网销的重疾险保障内容丰富、保费便宜，是很多人的首要选择。重疾定义实施新规后，很多产品都借机进行了升级。

富德生命人寿成立于2003年，是一家全国性的专业寿险公司，总部在深圳。旗下的橙卫士1号不是新品，这次的橙卫士1号升级版是它的升级版，对比之前的版本，保障力度更大。120种大病不分组赔3次，前15年能赔200%保额，中间只间隔1年。比较有特色的是良性肿瘤手术保障金，覆盖14个器官疾病。 

本期主要分析：

1、橙卫士1号升级版具体保障内容解析

2、在疾病保障、疾病定义等方面相对优势

3、需要留意疾病分组、险种组合等细节

4、富德生命人寿的消费者投诉情况了解

相比富德橙卫士1号重疾，升级版后的重疾，有以下变动：

1、保单前15年额外赔付力度变大，重疾赔2倍保额，轻症赔60%保额；

2、轻症保障病种变多，由之前的32种变为40种。

3、重疾多赔间隔期缩短至1年，之前是3年。

1、涵盖良性肿瘤切除术保障

包含14个器官部位，不同部位的赔付比例不一致，赔付次数不限，但前提是累计赔付比例不能超过20%。

2、高发轻症定义宽松

实施新规则后，橙卫士1号升级版的高发轻症覆盖还是很全的，原位癌和轻症癌症可各赔一次，另外高发的轻症疾病都有涵盖，具体如下：

橙卫士1号升级版高发轻症保的全，只是在慢性肾功能衰竭赔付上，限制180天，有产品只要求90天就可以赔。

3、可附加特定重疾二次赔付

包含病种是重度恶性肿瘤、严重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症，间隔期是3年，赔付比例是100%，三种疾病可分别额外赔付一次。

1、轻症有隐形分组

这款产品的轻症保障责任是不分组赔多次，但是实际赔付有多项疾病赔一项的隐形分组，即赔完A疾病不再赔B、C疾病，实际保障的疾病种类打了折扣，具体的病种如下：

2、无搭配医疗险组合

网销产品往往无法搭配医疗险，包含无免赔住院医疗险和百万医疗险两类，橙卫士1号升级版重疾是网销险种，无法搭配住院医疗和百万医疗，需要采取另外的方式进行补充。

3、特定疾病二次赔付的不足

（1）间隔期长，严重脑中风后遗症与较重急性心肌梗死二次赔付的间隔期要求3年，目前有的险种间隔期只需要1年。

（2）二次赔付要求新发，橙卫士1号升级版对于严重脑中风后遗症与较重急性心肌梗死二次赔付要求新发，必须要有相应报告证明是新一次的脑中风或者心肌梗死，但是医学上同部位复发的概率会更高一些，所以获得严重脑中风后遗症与较重急性心肌梗死二次赔付并不是那么容易。

4、绑定身故责任、交费贵

橙卫士1号升级版作为一款互联网重疾险，必须要绑定身故责任购买，带身故责任保费比不带身故责任贵不少，对于不喜欢绑定身故责任或者预算有限的朋友，不太友好。

重疾险保障期限比较长，保险公司的服务质量也很重要。从保监公布的消费者投诉来看，可以一定程度反应公司的服务情况，排名越靠前，投诉越多。根据最新的消费者投诉情况统计来看，富德生命人寿的排名比较靠前，具体见下表：

产品点评：

橙卫士1号升级版作为重疾多赔险种，不分组多赔利于赔付，间隔期合理，有特色保障内容，不过自带身故责任，交费比一般的险种贵，适合预算充足人群。