装修贷为什么只能五年？以三种计息方式下实际利率分析原因

装修贷的贷款时间一般只有5年，造成年限最长5年的原因是什么，对于这种情况根据装修贷本质以及站在借款人角度进行分析：

一、原因

装修贷只能贷款五年其实本质上是由于贷款时间和贷款需求、贷款利息等多方面因素决定的，实际上主要是因为装修贷款时间长了，产生的利息会相对较高，而且装修贷完全没有必要贷款超过5年，甚至5年时间已经算比较长了，大多数人装修贷不会选择真的贷款5年。

二、需要说明的是

在银行的各家贷款中，装修贷的一般利率能给到2.9%左右，看起来很低，但是如果计算实际利息，所支付的利息并不低。

主要原因是：装修贷的利息计算一般是固定本金，也就是说不管还款多久，都是以借款的本金计算利息。

三、装修贷利息计算

以下是关于装修贷的相关计算，以借款一年为例，借款利率为5%，借款金额为10万元，均以单利计算。

1、参考对比：左边以最直观的一次性还本付息作对比，由于还款只有一次，一次性还本付息往往借款利率就是实际利率。

2、不同计息方式实际利率对比

以下是：

1）一次还本付息：作为参考对比；

2）按月还款（利息固定）：是当前大多数银行装修贷的计息方式；

3）按月还款（利息随本金减少而减少）：是我们一般认为的装修贷计息方式。

以下是这三种计息方式的实际利率计算对比：

3、分析

从上表我们能看出，按月还款的两种方式，随着还款期数增加，实际上还款金额每月保持不变，每月的利息均以借款本金计算，以此计算出的实际年化利率（单利）达9.1%，远超原本的5%，而最右列随着本金减少利息减少的方式才是实际上的5%。

因此：大多数人在还款一段时间后会发现还款的利息比较高，不划算，经过计算后发现实际利率随着还款时间的增加，还款利息逐渐增加，所以大多数人都不会贷款五年，反而会选择：申请五年装修贷，还款两年后提前一次性还清。

因为装修贷银行给出的利率是比较低的，还款两年后提前一次还清，贷款利率在3%左右，而且能够解决装修需求，是相对来说比较划算的做法。

四、总结

综上，装修贷只能贷款五年的原因一方面是由于贷款需求一般在2-3年就能满足，与房贷不同，不需要很长时间；另一方面，随着装修贷贷款时间的增加，贷款利率也随之增加，需要支付的利息将近原本利率的一倍，因此也很少会贷款超过5年。

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