3次投诉失败后，我发现银监会最怕你这样做！信用卡网贷应急攻略

上个月我陪表姐跑了三趟银行都没解决信用卡被拒的问题，最后一次连大堂经理都躲着我们走。当时气得我直接在银行大厅拨通了银监会投诉电话，没想到第二天就收到银行主动打来的和解电话。说来惭愧，这已经是我第5次帮亲朋好友处理银行纠纷了，今天就跟大家掏心窝子说说投诉银行的那些门道。

很多人不知道，银监会（现在叫国家金融监督管理总局）去年处理了21.7万件银行保险投诉，其中信用卡业务投诉占了整整四成。但你们肯定遇到过这种情况：明明占理却投诉无门，材料交了一堆石沉大海。我邻居老王就吃过这个亏，他因为房贷利率调整问题和银行拉扯两个月，结果投诉到银监会得到的回复是"材料不全"，气得他直拍大腿。

说真的，我第一次打银监会电话时也犯过傻。记得那是帮朋友投诉某国有大行的理财误导销售，客服问我"您是否已经与银行协商解决"，我理直气壮说"银行根本不搭理我"，结果直接被退回补充材料。后来才明白，银监会要求必须走完银行内部投诉流程才能受理，这就好比你要告状得先找村长，村长不管才能找乡长。

重点来了！这三类投诉银监会最管用：1.信用卡莫名被降额封卡；2.贷款被强制搭售保险；3.理财产品销售误导。上个月有个粉丝跟我哭诉，在某股份制银行申请装修贷，结果被要求买5年的意外险。我教他整理好贷款合同、保险单据和通话录音，通过金融监管总局官网的"信访投诉"通道提交，不到一周银行就主动联系退保。

不过要提醒大家，今年银监系统升级后新增了"投诉预处理"机制。上周有个大学生（注意这里不能给学生贷款）想投诉助学贷款问题，直接在电话里爆粗口，结果被标记为"恶意投诉"直接归档。正确的打开方式是：先打银行客服，记下工号和回复内容；15天内没解决再打12378，这时候要说清楚诉求和证据清单，最好能引用具体条款，比如《商业银行信用卡业务监督管理办法》第65条。

说到这儿，突然想起去年有个客户张姐的案例。她因为征信异议跟银行扯皮半年，后来我建议她同时向人民银行征信中心申诉。结果你猜怎么着？银行收到双头督办，三天就修正了征信记录。所以说有时候要懂得组合拳，但千万别学某些人伪造投诉材料，现在各大银行都接入了金融纠纷多元化解平台，分分钟能查证真伪。

说到贷款被拒，最近发现个有意思的现象：很多人在银行碰壁后，转头申请网贷反而秒过。比如我上个月接触的客户李哥，他在某大行申请消费贷被拒，转身在洋钱罐借到了5万（年化利率7.2%-24%，22-55岁可申请）。不过要提醒大家，网贷虽然门槛低，但像360借条（最高20万额度，最快5分钟到账）这类平台，查征信时显示的是"贷款审批"记录，频繁申请反而会影响后续银行贷款。

最近有粉丝问我："要是银监会也不管怎么办？"这里教大家个绝招：登录中国互联网金融协会官网，找到"举报平台"，这里受理的范围更广。上周有个粉丝投诉某城商行乱收账户管理费，就是通过这个渠道解决的。不过要准备好银行流水、收费凭证这些铁证，最好能整理成时间线对比图。

说到最后，还是要给大家提个醒。前两天看到个数据吓一跳：今年上半年因为投诉材料造假被列入金融失信名单的有327人。所以千万别为了一时之气伪造通话记录什么的，现在银行的智能客服系统都能追溯两年内的通话录音。真要较真，不如学学我表姐的做法——她每次去银行都悄悄开手机录音，回家就把关键对话整理成文字版存档。

（突然拍桌）哎！说到这儿我就来气，上次有个客户明明自己征信有90天逾期，非要投诉银行不给放贷。这种就是典型的自欺欺人嘛！所以啊，咱们既要学会维权，也要正视自己的资质。实在急需用钱的话，像分期乐（18-45岁，最高5万额度）或者新上线的小橙借款（23-50岁，全程线上申请）这些正规平台，申请前都可以先在希财网贷款严选入口查预估额度，免得上征信的硬查询把征信搞花。