共同还款人算房贷记录吗？这3个误区让90%人踩征信雷区！

我站在银行个贷部窗口前，看着李姐颤抖着手在共同还款人协议上签字时，突然意识到这件事的严重性远超出她想象。去年她帮儿子做房贷共同还款人，今年自己申请装修贷被拒，这才知道原来共同还款人的身份早就在征信报告上记了一笔。今天我要用从业7年的经验，把共同还款人与征信的那些弯弯绕绕说透，特别是那些正在准备结婚买房、帮子女购房的父母们，可要打起十二分精神了。

很多人以为共同还款人就是个"担保人plus"，这误会可深了。上周接待的95后小夫妻就是典型，小两口准备联名买房，男生拍着胸脯说："反正主贷人是我，老婆当共同还款人应该不影响她征信吧？"我当场打开征信系统给他看案例——去年有对夫妻离婚后，女方作为共同还款人想再买房，银行直接按二套房贷利率上浮20%审批。关键点在于，只要是共同还款人，你的征信报告上就会永久挂着这笔房贷记录，就像纹身一样洗不掉。

更刺激的还在后头。上个月处理过一个典型案例：王先生帮弟弟做房贷共同还款人，结果自己公司要扩大经营申请贷款，银行直接以"负债率过高"拒贷。查他征信才发现，弟弟200万的房贷月供，有100万算在他名下负债。这里有个致命误区——共同还款人的债务是按比例计入征信的，很多人以为只是连带责任，实际上你的负债栏会明明白白写着具体金额。

说到这你们可能要问，难道就不能全身而退吗？还真有破解之道。上周刚帮客户张总处理过类似问题，他三年前给儿子做共同还款人，现在自己要经营贷周转。我们通过提前准备6个月的银行流水、开具收入证明覆盖两倍负债、同时申请债务重组，最后成功在工商银行拿到150万贷款。关键是三个动作要到位：1）保留所有共同还款的转账记录；2）主贷人还款记录要完美；3）必要时做债务分割公证。

最近发现个新情况要特别提醒。今年开始，部分银行把共同还款人直接标注为"共同借款人"，这意味着在征信展示上会更显眼。比如建设银行新版征信报告，会在"重大负债"栏用红色标注共同还款信息。上周有个客户就因为这事吃了亏，他给父母做共同还款人买养老房，结果自己公司投标时被招标方以"存在大额负债风险"为由取消资格。

说到这不得不提现在的网贷新趋势。上周处理个急用钱的案例，客户林小姐因为共同还款影响征信，在传统银行碰壁后，我建议她试试洋钱罐。这个持牌机构有个"征信修复贷"产品，年化利率7.2%起，最快2小时放款。关键是他们能根据共同还款的具体情况做弹性评估，不像银行那么死板。不过要提醒的是，申请时一定要选正规持牌机构，像最近新上线的"天下分期"就不错，年利率透明写进合同，在希财网APP就能直接申请。

最后掏心窝子说句实在话，去年帮126个客户处理过共同还款引发的征信问题，发现有个规律：70%的纠纷都出在亲属间。上个月有个阿姨哭着来找我，她给女儿做共同还款人，结果女婿偷偷把房子抵押了。所以啊，签协议前务必做好三件事：1）去人民银行打份详版征信报告；2）找专业律师看合同条款；3）保留所有资金往来凭证。记住，征信污点就像白衬衫上的红酒渍，处理起来费时费力。

现在点击文末的"贷款严选"入口，可以免费获取32家持牌机构的贷款方案。特别是最近上线的"小橙借款"，专门针对有共同还款记录的人群，年化利率从5.4%起，扫个身份证就能预审额度。不过要提醒各位，千万别因为着急用钱就乱点网贷，上周有个客户同时申请7家被风控拦截，那才叫得不偿失。