理财型保险什么时候买收益最佳 有什么风险吗

　　在资产荒的形势下，很多人都找不到好的投资标的，保险公司这种理财型的产品，也有好几年了，不过热度真正兴起，还是近两年的事情。那么，理财型保险什么时候买预期年化预期收益最佳？理财型保险有什么风险吗？

　　理财型保险，是侧重在投资、理财功能的保险，通常指的是万能险、投资连接险。跟它相对应的，应该是保障型保险，侧重在各种保障功能。

　　1、万能险，它的最大特点在于，有最低的预期年化预期收益率保证。就是无论市场发生多大波动，保证的预期年化预期收益率一定会给到，具体是多少，也会在合同中明确规定，所以比较适合，追求稳健和保守型的投资者。【理财保险PK理财产品 买哪个好】

　　国内市场上的万能险，保证最低预期年化预期收益率一般为2.5%，有些产品会高一点，到3%，也有的会低一点，大约1.75%。

　　知道了保证预期年化利率这个底线，就不担心了，那么实际的结算预期年化利率会有多少呢?

　　市场上万能险的实际结算预期年化利率均不相同，一般在4.5%~5.5%。有的比较低，3.5%，有的产品能做到6%，甚至更高。

　　但这部分是不确定的，主要取决于保险公司的投资能力，也受到市场环境变化影响。比如未来长期处于低息环境，万能险的资金如果大量投资在大额存款等货币市场产品，则实际结算预期年化利率很可能会比较低。

　　不同的万能险也有相应成本，比如初始费用、管理费用，如果前几年退保或部分支取的话，也会有相应的手续费用，所以持有时间越长，累计预期年化预期收益会越多，持有成本也会越低。

　　综合看，万能险适合追求资产安全、稳健长期的投资者。如果您是这样风格，就可以适当配置一些万能险。

　　2、投资连接保险，跟万能险的最大区别在于，需要客户主动管理账户。因为国内投连险，背后实际投资的是一篮子基金组合，会挂钩不同策略的3~5个账户。比如股票账户、债券账户、货币账户。

　　所以，投资者需要自己来判断，分配每个账户的投资比例，并且在市场变化的过程中，及时做买卖操作，止盈止损等。

　　需要投资者有一定的专业基础，花一定精力关注产品价格和市场变化。如果市场发生剧烈波动，投资者也没有及时操作账户，很可能几年下来，账户是亏损的状态，不像万能险有保底预期年化预期收益。

　　当然，如果赶上好的市场行情，操作得当，实际的预期年化预期收益很有可能成本方面与万能险雷同，比如初始费用、管理费用，退保或部分支取的费用等，所以您不难发现，保险产品更专注长期投资，不适合追求短期回报的投资者。

　　综合看，投连险适合有一定专业基础，风格比较进取的长期投资者。如果您是这样，也可以适当配置一些万能险。

　　其实，现在市场上的保险产品，形式都不再单一了，不同功能特点的产品，会搭配组合来卖。比如两全型保险，挂钩了万能型账户，来提高预期年化预期收益率。万能险也会带重疾、医疗等保障型的附加险，让理财与保障功能相平衡。

　　所以，此处要重点总结一下：如果计划买保险，一定要明确自身的需求是什么?是保障，还是理财?还是两者均需要？

　　理财型保险的功能，更侧重于长期投资获利，所以要跟其他的投资品种相协调，控制好大比例，把它当成投资组合的一部分来管理和回顾。

　　最后就是自己的能力问题，是希望自己来主动管理，那么投连险则更加适合你，如果是全权委托，追求稳健回报，那么万能险更适合你。