郑州市住房保障和房地产管理局发布关于“0首付”购房风险警示，指出近期个别楼盘违规推出“0首付”购房活动，存在较大骗贷法律风险。

一、严禁房地产开发企业、中介机构违规提供购房首付融资、首付分期和变相首付垫资行为。

二、“0首付”通常需借助签订阴阳合同、高评房屋价格等违规行为实现，增加购房者贷款利息及按揭月供还款负担，并存在较大骗贷法律风险。

三、“0首付”涉及的部分违规操作行为无法在网签合同中明确约定，得不到法律保护。一旦房地产开发企业无法兑现承诺或银行未能完成贷款审批，购房者将面临经济损失且难以依法追责索赔。

四、“0首付”通常由房地产开发企业或中介机构通过预先垫付或虚拟抬高房屋价格的方式实现，开发企业和购房者签订的购房合同存在法律争议，可能导致双方被追究刑事责任。

五、郑州市住房保障局警告各房地产开发企业、中介机构要依法依规经营，违规开展“0首付”销售商品房的企业或机构将依法严肃处理，情节严重者将被罚款并计入信用档案向社会公示。

目前郑州执行的首付政策为首套房不低于15%，二套房不低于25%。

返点乱象抬头

- 房贷返点现象有所抬头，不同地区、不同银行以及不同时点的返点比例存在差异。
- 返点比例通常在季末会上浮，报道中的返点报价从“千五”到“千九”不等。
- 能够办理该业务的银行包括国有行、股份行、城商行等。

个人直接获取返点

- 有购房者通过社交平台分享房贷返点的经验，如上海居民小敏在贷款100万元后按“千六”比例拿到6000元返点。
- 房贷返点原本主要给到中介机构，但现在有购房者直接与银行合作，将返点经验分享至社交平台。

第三方机构介入

- 第三方机构在社交平台引流，声称能够提供多家银行的返点资源。
- 返点比例根据不同银行有所不同，最高可达“千九”。
- 第三方机构从中获利，通过报价差额赚钱。

银行动机与风险

- 银行进行房贷返点的主要动机是“花钱拉业务”，尤其是在业绩考核压力下。
- 返点资金来源包括银行支行营销费用和个人业绩激励。
- 房贷返点导致市场竞争秩序混乱，损害银行利益，可能误导消费者。
- 返点还可能鼓励提供虚假材料，增加银行房贷风险。

规范措施

- 中国银行业协会曾下发通知，要求自2010年起停止任何形式的返点费用。
- 地方银行业协会近期发布倡议，禁止个人住房按揭贷款返佣，旨在维护公平竞争秩序。
- 加强监管、完善法律、提升银行自律被认为是推动房地产市场健康发展的关键措施。

房贷利率破3

2024年7月31日,汇丰银行工作人员表示,该行在苏州、广州等地的首套房贷款利率最低为2.9%,无贷款金额限制,客户征信良好且收入能覆盖月供两倍即可申请。

新一期LPR下调推动多地房贷利率创新低,苏州、广州等地首套房贷款利率已降至3%以下。

交通银行苏州地区某支行表示,公积金贷款利率为2.85%,首套房商贷利率最低2.95%,为历史低位,后续是否调整不确定。

招商银行苏州地区表示,房贷利率随LPR下调,首套房最低利率2.95%,客户征信不能太差。

招商银行广州地区表示,目前房贷利率最低3.05%,具体视市场情况而定,有可能更低。

业内人士认为,房贷利率下调有助于购房需求释放,与近期政策共同作用,有望推动楼市企稳。

买房“灰色操作”层出不穷，专家提示0首付低首付风险：

- 近日，南宁市住房和城乡建设局回应关于首套住房0首付问题，指出存在金融、法律、还款压力等多重风险。
- 在商品房销售中，0首付、低首付属违规操作，常伴随开发商垫资、三方融资、首付贷等方式。
- 实际操作中，多个城市的项目以低首付或0首付为营销手段。
- 业内人士警告，0首付低首付对购房人存在较大风险，如无法获得贷款批准或面临提前还款要求。
- 首付款“灰色操作”的常见方式包括高评高贷、首付分期及返现。
- 专家提示，0首付购房存在贷款违约、法律及个人信息安全等风险。
- 专业人士建议购房者评估自身财务状况，遇到此类行为可向相关部门投诉。

兰州公积金中心调整了住房公积金个人住房贷款的首付比例，统一为首套房和二套房20%。这一调整旨在支持改善型置业需求。在此之前，无锡、邵阳、遵义、南阳等地也已将公积金贷款购买二套房的首付比例降至20%。需要注意的是，这些政策目前仅适用于公积金贷款，商业贷款首付比例仍维持首套20%、二套30%的标准。

除了调整首付比例，兰州还提高了实际贷款额度，将月供支出与收入比上限从50%上调至60%。此举有助于放宽贷款门槛，支持改善型需求。此外，多地也在通过优化公积金政策来支持多样化购房需求，例如支持公积金代际互助购房等措施。

房贷利率进入“2时代”，多地商贷利率接近公积金利率水平，未来可能出现倒挂现象。

- 新一期LPR下调后，广州首套房贷利率普遍下调至3.1%，二套房贷利率降至3.7%；个别外资银行首套房贷利率最低可达2.9%。
- 佛山、苏州等地部分银行首套房贷利率低至2.9%或2.95%。
- 随着银行商业贷款利率下调，其与公积金贷款之间的利差缩小。目前公积金贷款利率为5年以下（含5年）2.35%，5年以上2.85%。
- 存量房贷与新增房贷的利率差显著，导致许多已购房者选择提前还款。
- 本次LPR下调后，首套房主流利率降至3.1%。以100万元贷款本金、30年等额本息计算，房贷利息总额减少近2万元，每月月供减少55元。
- 专家认为，房贷利率进入“2时代”是必然趋势，因央行公开市场操作利率下调及银行资金成本降低等因素驱动。
- 商业贷款与公积金贷款之间的利差收窄，未来可能出现倒挂。广州部分银行首套房贷利率与公积金利率相差25个基点甚至更少。
- 专家指出，公积金利率调整滞后可能导致商贷与公积金利率出现倒挂现象。需要注意公积金贷款资源可能过剩的风险。

1. 央行在7月22日公布了7月份的贷款市场报价利率（LPR），1年期和5年期利率均下调10个基点，1年期LPR降至3.35%，5年期以上LPR降至3.85%。
2. 这是今年第二次LPR调整带来的房贷降息。2月份时，5年期LPR已下降25个基点。
3. 易居研究院研究总监严跃进表示，5年期LPR的降息有助于降低房贷成本，今年一季度LPR已从4.2%降至3.95%。
4. 目前，各地主流房贷利率按照“LPR-75BP”的定价公式计算，首套房主流利率从3.2%降至3.1%。
5. 按照100万贷款本金、30年等额本息还款方式，房贷利息总额将减少近2万元，每月月供减少55元。
6. 中原地产研究院统计数据显示，2023年6月全国主要城市房贷平均利率为4.1%，首套房利率约3.9%。6月份全国房贷平均利率已调整至3.5%左右，首套房利率降至3.3%，跌幅达60个基点。
7. 中原地产首席分析师张大伟指出，本次降息后，更多城市的房贷利率将调整到2字头。

2024年上半年，中国房地产市场经历了调整，新房销售表现不佳，二手房市场以价换量，房地产开发投资面临下行压力。为稳定市场，政府推出了450余条楼市政策，包括放松限购、支持住房以旧换新、降低首付比例和房贷利率等措施。政策效果逐渐显现，6月楼市成交有所改善，但市场信心尚未完全恢复。

各地出台的房地产支持政策覆盖230多个城市，新一线城市成为调控主力。央行发布房贷新政，超过20个省份取消房贷利率下限，降低首付比例。北上广深四个一线城市跟进政策，广州房贷政策相对宽松。上半年约53个城市调整限购政策约155次，优化公积金政策及购房补贴成为高频政策。

住房以旧换新成为政策调控热点，超过85个城市推出相关措施。特大城市开始将支持购房与落户政策结合。供给端政策也在不断优化，包括合理控制宅地供应、推进保交房、支持国企收购存量新房等。

尽管政策带动楼市成交改善，但上半年全国房地产市场仍在调整中，重点城市新房成交面积同比下降约四成。东方金诚首席宏观分析师王青认为，房地产政策将延续渐进优化模式，避免强刺激政策。中指研究院指数研究部总经理曹晶晶预计，下半年房地产供需两端政策将进一步优化调整，去库存举措加快落实。

在需求端，预计一线城市将继续优化限购政策，降低房贷利率和交易税费，加大购房补贴。供给端将聚焦优化土拍规则，取消限价政策，推进项目“白名单”政策，加快收储已建未售新房，盘活存量土地。

佛山为提振房地产市场，允许使用公积金作为购房首付。根据佛山公积金管理中心发布的《征求意见稿》，职工或配偶购买佛山市行政区域内新建商品住房且使用住房贷款的，可申请购房首付提取。提取时限应在办理商品房买卖合同备案前提出申请，可提取一次，额度不超过购房首付款金额，提取后个人住房公积金账户余额应留存不低于500元。

7月首周，佛山楼市成交量大幅下跌，共成交一手房808套，环跌43.26%，网签面积约9.71万㎡，环跌44.2%，创下五一之后周签新低。五区均呈现下滑趋势，其中禅城和南海网签量腰斩，顺德虽然下滑但网签量仍为五区最高。

佛山房地产协会副会长骆仪克指出，佛山楼市13条、央行“517”政策等新政对购房有较大刺激作用，5、6月份消化了不少前期积累的客户。中指研究院华南总经理张化学认为，周度数据波动较大，影响因素多，应从阶段性和长期因素解读，楼市放松的边际效果在递减。

中原地产指出，随着夏季到来，传统楼市淡季将至，若无超预期利好支撑，7月成交量可能与3、4月相近。因此，佛山出台新政并不意外。张化学表示，公积金新政对减轻购房者首付压力有积极作用，预计会催生或释放部分购房需求。但楼市走向的根本因素在经济基本面，如就业、收入、预期等，需要经济组合拳提振经济活力和居民信心。

全款买房和贷款30年买房是两种不同的购房方式，各有其特点和优势。

全款买房的特点和优势：
1. 免除贷款利息和压力，避免每月还贷的经济压力。
2. 快速购置房产所有权，获得房屋产权证书，拥有安全感。
3. 减少购房过程的复杂性，简化购房流程。
4. 更具谈判优势，可能获得更好的买房价格或其他附属产品。

贷款30年买房的特点和优势：
1. 降低购房者在购置时所需支付的现金金额，减轻经济压力。
2. 借助资金杠杆，提高购房者能够购置的房屋价值，获得更高的收益率。
3. 保留更多现金流，进行其他投资活动，如股票、基金、债券等，分散风险，增加收入来源。

购房是一个经济行为，也是生活方式的选择。全款买房提高稳定性，让人更专注于工作和生活，适合有明确职业和生活目标、希望拥有安稳生活环境的人。贷款买房可以提前实现购房梦想，享受更好的居住条件和生活品质，适合年轻时就能拥有房产的人。

无论选择哪种方式，都应根据自己的实际情况和需求，做出最适合自己的选择。购房是一个重要的人生决策，需要慎重考虑，做好充分准备和规划。