养老年金险产品对比

大家慧选B款
- 保证领取已交保费，现价至55岁
- 地区：北京、江苏、上海、四川、广东
- 可对接大家养老社区
- 无健康告知
- 支持特殊关系投保，可指定第二投保人
- 5年后可减保
- 优势：领取高，90岁和100岁有额外祝寿金

鼎诚诚爱一生
- 5个计划，保证领取已交保费，现价至55岁
- 地区：北京、江苏、陕西、深圳、广东、海南
- 可对接合作养老社区
- 无健康告知
- 支持旁系/隔代投保，可指定第二投保人
- 无减保功能
- 优势：附加投保人豁免，支持月缴/年缴，犹豫期后可加保

复星保德信星海赢家龙腾版
- 2个计划，保证领取12年版本，现价至67岁
- 地区：北京、江苏、上海、四川、山东、河南
- 可对接养老社区
- 无健康告知
- 支持旁系/隔代投保，可指定第二投保人
- 5年后可减保
- 优势：领取高，可对接万能账户

富德生命富多多1号
- 现价至90岁
- 全国（除个别省份）
- 无养老社区
- 有健康告知
- 支持隔代投保，不支持第二投保人
- 无减保功能
- 优势：现价持续久

#### 君龙龙抬头2.0
- 现价至85岁
- 地区：浙江、福建、厦门
- 无养老社区
- 无健康告知
- 不支持特殊关系投保
- 无减保功能
- 优势：保证领取20年，身故时退还现金价值

### 总结与建议
- 20岁男性：诚爱一生领取最高
- 20-30岁女性：大家慧选B领取最高
- 30岁后男性及40岁后女性：大家慧选B领取最高

- 年轻人：诚爱一生，低保费长缴费期，可加保
- 年轻女性：大家慧选B更友好
- 年纪较大者：星海赢家龙腾版最合适
- 保证领取且关注身故金：龙抬头2.0合适

1. 万能险结算利率下降：7月中旬，54家保险公司公布了6月的万能险结算利率，最高仅为3.5%，远低于年初的4.6%。这主要是由于资产端收益承压，保险公司下调结算利率以降低负债成本、防范利差损风险。

2. 监管政策影响：根据监管指导，自2024年1月起，万能险账户结算利率不得高于4%，6月后进一步下调至3.8%、3.5%。部分规模较大及风险处置机构需压降至不超过3.5%。

3. 市场利率环境影响：全球和国内市场的整体利率环境处于低位，影响了保险公司的投资收益。主要投资资产如债券、银行存款等收益率下降，导致万能险结算利率下调。

4. 结算利率下调空间有限：目前多数万能险结算利率已经接近最低保证利率，未来下调空间越来越小。新发行的万能险产品可能会调整最低保证利率，以适应当前市场环境。

5. 万能险吸引力分析：尽管结算利率下滑，万能险由于具有保底收益率和灵活性，仍具有较强的市场竞争力。分析人士认为，万能险的长期刚兑优势在利率下行过程中愈发明显，调低结算利率并不会改变其刚兑优势。

6. 保险公司经营策略：保险公司应通过优化投资组合，增加多元化投资，提高整体投资收益水平。在确保短期内满足消费者收益预期的同时，关注长期稳定和可持续发展，避免过度追求高收益而忽视风险管理。

截至7月16日，A股五大险企上半年保费收入情况如下：

1. 总保费收入：1.76万亿元，同比增长3.03%。
2. 公司保费收入情况：
- 新华保险：988.32亿元，同比下滑8.36%。
- 中国人寿：4896亿元，同比增长4.1%。
- 中国平安：4812.68亿元，同比增长4.7%。
- 中国人保：4272.83亿元，同比增长3.3%。
- 中国太保：2661.87亿元，同比增长2.4%。

3. 寿险和财险保费收入情况：
- 寿险：五家公司合计实现原保费收入1.12万亿元，同比增长2.12%。
- 财险：三家公司合计实现原保费收入5854.21亿元，同比增长4.54%。

4. 下半年展望：
- 人身险公司：监管引导行业降低负债成本，费差及利差改善预期有望推动价值率持续改善。
- 财险公司：车均保费下行空间有限，新能源车险有望带来新增量，赔付率有望企稳，全年承保盈利可期。

5. 人身险公司保费收入情况：
- 中国人寿、平安人寿、人保寿险分别实现原保费收入4896亿元、3007.84亿元，对应增速为4.1%、5.1%、0.3%。
- 太保寿险、新华保险分别实现原保费收入1531.59亿元、790.56亿元，对应增速分别为-1.2%、-8.36%。

6. 财险“老三家”保费收入情况：
- 太保产险：1130.28亿元，同比增速7.7%。
- 人保财险：3119.96亿元，同比增速3.7%。
- 平安产险：1603.97亿元，同比增速4.1%。

7. 财险公司车险和非车险保费收入情况：
- 人保财险车险：1393.64亿元，同比增长2.5%。
- 非车险：1726.32亿元，同比增长4.6%。

8. 财险公司6月单月保费收入情况：
- 人保财险：628.75亿元，同比增长6.1%。
- 车险：254.29亿元，同比增长1.8%。
- 非车险：374.46亿元，同比增长9.2%。

9. 财险公司细分险种保费收入情况：
- 责任险：48.75亿元，同比增长3.15%。
- 意健险：90.26亿元，同比增长12%。
- 农险：170.52亿元，同比增长9.73%。
- 企财险：24.4亿元，同比增长6.78%。
- 信用保证险：6.65亿元，同比增长11.39%。

1. 2024年1月1日至7月12日，保险行业共裁撤937家分支机构，同比减少17%，其中人身险公司裁撤占比6成，财产险公司占比4成。裁撤是险企断臂求生的无奈之举。

2. 裁撤的机构中，营销部及营销服务部占61.08%，支公司占29.19%，合计超过9成。头部寿险企业是裁撤主力，如太保寿险、中国人寿、泰康人寿、平安人寿等。

3. 裁撤主要集中在三、四线城市和乡镇。原因是这些地区市场容量有限，增员困难，运营收入无法覆盖成本，消费者对保险产品认知度和接受度低。

4. 险企裁撤网点是为了优化资源配置，提升留存机构的服务质量和效益。数字化转型也是裁撤原因之一，线上理赔等业务越来越普及，提高了赔付速度。

5. 保险行业理赔线上化率预计2025年达85%，2030年达95%，线上理赔规模将大幅增长。

6. 保险代理人数量也在锐减，2019年底至2023年底减少69%，从912万降至281.34万。主要原因是佣金下降、行业数字化转型和行业规范化。

7. 头部寿险公司正在进行代理人队伍转型升级，从重规模转向重质量。预计2022年新业务价值仍将负增长，部分头部公司有望2023年实现正增长。

8. 中国保险行业协会下发《保险销售从业人员销售能力资质分级体系建设规划》，旨在建立统一规范的销售能力资质分级标准和考核评价机制，推动行业长期健康发展。

1. 日期：7月15日
2. 事件：中国人保发布原保险保费收入公告。
3. 时间范围：2024年1月1日至2024年6月30日。
4. 子公司及收入：
- 中国人民财产保险股份有限公司：3119.96亿元。
- 中国人民人寿保险股份有限公司：790.56亿元。
- 中国人民健康保险股份有限公司：362.31百万元。

多家险企发布了6月份万能险结算利率，共有225款产品，最高年化利率为3.5%，最低为0.36%。60%的产品结算利率在3%以上，40%的产品低于3%。

万能险结算利率最高值较去年同期下降，从4%左右降至3.5%。监管自2024年1月起要求万能险账户结算利率不得高于4%，6月后进一步下调至3.5%。

万能险是一种包含保障和投资功能的寿险产品，保费扣除费用后进入万能账户增值，增值与结算利率有关。

目前多款万能险结算利率已降至最低保证利率，部分产品已停止销售。多家保险公司万能险产品结算利率普遍下调。

监管部门对中小保险公司万能险结算利率不超过3.3%，大型保险公司不超过3.1%，收益率下调空间有限但有可能。

保险产品收益下降不仅限于万能险，分红险和增额终身寿险的收益率也出现下调。

分红险红利实现率下滑，增额终身寿险预定收益率下架3%以上产品，上架2.75%产品。

消费者选择保险产品时，应考虑风险承受能力、投资目标、保障需求，了解产品优缺点，咨询专业顾问，关注市场和政策变化。

1. 蚂蚁保理赔服务半年报发布：7月15日，蚂蚁保发布2024年上半年理赔服务报告，显示通过该平台累计理赔金额达到140亿元，同比增长30%。

2. 理赔金额与次数：上半年单笔最高赔付金额为160万元，单人最多赔付次数为79次。

3. 住院医疗险理赔年轻化：20岁以内青少年在住院医疗险理赔占比显著增长至30.7%，同比增长20%，主要受冬春季呼吸道疾病影响。

4. 重疾险理赔年龄分布：20-39岁年轻人在重疾险理赔中占比41%，同比增长6%，与40-59岁中年人群占比相当，表明重疾风险需引起各年龄段人群的重视。

中国太保自2014年起布局养老产业，经过10年发展，至2023年底已在12个城市建立14个太保家园养老社区，其中8家已开业。太保家园提供高端养老服务，涵盖颐养、乐养、康养三种产品线，满足不同阶段养老需求。杭州国际颐养社区作为典型代表，以其优越的生态环境和便利的交通获得五星评分。

太保家园杭州社区采用“一园三养”模式，提供亲情公寓、自理公寓和护理公寓三种业态，满足不同身体状况长者的需求。社区配套设施齐全，包括医疗、餐饮、文娱活动等，同时注重细节设计，如无障碍通行、紧急拉绳等适老化设施。

社区提供三级诊疗体系，包括医疗护理、健康管理及院外服务，确保长者健康。护理院设有医疗门诊、康复大厅等，配备专业医疗队伍。健康管理方面，社区建立专属健康档案，提供全方位健康风险筛查。

社区为长者提供丰富的文娱活动和生活服务，包括兴趣社团、主题活动、外出活动等，鼓励长者积极参与。餐饮服务上，社区提供多样化菜品，注重适老化和健康饮食。居室设计考虑长者需求，配备智能家居系统，保证安全舒适。

太保家园杭州社区在管理上采用“1+N”服务模式，提供个性化服务。智慧运营体现在智能手环、紧急SOS系统等，确保长者安全。社区还注重员工培养，提供职业规划和晋升机会。

未来，太保家园计划进一步细化服务，完善设施，如认知症专区、SPA理疗池等，并引入安宁服务。目前已在全国布局多个养老社区项目，投资额达170亿元，提供超过15800张床位。

入住太保家园的费用包括应急准备金、服务费、护理费和餐费。社区对太保资格函客户有优惠。住户对社区的人文关怀、活动参与度、居住环境等给予高度评价，感受到社区大家庭的温暖。

太保家园在环境、社会和治理方面表现突出，项目定位为中国绿色建筑三星级，注重生态节能和适老设计。社区绿化覆盖率高，提供健康和福祉的环境。在社会责任上，太保家园为护工提供职业发展机会，解决行业痛点。

1. 银保渠道“报行合一”政策实施近一年，全行业相关渠道平均佣金水平降低30%，有助于规范市场秩序，促进行业高质量发展。

2. 政策鼓励保险公司分期支付佣金，对分期支付的产品，佣金费用水平可以适度上浮，以引导银行提供长期服务。

3. “报行合一”政策的实施，要求保险公司在产品备案时审慎确定费用假设，明确费用结构，推动佣金结构差异化。

4. 下一步，监管将深化银行代理渠道改革，推动公司强化内控管理，健全费用约束机制，实现费用精细化管理，探索建立与业务品质挂钩的长期激励机制。

5. 专家认为，适度上浮佣金水平有利于提高银行积极性，特别是长期保险业务，通过分期支付佣金，保险公司能更好地控制成本，引导银保业务长期稳健发展。

6. 自“报行合一”实施后，银行面临中收下滑困境。适度上浮佣金水平对银保渠道业务结构和规模有促进改善作用，尤其对业务结构影响较大。

预定利率是保险公司承诺给客户资金的年复利回报率，用以补偿客户资金的时间价值。它起源于保险购买者将资金交给保险公司，保险公司利用这笔资金进行投资以创造更多价值。预定利率的计算是将未来的价值折算到今天，而非直接用今天的本金预测未来收益。

然而，预定利率并不等同于实际回报率。实际回报率需要考虑额外费用，如销售佣金、经营成本和风险保费等，这些因素会降低实际收益率。因此，客户在选择保险产品时，不应仅根据收益率高低来决定，而应考虑产品是否适合自己。

预定利率的调整经历了五个阶段，从1999年前的超过9%，到2013-2019年的3.5%-4.025%，再到2023年7月底前的3%-2.5%。预定利率的调整与市场投资回报率，特别是十年期国债收益率紧密相关。预定利率的下调对保险公司意味着负债压力减小，但对客户来说，可能会导致保费上涨和储蓄险收益下降。

监管机构对预定利率的调整采取窗口指导，根据保险公司的资本金情况和产品销售情况来决定是否叫停高预定利率产品。这是因为高预定利率产品在市场利率波动时容易给保险公司带来利差损风险。