征信有代偿还能贷款吗？分情况来看

征信有代偿还能否申请贷款，需要视具体进行具体分析：

一、代偿是否结清

（一）代偿未结清

如果征信上的代偿记录还处于“未结清”状态，那是无法贷款的。所谓“代偿”，就是借款人无力偿还贷款，由担保方或者保险公司代替借款人偿还的贷款。

征信上的代偿记录如下图所示：

之所以会出现代偿的情况，多半是借款人在逾期后一直欠款不还，金融机构多次催收借款人都不见成效，为了收回款项，才会转而联系担保方或者保险公司。

也正是因为如此，征信上有代偿记录就属于“黑户”，会让金融机构认为其没有还款能力，从而担心放贷风险会比较大，所以贷款请求多半会被拒绝。

（二）代偿已结清

如果征信上的代偿记录是“已结清”的状态，那带来的不良影响会降低。而客户后续若还有积累良好信用记录的话，银行和金融机构是有可能考虑给予贷款的。

二、代偿记录保存时间

代偿记录一般会一直保留在征信上，不过随着后续新记录的积累，会逐渐淡出征信，一般等五年过去，基本就看不到代偿记录。而平时办理信贷业务，金融机构一般会查询借款人近两年内的征信记录。

由此可得：

（一）代偿记录未超两年

如果代偿记录的保存时间尚未超过两年，那在此种情况下申请贷款，是会被金融机构查到代偿记录的，贷款请求自然也就会因此被拒。

（二）代偿记录已超两年

如果征信上的代偿记录保存时间已超两年，那对后续贷款的影响就比较小了，只要客户最新征信未出现不良记录，并且具备按时偿还贷款本息的能力，贷款是有机会办下来的。

（三）代偿记录已超五年

要是代偿已过五年，征信上基本查不到信息了，对贷款自然就没什么影响。因此，可以正常申请贷款，顺利通过审批后就会下款。

注意事项：

如果担心征信上有代偿记录会影响贷款审批，那在代偿已结清的情况下，可以为自己的贷款找担保人，或者提供一定的抵押物，能增加贷款审批通过的概率。

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