贷前贷后管理成违规“重灾区”，消费金融年内合计罚金达723万元

# 违规处罚概况
- 年内罚单情况：2024年以来，已有6家持牌消费金融公司收到罚单，处罚金额合计达723万元，超过2023年全年罚金总额（近370万元）。
- 典型案例：中邮消费金融因违反征信异议处理规定被罚款78万元，公司一名管理人员陈某因对该违规行为负直接责任被罚款15.6万元。

# 中邮消费金融回应与整改
- 公司回应：中邮消费金融表示高度重视此次处罚，已全面完成整改工作，并承诺未来将更加严格遵守监管要求。
- 业务调整：中邮消费金融计划进一步加大自营和协同业务占比，减少对第三方平台的依赖。

# 行业趋势
- 监管重点：监管机构重点关注贷前调查、贷后管理等环节，强调确保合作机构与合作事项符合法律法规和监管要求。
- 产品结构变化：消费金融公司正逐步丰富产品线，降低现金贷产品的集中度风险，同时提高自营渠道的运营能力。

# 监管处罚趋势
- 年内罚单对比：相比2023年，2024年的总罚金和单张最大罚单金额均有所增加。
- 违规共性：贷前贷后管理不力成为违规的主要问题，具体包括将贷前调查关键环节外包、贷款“三查”不到位等。
- 监管力度加强：“双罚”案件公示期限延长，表明监管对违规事项的责任追究更为严格。

网络小贷牌照最新估值与转让信息

- 转让方: 保利集团旗下广州保利小额贷款股份有限公司（保利小贷）
- 转让底价: 约2.81389亿元
- 挂牌时间: 2024年8月7日正式挂牌，截止日期为2024年9月3日
- 股权结构: 总股本2亿股，100%股权被转让
- 股权转让审批: 需报国家金融局下属单位审批
- 延长周期: 如意向受让方不足，则不变更条件，每5个工作日延长一次，最多延长45个周期

保利小贷基本信息

- 成立时间: 2015年10月
- 注册资本: 2亿元
- 法定代表人: 杨鸿未
- 股东: 保利南方集团有限公司（持股94%）、保利投资控股有限公司（持股6%），均为中国保利集团全资子公司

财务状况

- 2023年底:
- 资产总额: 43616.73万元
- 负债总额: 15531.93万元
- 营收: 8459.33万元
- 利润总额: 2544.18万元
- 净利润: 1890.12万元
- 2024年6月30日:
- 营业收入: 3.86万元
- 利润总额: 31.67万元
- 净利润: -12.98万元
- 资产总额: 28749.38万元
- 负债总额: 677.55万元

行业地位

- 2023年在广州地区互联网小贷行业中：
- 营业收入和净利润排名第六
- 累计投放金额排名第八
- 向农户及小微企业投放金额及笔数、纳税总额均位于前十

历史背景

- 发起设立: 保利房地产（集团）股份有限公司（现更名为保利发展控股集团股份有限公司）
- 股东变更: 2023年5月，部分股权及相关债权转让给保利南方集团有限公司

近日，国家统计局数据显示，今年上半年设备更新和消费品以旧换新需求逐步释放。限额以上单位家用电器和音像器材类商品零售额同比增长3.1%，增速较去年加快2.1个百分点。

重庆银行积极响应全国及重庆市消费品以旧换新行动，推出消费贷款产品“焕新贷”。该产品采用互联网、大数据、人工智能等技术手段，支持消费者更新家电等消费品、住房装修、旧房改造等需求，旨在提高消费意愿和生活质量，促进市场经济高质量发展。

“焕新贷”包括消费贷和装修贷两大类，支持信用及抵押等多种担保方式。最高贷款金额100万，最长贷款期限5年，实行优惠利率。该产品适用于重庆银行房贷客户、有家电或家装消费品购买及以旧换新需求、以及有住房装修及旧房改造需求的客户。

作为创新消费贷款产品，“焕新贷”有助于满足不同客群的多样化消费需求，促进消费升级，激发市场活力。该产品基于重庆银行自主研发的“星链智慧营销平台”和“火眼智慧风控平台”，实现了全线上申请流程，提升了便捷性。

今年3月，国务院发布《推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》，要求实施设备更新、消费品以旧换新等行动。随后，重庆市16个部门联合印发《“爱尚重庆”消费品以旧换新实施方案》，推动汽车、家电、家装厨卫消费品以旧换新和便利回收网络体系建设。

郑州市住房保障和房地产管理局发布关于“0首付”购房风险警示，指出近期个别楼盘违规推出“0首付”购房活动，存在较大骗贷法律风险。

一、严禁房地产开发企业、中介机构违规提供购房首付融资、首付分期和变相首付垫资行为。

二、“0首付”通常需借助签订阴阳合同、高评房屋价格等违规行为实现，增加购房者贷款利息及按揭月供还款负担，并存在较大骗贷法律风险。

三、“0首付”涉及的部分违规操作行为无法在网签合同中明确约定，得不到法律保护。一旦房地产开发企业无法兑现承诺或银行未能完成贷款审批，购房者将面临经济损失且难以依法追责索赔。

四、“0首付”通常由房地产开发企业或中介机构通过预先垫付或虚拟抬高房屋价格的方式实现，开发企业和购房者签订的购房合同存在法律争议，可能导致双方被追究刑事责任。

五、郑州市住房保障局警告各房地产开发企业、中介机构要依法依规经营，违规开展“0首付”销售商品房的企业或机构将依法严肃处理，情节严重者将被罚款并计入信用档案向社会公示。

目前郑州执行的首付政策为首套房不低于15%，二套房不低于25%。

返点乱象抬头

- 房贷返点现象有所抬头，不同地区、不同银行以及不同时点的返点比例存在差异。
- 返点比例通常在季末会上浮，报道中的返点报价从“千五”到“千九”不等。
- 能够办理该业务的银行包括国有行、股份行、城商行等。

个人直接获取返点

- 有购房者通过社交平台分享房贷返点的经验，如上海居民小敏在贷款100万元后按“千六”比例拿到6000元返点。
- 房贷返点原本主要给到中介机构，但现在有购房者直接与银行合作，将返点经验分享至社交平台。

第三方机构介入

- 第三方机构在社交平台引流，声称能够提供多家银行的返点资源。
- 返点比例根据不同银行有所不同，最高可达“千九”。
- 第三方机构从中获利，通过报价差额赚钱。

银行动机与风险

- 银行进行房贷返点的主要动机是“花钱拉业务”，尤其是在业绩考核压力下。
- 返点资金来源包括银行支行营销费用和个人业绩激励。
- 房贷返点导致市场竞争秩序混乱，损害银行利益，可能误导消费者。
- 返点还可能鼓励提供虚假材料，增加银行房贷风险。

规范措施

- 中国银行业协会曾下发通知，要求自2010年起停止任何形式的返点费用。
- 地方银行业协会近期发布倡议，禁止个人住房按揭贷款返佣，旨在维护公平竞争秩序。
- 加强监管、完善法律、提升银行自律被认为是推动房地产市场健康发展的关键措施。

房贷利率破3

2024年7月31日,汇丰银行工作人员表示,该行在苏州、广州等地的首套房贷款利率最低为2.9%,无贷款金额限制,客户征信良好且收入能覆盖月供两倍即可申请。

新一期LPR下调推动多地房贷利率创新低,苏州、广州等地首套房贷款利率已降至3%以下。

交通银行苏州地区某支行表示,公积金贷款利率为2.85%,首套房商贷利率最低2.95%,为历史低位,后续是否调整不确定。

招商银行苏州地区表示,房贷利率随LPR下调,首套房最低利率2.95%,客户征信不能太差。

招商银行广州地区表示,目前房贷利率最低3.05%,具体视市场情况而定,有可能更低。

业内人士认为,房贷利率下调有助于购房需求释放,与近期政策共同作用,有望推动楼市企稳。

买房“灰色操作”层出不穷，专家提示0首付低首付风险：

- 近日，南宁市住房和城乡建设局回应关于首套住房0首付问题，指出存在金融、法律、还款压力等多重风险。
- 在商品房销售中，0首付、低首付属违规操作，常伴随开发商垫资、三方融资、首付贷等方式。
- 实际操作中，多个城市的项目以低首付或0首付为营销手段。
- 业内人士警告，0首付低首付对购房人存在较大风险，如无法获得贷款批准或面临提前还款要求。
- 首付款“灰色操作”的常见方式包括高评高贷、首付分期及返现。
- 专家提示，0首付购房存在贷款违约、法律及个人信息安全等风险。
- 专业人士建议购房者评估自身财务状况，遇到此类行为可向相关部门投诉。

兰州公积金中心调整了住房公积金个人住房贷款的首付比例，统一为首套房和二套房20%。这一调整旨在支持改善型置业需求。在此之前，无锡、邵阳、遵义、南阳等地也已将公积金贷款购买二套房的首付比例降至20%。需要注意的是，这些政策目前仅适用于公积金贷款，商业贷款首付比例仍维持首套20%、二套30%的标准。

除了调整首付比例，兰州还提高了实际贷款额度，将月供支出与收入比上限从50%上调至60%。此举有助于放宽贷款门槛，支持改善型需求。此外，多地也在通过优化公积金政策来支持多样化购房需求，例如支持公积金代际互助购房等措施。

房贷利率进入“2时代”，多地商贷利率接近公积金利率水平，未来可能出现倒挂现象。

- 新一期LPR下调后，广州首套房贷利率普遍下调至3.1%，二套房贷利率降至3.7%；个别外资银行首套房贷利率最低可达2.9%。
- 佛山、苏州等地部分银行首套房贷利率低至2.9%或2.95%。
- 随着银行商业贷款利率下调，其与公积金贷款之间的利差缩小。目前公积金贷款利率为5年以下（含5年）2.35%，5年以上2.85%。
- 存量房贷与新增房贷的利率差显著，导致许多已购房者选择提前还款。
- 本次LPR下调后，首套房主流利率降至3.1%。以100万元贷款本金、30年等额本息计算，房贷利息总额减少近2万元，每月月供减少55元。
- 专家认为，房贷利率进入“2时代”是必然趋势，因央行公开市场操作利率下调及银行资金成本降低等因素驱动。
- 商业贷款与公积金贷款之间的利差收窄，未来可能出现倒挂。广州部分银行首套房贷利率与公积金利率相差25个基点甚至更少。
- 专家指出，公积金利率调整滞后可能导致商贷与公积金利率出现倒挂现象。需要注意公积金贷款资源可能过剩的风险。

1. 央行在7月22日公布了7月份的贷款市场报价利率（LPR），1年期和5年期利率均下调10个基点，1年期LPR降至3.35%，5年期以上LPR降至3.85%。
2. 这是今年第二次LPR调整带来的房贷降息。2月份时，5年期LPR已下降25个基点。
3. 易居研究院研究总监严跃进表示，5年期LPR的降息有助于降低房贷成本，今年一季度LPR已从4.2%降至3.95%。
4. 目前，各地主流房贷利率按照“LPR-75BP”的定价公式计算，首套房主流利率从3.2%降至3.1%。
5. 按照100万贷款本金、30年等额本息还款方式，房贷利息总额将减少近2万元，每月月供减少55元。
6. 中原地产研究院统计数据显示，2023年6月全国主要城市房贷平均利率为4.1%，首套房利率约3.9%。6月份全国房贷平均利率已调整至3.5%左右，首套房利率降至3.3%，跌幅达60个基点。
7. 中原地产首席分析师张大伟指出，本次降息后，更多城市的房贷利率将调整到2字头。