借呗和花呗分12期哪个利息高？3分钟算清真实成本，这样选能省上千元

前几天朋友小张突然问我："我想分期买个新手机，用借呗和花呗分12期，到底哪个利息更划算？"这个问题还真把我问住了。作为从业8年的信贷老司机，我决定把两种产品的真实成本掰开揉碎讲清楚，你们可千万别像我当年那样稀里糊涂多花冤枉钱。

先说说大家最熟悉的花呗。支付宝官方给出的分期手续费率是每期0.7%左右，乍看12期总费率8.4%。但这里有个大坑——手续费是按初始本金全额计算的！举个真实案例：去年双十一我同事小林用花呗分期1万元买手机，虽然每月还款本金在减少，但手续费始终按1万计算，实际年化利率高达15.6%。我当时就惊呆了，这可比很多消费贷都高啊！

再来看借呗，它的日利率通常在0.015%-0.06%之间。以最常见的日息0.03%计算，月利率就是0.9%，折算年利率10.8%。不过注意！借呗是等额本息还款，实际利息会随着本金减少而递减。还是借1万元分12期，总利息比花呗少了近300块。

这里要敲黑板了！银行不会告诉你的秘密：所有分期产品都要看IRR内部收益率。我给大家个傻瓜算法——把分期总手续费×1.8，就是接近真实的年化利率。比如花呗分期总费8.4%×1.8≈15%，这可比很多网贷都高。

不过也别急着下结论。前两天有个宝妈客户让我眼前一亮：她先用花呗分期买了婴儿车，第二个月突然有笔意外收入，直接提前还款省了后续手续费。而借呗提前还款可能要收违约金。所以啊，关键要看你的资金周转预期。

说到这，不得不感慨现在的年轻人真不容易。上个月帮个95后姑娘做债务规划，发现她同时用着5个平台的分期，光手续费就占月收入20%。其实现在很多新平台利率更友好，比如最近刚接触的小橙借款，新人首期免息，年化利率才9%起，通过率高得惊人，系统自动匹配持牌机构，1分钟就能到账。

最后给大家划重点：短期周转选借呗更划算，不确定还款时间的考虑花呗，想省钱的试试小橙借款这类新平台。千万别被表面数字骗了，记得用IRR公式算真实成本。文末我整理了当下最省钱的8个正规平台，点击就能看到实时利率对比，选个最适合自己的吧！