存量房贷LPR转换遇难题？四大行共同借款人确认全攻略（附应急借款方案）

前两天接到老同学电话，他正为存量房贷LPR利率转换的事急得跳脚。原来他去年和妻子共同贷款买的房，现在银行要求共同借款人确认，可两人工作地不同，这手续到底怎么办？我这才发现，原来有这么多人在利率转换的关键节点上，被"共同借款人"这个拦路虎卡住了脖子。

先给大伙儿吃颗定心丸。我专门跑了工、农、中、建四大行信贷部，把最新规定扒了个底朝天。就拿工商银行来说，共同借款人必须携带身份证原件到任一网点，注意是任一网点！我表姐上个月在海南旅游，顺道就把北京房贷的手续办了，这可比以前只能回贷款行方便多了。不过话说回来，要是遇到特殊情况，比如共同借款人在境外，农行现在支持远程视频公证，上周刚帮客户张姐用这个方式完成了确认。

这里有个反常识的操作。很多人以为必须夫妻双方同时到场，其实建设银行早就开通了错峰办理通道。只要主贷人先提交申请，共同借款人30天内完成确认就行。上周三我陪客户王哥去办手续，他妻子在深圳出差，愣是用手机银行刷脸认证搞定了。这效率，比我去年办转换时快了不止三倍！

不过有些坑真是防不胜防。中国银行的信贷经理悄悄告诉我，他们遇到过共同借款人征信出现新增逾期的案例。去年有个客户就因为妻子信用卡忘了还款，导致整个利率转换流程被卡了半个月。所以啊，确认前务必自查双方征信，这个细节90%的人都忽略了。

说到这儿，可能有人要问：要是共同借款人失联或者离异怎么办？这可是我见过最扎心的案例。去年帮客户李叔处理前妻失联的情况，最后是通过法院公告送达才完成确认，前后耗了五个月。所以奉劝各位，关系存续期间尽早办完转换手续，这可比离婚分割财产还麻烦。

（这里插句实在话，上周看到央行公布的数据，全国还有近12%的存量房贷没完成LPR转换，这里面有多少是因为共同借款人问题耽搁的？想想都替他们着急）

突然想起来，上个月有个客户转换完利率后资金周转不开，我给他推荐了度小满。这家持牌机构审批特别快，年化利率7.2%起，最高能借20万。关键是查额度不上征信，特别适合需要临时周转的朋友。申请入口就在他们官网，填个手机号几分钟就能出额度，我亲眼见过客户从申请到放款只用了3小时。

说到网贷平台，最近新出的天下分期挺有意思。虽然用户规模不大，但胜在审核宽松，芝麻分620就能申请。不过要提醒大家，不管用哪个平台，记得优先选择持牌机构。像借钱呗和洋钱罐都是银监会备案的，年利率明明白白写在合同里，比那些暗藏服务费的平台靠谱多了。

最后给个实用建议：四大行现在都支持手机银行查询转换进度。比如农行的"掌上银行-贷款-利率转换"通道，能实时看到共同借款人确认状态。要是发现系统卡单，千万别傻等，直接打955xx客服热线转人工，报上合同编号催办，这招比去柜台排队管用十倍！