工商融e借负债和查询都看吗？一文简单分析影响和解决办法

工商融e借是工商银行推出的一款线上消费贷款产品，虽然不需要抵押担保，但作为银行产品，在收到借款人贷款申请时，会去查询借款人的征信报告，自然会看负债和查询。

下面分别分析负债和征信在融e借审批过程中所起的影响，以及解决办法。

一、负债对融e借审批的影响

大致分为两点：

1、判断还款能力

银行判断借款人还款能力并不单看收入，而是看借款人实际流动资金，即收入减去负债后是否有足够的流动资金，流动资金充足，说明还款能力还不错。

【举个例子】

假如借款人年收入10万，征信负债总金额有2万，意味着流动资金只有8万，因为在收入的80%，意味着可支配的资金充足，如果不是忘记还款，借款后正常情况下还是有能力偿还欠款的。

2、评估借贷风险

工商银行会通过负债和收入的比例评估放贷风险，默认标准是50%，如果超过了，银行再放款的话，借款人可能会因为增加了新的负债容易爆发逾期，意味着银行很难收回贷款。

【举个例子】

假如借款人年收入10万，征信负债总金额有6万，占了总收入的60%，则借款人一旦遇到突发状态急需大量资金，那么就会导致用来还债的钱减少，容易爆发逾期，一旦逾期了银行很可能就无法收回贷款了，最终可能导致坏账。

3、银行判断负债的依据

征信报告不会直接显示负债金额，而是以余额的形式显示，即每一笔贷款和信用卡的余额多少，就是欠多少钱未还，即负债多少，如下图所示：

图中显示信用卡余额2045元；贷款有三笔，一笔余额778元，一笔余额1258元，一笔余额14500元。则总负债额=2045+778+1258+14500=18581元。

根据负债反推还款能力和风险，即负债额不能超过收入的50%，算出来收入至少要达到37162元，借款人的风险就比较小，对还款能力的影响就小。

解决办法：

如果负债太多，则最简单的办法就是进行还款，期间有还清的账户还要注销掉。

二、查询对融e借审批的影响

工商银行在审批融e借时查征信，除了查看是否有逾期记录外，还会查看借款人的征信查询记录，也能间接判断借款人的潜在风险的。

征信查询记录根据查询原因，大致分为本人查询、贷后管理、贷款审批、信用卡审批、担保资格审查等，其中后三种统称为硬查询记录，能反映其申请信贷业务的情况。

如果近1个月超过3次，3个月超过5次，6个月超过8次，说明借款人在短时间内多次申请贷款或信用卡，要么就是很缺钱，要么就是动机不纯，风险高，银行不会轻易放款。

以下图为例说明：

图中该借款人在2020年7月15日到7月28日，短短半个月的时间，就申请了2次信用卡，3次贷款，即硬查询记录总次数1个月超过了3次，这种情况再去办理融e借，是很难申请下来的。

解决办法：

征信查询记录是不能认为消除的，但信贷机构重点看近6个月内的查询状况，所以如果不急着用钱，最好等6个月再重新申请，不想等那么久最少也要过3个月再申请。

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