疗外，根据保障项目的不同，还可细分为综合意外险、交通意外险和旅游意外险。

　　综合意外险：保障内容比较宽泛，保障期限一般为1年，除违法犯罪造成的身故和残疾以外，只要是因为各种意外事故造成的身故或残疾，保险公司都会赔付。

　　交通意外险：十分好理解，就是针对各种交通工具的险种，承保因为乘坐汽车、火车、轮船、飞机等交通工具出现的意外伤害。

　　旅游意外险：通常保障期限在几天到十几天不等，除了提供意外身故和残疾保障外，还能保意外医疗。要注意的是，普通的旅游意外险不承包各种高风险运动项目，如果想要体验高风险运动，需投保包含该项目的旅意险。

　　意外险哪些情况不赔？

　　不同种类的意外险，保障范围不同，所以存在有些赔，有些不赔的情况。因此，消费者在投保前一定要仔细阅读产品条款，了解保障范围。不过，还有一些特殊情况无论是哪一种意外险都不赔。

　　1、过劳死：因身体长期超负荷运转，而非外来事件造成，故不赔。

　　2、摔倒死亡：一般情况下，摔倒最多受伤不会死亡，导致被保险人死亡的是其自身疾病，摔倒只是诱因。

　　3、手术意外：在手术中出现状况导致意外死亡，是因为疾病，并不是意外伤害，不符合意外死亡的条件。

　　4、高原反应：高原反应，有一定的预见性，不符合意外险“突发的、不可预见的”这一要素。

　　5、其他：中暑、妊娠、高风险活动，如跳伞、潜水等。

　　意外险怎么买

　　在投保意外险时，最重要的是要知道自己想要获得什么样的保障，有什么需求。意外险种类多样，从需求出发，才是最靠谱的。意外伤害险，一般是保障大意外，身故或者残疾等。而意外医疗险是赔付小的意外伤害，如摔倒等。我们在买意外险的时候，最好把这两种都买了，免得以后理赔麻烦。如果是打算出游，当然首选意外旅游险。经常出差人士，交通意外险少不了。

　　还有，很重要的一点，请仔细阅读条款，了解理赔范围。这一点，无论是买意外险，还是其他险种，都十分重要。