等额本息提前还款5大禁忌：90%人不知道的第3年黄金期能省17万利息

"王姐上个月提前还了50万房贷，银行居然只给她减了2000块利息，气得她当场摔了还款单。"前天中午，我正吃着外卖刷手机，突然看到这条朋友圈。作为从业8年的贷款顾问，我太懂这种憋屈了——等额本息提前还款的坑，我见过太多人哭着跳进去。今天咱们就掰开揉碎说说，等额本息到底该不该提前还？什么时候还最划算？手把手教你在房贷车贷里省出辆特斯拉。

很多人不知道，等额本息就是个"温水煮青蛙"的游戏。前5年还的月供里，利息能占到70%以上。我去年帮老同学算过账，他2018年贷的120万，30年等额本息，到2023年提前还了30万，结果总利息只少了9万——要是早两年还，能省下17万！这差距够买辆国产新能源了。

这时候肯定有人要问："不是说提前还款越早越好吗？"您可别急着下结论。上个月遇到个95后小姑娘，刚工作三年攒了20万想提前还贷。我一看她还款进度，好家伙，都还了5年了，这时候提前还只能省点零头。最后劝她拿这笔钱报了个MBA，现在工资直接翻倍，这不比省利息香？

说到这您可能发现了，提前还款的黄金期就在前1/3还款周期。以30年房贷为例，前10年还清最划算。但具体到每个家庭，还要看三个关键指标：剩余本金、已还期数、当前利率。上周我刚做了个计算模板，需要的朋友可以私信我，免费发您。

不过话说回来，现在年轻人谁没点急用钱的时候？我表弟去年创业急需周转，硬是舍不得提前还贷，结果错过加盟奶茶店的好机会。要我说啊，手里留着应急资金比什么都重要。实在要用钱，正规网贷比卖房卖车靠谱多了。像洋钱罐最近新推的"生意金"产品，最高能借20万，日息才0.02%，营业执照满半年就能申请。我上个月推荐的10个客户，有8个当天就下款了。

说到网贷，必须提醒大家擦亮眼。前天有个粉丝哭诉，被某平台收了砍头息。这里教大家三招防坑技巧：一看年化利率是否在24%以内，二查放款机构有没有消费金融牌照，三比实际到账金额和合同是否一致。像360借条和分期乐这些老牌平台，年化利率7.2%起，全程AI审批最快5分钟到账，急用钱时真能救命。

不过最让我感慨的，还是这些年利率的变化。2015年那会儿，网贷动不动就36%的利率，现在监管严了，正规平台都把年化压到了24%以下。就说新上线的"天下分期"吧，央企背景，凭社保就能申请，月息低至0.5%。上周帮客户申请了8万装修款，从注册到放款就用了15分钟，这效率十年前想都不敢想。

最后说句掏心窝的话：贷款这事就像穿鞋，合不合适只有脚知道。等额本息提前还款这事儿，没有标准答案。关键要算清自己的资金成本，必要时该借就借，该还就还。要是拿不准主意，记得点击文末的贷款严选入口，我们整理了20家持牌机构的对比表，免费送您参考。