超详细！计算月薪三千买房可以贷多少

月薪只有三千，申请银行的商业住房贷款可贷30万左右，申请公积金贷款按账户余额可贷32万左右，按还款能力可贷52万左右。具体计算方法如下：

一、商业贷款

想要申请商业贷款，需要判断申请人的负债率和还款能力，一般通过征信报告上显示的信贷账户已用额度和授信额度来计算：

1、负债率

信贷账户负债率计算公式=已用额度÷授信额度×100%，值得注意的是，信用卡和贷款账户的负债率要是超过80%有可能会被银行拒绝贷款申请。

2、还款能力

想要申请商业贷款还需要计算申请人的还款能力，而信用卡和贷款账户的计算方法不同：

1）信用卡

信用卡可以进行最低还款，所以会将信用卡透支额度主动除以10来判断申请人的还款能力。

举例来说，信用卡最高透支额度1万元，为了买最新款手机花了8千，但是月薪10000元，实际还款能力=10000-8000/10=9200元。

2）贷款

贷款大多是分期还款，不支持最低还款，还款能力=月薪-分期账单额度。

举例来说，在某平台借款分24期还款，月薪5000元，每期需还1000元，那么实际的还款能力=5000-1000=4000元。

3、可承担月供

大部分情况下申请银行的住房贷款，还款能力被要求为月供的两倍及以上，所以月薪三千的情况下，没有其他贷款和信用卡的压力，还款能力为3000元，可承担月供应该为1500元。

那么贷款30年左右、贷款利率5%，最终计算月薪三千可贷30万左右。又因为首付需要支付20%-30%额度，那么住房总价值应该在38万-42万之间。

二、公积金贷款

月入三千想要申请住房商业贷款确实比较困难，所以一些特定职业：教师、政府单位员工、公务员等，更适合选择申请住房贷款中的公积金贷款。公积金贷款不仅可以享受更低的贷款利率，在缴存足够多的情况下，甚至可以用每月缴纳的双边公积金支付月供，没有还款压力。

举例来说，月入三千，但是公积金缴存比例是10%，那么每个月单位和个人共同缴纳600元。又因为申请公积金住房贷款，至少需要连续缴存12个月，账户余额至少有600*12=7200元，月入三千计算公积金可贷额度的两种方式为：

1、按账户余额

公积金可贷额度=借款人公积金账户余额×N倍数（10-20倍）。

其中N倍数需要公积金中心根据当地城市的个贷率来确认，个贷率=住房公积金个人住房贷款余额/缴存余额，个贷率越高公积金中心资金余额不足，个贷率在80%左右，N倍数大概为16。如果月入三千购买的是首套房，此时余额不足2万可以按2万计算，贷款额度为32万。

2、按申请人还款能力

单人可贷额度=[(借款人月工资总额+借款人所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数-借款人现有贷款月应还款总额]×贷款期限。

一般的还贷能力系数为0.4，所以单人可贷额度=（3000+600）*0.4*30*12=518400（元）

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