综合评分不足是不是征信不行了？多维度分析

综合评分不足会导致贷款失败，很多人就认为是征信不行的原因，其实并不完全正确，下面从多个维度进行分析：

一、征信和综合评分的关系

综合评分是贷款机构在审核贷款时，结合申请人的多项资信条件进行综合评估后得出的一个总体评分，其中包括征信、收入、工作、婚姻、学历等。

也就是说征信是影响综合评分的一项重要因素，贷款机构通过查询借款人近5年内的信用状况，来判断借贷风险。但是征信并不是综合评分唯一参考因素，所以把综合评分不足完全归纳成是征信不行还是比较片面的。

二、什么样的征信会造成综合评分不足？

征信其实说来说去，主要就是看4点：

1、近2年内的逾期记录

首先看当前是否有逾期，其次看逾期时间、逾期次数。

总结一点就是，当前有逾期，或者近2年内有连续3次或者累计6次逾期记录，贷款机构会把借款人视为征信黑户，那么综合评分肯定就不足了。

解决办法：

尽快还清逾期欠款，近2年内不要任何会查征信的信贷业务，免得办不下来还会产生多条硬查询记录，让信用变得太差，更加不利于后续办理信贷业务。

2、近半年的硬查询记录

即信用卡审批、贷款审批、担保资格审查这三类记录在近半年内的次数，这是推断借款人当前收入稳定性、经济实力的重要参考因素。

参考标准：

当月次数<3次，3个月<6次，6个月<10次，如果超过了说明当前经济紧张、还款能力不行，还会让征信变花，一些风控比较严的信贷机构也会因此认为是综合评分不足。

解决办法：

暂停借贷，如果不是急用钱最好等6个月再去办理信贷业务，期间可以通过信用卡取现、找亲友借钱等方式救急，可以避免让征信变得太差。

3、在用的贷款笔数

可以判断借款人是否涉及多头借贷，如果有也会造成综合评分不足。

参考标准：

看未注销的贷款账户数，大多数信贷机构默认未注销的账户数>3个，就是多头借贷，意味着借款人可能存在以贷养贷的行为，属于高风险客群。

解决办法：

尽量筹钱结清贷款然后注销账号，把未注销的账户数降到3个以下，还款顺序优先偿还小贷，再偿还部分大额贷款。

4、信用卡使用率

主要是看每张信用卡的已用额度，如果每张信用卡已用额度超过80%，说明信用卡当前属于刷爆的状态。

如果额度太高，还表示借款人信用卡欠款太多，信贷机构肯定会担心借款人的还款能力，给出综合评分不足的评价。

解决办法：

还款！还款！还款！注意最好是一次性还清，别搞什么分期、最低还款，以免债务越滚越大。

三、导致综合评分不足的其他因素

1、收入水平低

收入越高，还款能力越强，综合评分也相应提高，反之收入低综合评分就会不足。

其中娱乐业、自由职业等高危职业，一般收入水平肯定不会太高，所以这种情况下最好是重新找一份稳定性强的工作。

2、资料不完善不真实

如果提供虚假信息或资料不完整，将导致综合评分降低，并可能涉嫌欺诈。

3、其他因素

包括年龄、婚姻状况、居住稳定性等等，比如年龄偏小、未婚、还在租房住等，说明稳定性差，综合评分也不会太高。

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