终身重疾险哪款好 华夏关爱宝VS国泰美泰人生

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　　重疾险全称为重大疾病保险，是指由保险公司承保的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等多种疾病为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司赔付指定保险金额，或者对所花费的医疗费用做出补偿的有偿保险契约。终身型重疾险则是，一旦购买，便可得到终身保障的重疾保险。一般来说，终身型重疾险若没有出险，在正常身故时也能得到保额赔付，也就是相当于一份终身寿险。

　　随着中国保险市场的逐步成熟，保险产品也在不断创新。2013年8月5日，保监会正式启动保险预定预期年化利率改革，正是在这种背景下，中国人寿，中国平安，中国太平洋，泰康人寿，华夏人寿，陆家嘴国泰人寿纷纷带轻症的传统型终身寿险重疾险，对于2017年的重疾市场来讲，竞争也会更加激烈。

　　在网络和生活中，华夏关爱宝和国泰美泰人生由于极具相似性和对比性，因此经常被消费者们提起。通过对比这两款产品，我们也选购终身重疾险也将得到一些窍门。

　　（一）投保示例

　　（二）轻症对比

　　华夏关爱宝轻症如下图：

　　国泰美泰人生轻症如下图：

　　市面上保障轻症种类最多的是富德生命人寿“康健无忧”，高达41种轻症保障。华夏“关爱宝”和陆家嘴国泰“美泰人生”分别保障15种与30种，数量上看似差别很大，那质量上是否有所区别呢？

　　我们在挑选轻症病种的时候，有4个是必须包含在内的：极早期癌症含原位癌、非典型急性心肌梗塞、轻微脑中风和冠状动脉介入术（非开胸）。因为，这4种轻症是大部分保险公司轻症出险的前4名。需要特别注意的是：非典型急性心肌梗塞和轻微脑中风这两项轻症并不是所有产品都涵盖。

　　从上图对比发现，国泰美泰人生和华夏关爱宝均覆盖了轻微脑中风。但是，国泰美泰人生未覆盖非典型急性心肌梗塞、非典型急性心肌梗塞。华夏关爱宝未覆盖非典型急性心肌梗塞、非典型急性心肌梗塞和冠状动脉介入术（非开胸）。

　　（三）、重疾对比

　　从市场上的众多重疾险产品中我们发现，重疾险重大疾病种类差别很大，有10种、20种、30种和40种等，有的产品甚至宣称可以保障500多种疾病。据统计，中英人寿有81种重疾的产品、长城人寿有100种重疾的产品、华夏人寿有77种重疾的产品等等，‍‍我们今天挑选的华夏关爱宝和国泰美泰人生这两款产品的重症种类分别是61种和70种‍‍。

　　很多消费者都会有同样的疑问：“重疾险的重症越多是不是越好？”。答案是“不一定。”，保监会对重疾险产品的定义是有严格规定的，所以的重疾险都必须保障：癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾。因为据保监会统计，在重疾理赔示例中这6种重疾占比高达80%-85%。

　　此外，行业重疾定义还规定了另外19种较常见重疾的定义，与上述6种重疾组合成常见的25种重疾组合。常见25种重疾理赔基本占重疾险理赔示例中的98%以上，遇到这25种重疾之外的其他重疾概率可想而知，所谓的上百种重疾险保障，不过是个噱头。

　　从华夏关爱宝和国泰美泰人生产品条款中我们可以发现，这两款产品均覆盖了常见的25种重疾。但是相对来说，国泰美泰人生保障比较全面。