前几天在朋友圈看到一个水滴筹，点开发现是一个人民警察，需要做肝脏移植，治疗费用花费巨大，家里条件有限，就发了水滴筹，希望亲朋好友献点爱心。

警察属于公务员了，都说公务员医保仅次于公费医疗了，待遇特别好，比一般职工医保好得多，为啥遇到大病还需要救助？

一、公务员医保独有优势

公务员医保，虽然也属于职工医保，但是跟企事业单位职工医保有本质区别，包含很多隐形福利：

优势一：报销比例高；级别比较高的公务员，像市人大常委，合理费用报销比例达到90%以上，退休公务员报销比例更高，达到95-98%。

优势二：有住院津贴；看过医保结算单的消费者会发现，有专门的公务员住院津贴，每天补贴30、50元，甚至更高。

优势三：统筹子女医疗；级别比较高的公务员，拥有统筹子女医疗险，额度十几万不等（看地区），但是报销比例达到90%以上，跟公务员一样，只是额度低一点，普通老百姓孩子都是居民医疗或新农合，差距比较大。

优势四：干部病房；住院环境比普通病房更舒适，老百姓住不起。

二、公务员医保的不足

公务员医保，比较担心的是四种情况：

1、医保有封顶额度；比较担心的是类似白血病，化疗费用+骨髓移植+抗排异治疗，治疗费用可能上百万，假如医保封顶额度40万全部报销，仍然有60万的医疗费需要自费。

2、担心器官移植手术；像尿毒症、严重糖尿病、肝病，需要肾、肝脏等器官移植，器官移植材料本身属于自费，医保用不上，后期抗排异治疗，还会用很多自费药。

任何医保，都有封顶额度，自费药、自付比例和起付线，具体如下：

3、收入损失；公务员或事业单位，因病不能上班，依然可以拿基本工资，这是公务员或事业单位员工的重要福利，但是不上班期间，奖金或福利待遇会受影响。

4、身价保障；公务员要是因公殉职，工伤保险赔的非常高；但是要是普通疾病身故或交通意外身故，那就只能赔丧葬费和若干月社会平均工资。

即使是公务员，遇到大病，没有足够可以变现的资产，比如房子、车子、存款等，或者没有领导关心、亲朋鼎力帮助，很有可能走上因病致贫的道路。

三、公务员日常可以考虑的保障方案

公务员真正担心的大病高额治疗费以及收入损失、另外身价保障有缺口，可以考虑补充：

一般重疾险买足保额，疾病定义宽松，最好当地有网点；百万医疗险续保可靠，第一年发生理赔第二年还能继续续保；定期寿险讲求性价比，低保费高保额就可以，具体产品，可以根据交费能力、年龄、健康情况等综合去搭配。

即使是公务员医保，也和其他形式的医保一样，都属于补偿性质，是保而不是包，可以报销一部分合理费用，但是不包括所有费用，如果自身家庭条件比较有限，抗风险能力比较弱；选择投保一定的商业健康险作为补充，整体上更为完善。