儿童重大疾病险种 返还型与消费型哪种更划算

　　儿童重大疾病险种常分为两种：一种是累计风险保额的，一种是不累计风险保额的，也就是我们常说的返还型重疾险与消费型重疾险。那么，儿童重大疾病险种是选择返还型还是消费型呢？哪种更划算？

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　　返还型与消费型那种更划算？

　　我们通过一具体实例，比如以0岁男孩，保障额度十万来进行对比。

　　方案一：选取一款在某网站上销量靠前的返还型重疾产品，0岁男孩每年交保费1720元，需要连续缴费8年，共需缴纳保费13760元，22岁时一次性返还保费的116.6%，即16044.16元。

　　方案二：选择一款常见的消费型重疾产品，同样是0岁男性以及10万的保障额度。每年交保费200元，连续缴费22年，其余1520元可用来购买银行理财产品，连续购买8年，按照年预期回报5%计算，22年后总预期年化预期收益26255.18元。

　　经过专业人士精确计算，结果是，方案一：某款返还型重疾，第23年获得返还16044.16元，回报率116.6%；方案二：某款消费性重疾险+理财产品，22年后，账户余额26255.18元，回报率190.81%。

　　因此，购买消费型重疾保险，使用最小的成本购买消费型重疾保险，其余的预算投入到理财产品既可以获得等同的保额，又可以获得更高的回报。这种消费型保险+理财产品的资产组合是资金利用效率最高的方法。

　　总结：传统保险企业的少儿重疾保险并没有优势特别突出的，总的特点可以概括为：保费高、病种覆盖范围小(大部分都在30种以下)。据不完全统计，像发病率最高的严重癫痫，尚没有任何一款保险产品把其列入保障范围。