负债10万走投无路？过来人教你5步自救法，上岸经验全分享

我收到过太多这样的私信：“老师，我欠了10万网贷，每天睁眼就是还款日，真的走投无路了。”每次看到这些消息，我都会想起三年前那个凌晨两点给我打电话的小张——他蹲在24小时便利店的台阶上，手机里同时开着5个借款APP，手指机械般重复着“申请-被拒-再申请”的动作。

第一步：停止以贷养贷这个死亡螺旋

你听我说，现在立刻关掉所有借款APP。我知道你担心征信记录，但以贷养贷的月息普遍在1.5%-3%，10万债务半年就能滚到15万。去年有个广州的小伙子，就是因为连续套用8个平台，最后连吃饭钱都被自动扣款划走。

第二步：用Excel做债务生死簿

打开电脑新建个表格，把每个平台的借款日期、本金、利率、剩余期数标红加粗。重点看这三个数据：年化利率是否超过36%（法律保护上限）、剩余本金是否超过初始金额的130%、有没有附加服务费。上个月帮粉丝整理债务时发现，有家平台把每月2%的“风险管理费”藏在合同第27页，这种完全可以依法协商减免。

第三步：协商还款要抓准时机

记住这个口诀：逾期前谈分期，逾期后谈减免。某头部平台客服亲口跟我说过，他们最怕用户同时做对三件事：①保存所有借款合同和还款记录 ②计算清楚合法利息区间 ③搬出《商业银行互联网贷款管理暂行办法》第28条。上周刚有位宝妈用这招，把2.6万的待还金额压到1.8万结清。

第四步：开辟第二收入别犯傻

千万别相信“快速赚十万”的兼职广告。我推荐你试试这两个经过验证的副业：①周末去婚庆公司当布场督导（日结300-500） ②给本地商家拍探店视频（每条80-150元）。有个郑州的外卖小哥，靠下班后给网红店拍短视频，半年还清了5万债务。

第五步：用正规平台置换高息贷款

实在需要周转时，优先考虑这些持牌机构：

1. 洋钱罐（入口在微信服务）：23-50岁都能申请，额度3000-20万，年化利率7.2%起，有个神奇的功能是提前还款只收已借天数的利息

2. 天下分期（应用市场下载）：专门面向有公积金/社保的上班族，认证工资流水后额度能翻倍，最快2小时到账

3. 小橙借款（合作方持牌）：适合征信有轻微逾期记录的用户，只要当前没有诉讼记录，最高可申请5万36期分期

昨天还有个读者跟我说：“早知道这些方法，当初就不会被714高炮逼到卖游戏账号了。”其实我特别理解这种绝望，去年有个单亲妈妈为了保住征信，连续三个月每天只吃一顿饭，最后还是靠债务重组才上岸。

记住，你现在经历的这些，深圳的王姐、杭州的奶茶店老板、成都的网约车司机都经历过。点击文末的“急用钱通道”，能看到我们整理的20家正规平台资质对比表。别怕，天黑到最深处时，星星就该亮了。