两个人公积金能合并贷款吗？额度计算规则要清楚

公积金账户余额会影响公积金贷款额度，所以有不少人想要获得较高的公积金贷款额度，会打算和别人的公积金合并贷款。下面分别介绍两个人公积金合并贷款的要求，以及额度计算规则。

一、两个人公积金能合并贷款吗？

两个人公积金是否能合并贷款，要根据两个人的关系分情况讨论：

1、非家庭成员关系

也就是说两个人分别属于不同的家庭，是不能合并贷款的。

即便双方是准未婚夫妇，只要还没有扯结婚证都不能合并贷款，因为公积金贷款是以家庭为单位的贷款，在贷款过程中必须要提供婚姻证明，以及双方的关系证明。

【举个例子】

小李、小王是未婚夫妇，虽然已经订婚了，但是在没有领取结婚证之前两个人的公积金是不能合并贷款的，只有扯了结婚证后组建了家庭两个人的公积金才能合并贷款。

2、家庭成员关系

分为两种情况讨论：

（1）只有一个家庭

即已婚夫妇，及其未婚子女，属于一个共同家庭，则可以出现多种形式的共同贷款。

①已婚夫妇，即丈夫、妻子两个人的公积金可以合并贷款。

②父亲+未婚子女或者母亲+未婚子女，两个人的公积金都可以合并贷款。

【举例说明】

小李、小王是一对夫妇，小小李是儿子当前未婚，三个人都有达到公积金贷款条件，则：

①小李可以和小王以夫妻身份办理公积金合并贷款，需要出示的证件有结婚证、户口簿、双方各自的有效证件。

②小李可以和小小李以父子的身份合并贷款，需要出示的证件有双方的有效身份证、户口簿，以及小小李的出生证明。

③小王可以和小小李以母子的身份合并贷款，需要出示的证件有双方的有效身份证、户口簿，以及小小李的出生证明。

（2）有多个家庭

即一个大家庭有多个小家庭，则只能父母两个人的公积金合并贷款，子女只能和其配偶的公积金合并贷款，而不能父母单独一方和已婚子女的公积金合并贷款。

【举例说明】

小李、小王是一对夫妇，小小李是儿子已婚，小吴是儿媳，则两个人公积金可以合并贷款的情况是：

①小李、小王以夫妻身份合并贷款。

②小小李、小吴以夫妻身份合并贷款。

二、两个人公积金合并贷款额度计算规则

公积金贷款额度的计算，要根据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个条件来确定，即以其中的最小值为最高可贷额度：

1、还贷能力

计算公式：

贷款额度=(双方月工资总额+双方所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数-双方现有贷款月应还款总额×贷款期限(月)。

其中，还贷能力系数为40%，月工资总额=公积金月缴额÷(单位缴存比例+个人缴存比例)。

2、房价成数

计算公式：贷款额度=房屋价格×贷款成数，其中贷款成数=1-首付比例

3、住房公积金账户余额

不得高于职工申请贷款时住房公积金账户余额的一定倍数，该倍数由当地住房公积金中心确定并不定期调整。

以长沙为例，自2024年2月1日起，公积金可贷额度调整为账户余额的14倍

4、贷款最高限额

由当地住房公积金中心确定并不定期调整，以长沙为例，非3孩家庭贷款最高限额80万元，3孩家庭最高限额90万元。

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