先息后本贷款大忌？3个血泪教训帮你避开坑

上周老同学聚会，小王红着眼睛跟我说："现在每个月要还1万多的房贷，真恨不得把房子卖了重来。"细问才知道，他三年前图省事办了先息后本贷款，前两年月供只要2000块，结果最后一年要一次性还清20万本金。这种过山车式的还款压力，看得我后背发凉——这不就是我们常说的"温水煮青蛙"吗？

作为从业8年的财经作者，我见过太多被先息后本贷款"坑"惨的案例。今天就跟大家掏心窝子聊聊，为什么这种看似美好的还款方式，反而可能成为财务路上最大的陷阱。

第一忌：前期轻松埋隐患

先息后本最诱人的地方，就是前期的低月供。但就像超市的"第二件半价"，商家早就把利润算得明明白白。以20万贷款为例，等额本息月供约4200元，先息后本前两年月供只要833元。可别高兴太早，最后一年要一次性偿还的20万本金，足够让普通工薪族夜不能寐。

更可怕的是，很多人低估了资金储备的重要性。去年某银行数据显示，选择先息后本的客户中，有37%在最后一年需要二次贷款来偿还本金，结果陷入"贷中贷"的恶性循环。

第二忌：利息黑洞深不见底

给大家算笔实在账：同样是20万贷款，年利率5%，3年期。等额本息总利息约1.5万，而先息后本总利息高达3万，整整多出一倍！这多出来的钱，都够给孩子报个暑期兴趣班了。

更扎心的是，很多网贷平台就是看准了借款人图省事的心理。上个月有个读者跟我吐槽，在某平台借了5万，前11个月每月还200多，最后一个月要还5万2，急得他差点把定期存款都取出来。

第三忌：风险把控如走钢丝

最近接触的张女士案例让我特别揪心。她做微商选了先息后本贷款进货，结果疫情反复导致货物积压，最后三个月根本筹不到钱还本金。现在不仅上了征信黑名单，连孩子申请助学贷款都受影响。

这种还款方式对收入稳定性的要求，简直苛刻到变态。除非你是旱涝保收的公务员，或者有随时能变现的硬资产，否则真的不建议冒险。

那难道先息后本就一无是处？

当然不是！短期周转（3-6个月）用这个方式确实灵活。比如做服装生意的李老板，每年双十一前借20万备货，1个月就能回款，这时候选先息后本最划算。但记住，这招就像辣椒——偶尔提味可以，天天吃准上火。

实在需要周转怎么办？

我整理了几个靠谱的网贷平台，都是持牌机构，申请前记得量力而行：

1. 洋钱罐：老牌平台，3秒刷脸就能借，额度3-20万，年化利率7.2%起，22-55岁都能申请，当天到账（文末有直达入口）

2. 小橙借款：新晋黑马，芝麻分600就能试，最高5万额度，学生党绕道

3. 借钱呗：适合征信小白，有身份证就能申请，不过利率稍高要15%左右

最后说句掏心窝的话：贷款就像穿鞋，合不合适只有自己知道。千万别被前几个月的低月供蒙蔽双眼，记住，天上掉的馅饼，多半是铁做的！