存量房贷利率调整

- 调整时间：多家银行宣布将在10月底前完成存量房贷利率调整。
- 调整标准：当前房贷利率高于LPR-30BP的，统一调整为LPR-30BP。
- 调整范围：首套房和二套房均会调整。

工商银行具体方案

- 浮动利率贷款：当前利率高于LPR-30BP的，调整为LPR-30BP（北京、上海、深圳等地区二套房除外）。
- 固定利率贷款：需在10月15日前申请转换为浮动利率定价，10月25日实施批量调整。

利率调整后的节省情况

- 示例：以贷款金额100万元、25年期、等额本息计算，从4.4%调整至3.55%，每月还款从5502元降至5033元，节省469元，累计节省利息约14.06万元。

特殊地区政策

- 北京/上海/深圳：
- 北京五环外LPR-25BP，五环内LPR-5BP；
- 上海自贸区临港新片区及嘉定、青浦、松江、奉贤、宝山、金山区LPR-25BP，其他地区LPR-5BP；
- 深圳全辖LPR-5BP。

其他银行调整方案

- 中国银行：10月31日前统一调整，北京、上海、深圳以外地区高于LPR-30BP的，调整为LPR-30BP。
- 其他银行：交通银行、招商银行、浦发银行、浙商银行、兴业银行等也将在10月31日前对符合条件的存量房贷进行批量调整。

市场利率定价自律机制倡议

- 调整原则：各商业银行原则上应在10月31日前统一对存量房贷利率实施批量调整。
- 具体操作：六大国有行及部分股份行将于10月12日发布具体操作事宜。

国有六大行于10月25日对存量个人房贷利率进行批量调整。

1. 调整规则：
- 除北京、上海、深圳地区且为二套房贷款的情形外，其他符合条件的房贷利率调整为LPR-30BP。
- 若存量房贷利率已低于LPR-30BP，则不调整。

2. 具体调整：
- 北京、上海、深圳地区的房贷调整幅度见附表。
- 其他地区首套、二套房贷统一调整为LPR-30BP。

3. 生效时间：
- 存量房贷利率下调于调整当日生效。

4. 二套转首套：
- 除北上深地区外，存量房贷利率调整不区分首套、二套。
- 北上深地区符合条件的客户可通过手机银行或贷款经办行申请转为首套房贷。

5. 固定利率转换：
- 固定利率或参考贷款基准利率定价的客户需先申请转换为LPR浮动利率，再进行利率调整。

6. 拖欠问题：
- 不良类个人住房贷款也将一并进行利率下调。
- 建行表示有拖欠的客户也可纳入批量调整。

7. 提前还款：
- 符合调整条件的情况下，未完成扣款的提前还款可撤销申请享受利率调整。
- 已部分还款的，剩余本金部分可进行利率调整。
- 全部结清则无法调整。

8. 利率差异：
- 贷款重定价日不同导致LPR取值不同，使得调整后的贷款利率可能有所差异。
- 下一个重定价日后，贷款利率将调整至同一水平。

9. 跨行置换：
- 本次调整不支持跨行置换。

10. 费用问题：
- 各大行均表示本次调整不收取任何费用，也不委托中介机构办理。

杭州住房公积金贷款政策调整

- 贷款额度：
- 最高额度由100万元提高到130万元。
- 缴存职工单人可贷额度不超过65万元。
- 职工个人可贷额度低于20万元的，按20万元确定。

- 首付款比例：
- 职工家庭购买新建商品房和二手住房的，首付款比例不低于20%。
- 购买保障性住房的，首付款比例不低于15%。
- 二手住房房龄20年以上，首付款比例不低于30%。

- 首套房认定：
- 职工家庭在购房所在区、县（市）无住房或仅有1套住房且已在杭州市二手房监管服务平台挂牌出售。
- 无住房公积金贷款记录或有1次贷款记录且已结清。

- 贷款期限：
- 最长不超过30年。
- 贷款到期时男性不超过68周岁、女性不超过63周岁，或不超过职工法定退休年龄延长5年。
- 贷款期限可按职工和配偶期限较长的一方确定。

- 贷款类别：
- 职工家庭购买自住住房为住宅的，均可申请住房公积金贷款。
- 非住宅用房不得申请住房公积金贷款。

- 实施时间：
- 自2024年10月9日起施行。
- 合同网签时间在2024年10月9日及以后的，按新政策执行；此前已完成合同签订的，按原有信贷政策执行。

- 其他调整：
- 桐庐县、淳安县、建德市职工家庭贷款最高额度提高到100万元。
- 贷款额度上浮政策包括绿色低碳建筑、“以旧换新”、多子女家庭、高层次人才等。
- 无房家庭贷款额度上浮政策不再执行。

涨势如虹的A股让不少急于入市的人盯上了银行的消费贷。近日，多家银行发布声明，严禁信贷资金流入房市、股市等领域，一经发现，将提前收回贷款。业内人士提醒投资者，银行信贷资金不能违规进入股市仍是金融监管坚持的红线，投资者应合法合规使用信贷资金。

北京市民王先生表示，国庆假期期间，接到多个推销银行消费贷的电话，部分电话暗示贷款可以用于其他用途。有银行人士透露，分行消费贷产品此前冷清，但在国庆期间放款超7亿元，超越今年“开门红”期间放款量。

经历多轮降息后，目前不少银行的消费贷产品利率已低于3%，甚至可以低于2%。近期，某城商行苏州分行推出1.88%的超低利率消费贷产品，但需满足特定条件。

炒股人士可以选择券商融资，但券商融资利率普遍在5%以上。业内人士指出，银行消费贷与券商融资存在较大成本“价差”，诱使银行信贷资金流入股市。

贷款资金不能炒股早已是监管红线。金融监管总局于2024年2月正式发布《固定资产贷款管理办法》《流动资金贷款管理办法》《个人贷款管理办法》，明确规定信贷资金不得用于金融资产、固定资产、股权等投资。

今年以来，已有十余家银行因为信贷资金违规问题受到处罚。10月7日，中国银行间市场交易商协会副会长徐忠撰文指出，金融机构要强化内控和合规责任，严防信贷资金流入股市。

10月9日，已有超20家银行发布声明，表示对于违规入市的信贷资金，将提前收回贷款。河源农商银行、德化县农村信用合作联社等均发布类似声明，并表示将提前收回贷款。

专家指出，每次股灾的发生都与银行信贷资金违规流入股市有很大关系，导致大量信贷资金通过融资融券等途径流入股市，吹大股市泡沫。国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，相关规定要求银行信贷资金不能进入股市，以有效进行风险隔离。博通咨询金融行业首席分析师王蓬博指出，低息消费贷款进入股市会放大资产泡沫，一旦股市出现问题，风险会迅速蔓延到银行等金融机构。

9月27日，贝壳财经记者获悉，某全国性银行内部文件显示，该行要求各分行积极营销上市公司及主要股东，实现融资需求营销“全覆盖”，并划定“优先支持”与“不得介入”两类客户。

“股票回购增持专项贷款业务”指银行向符合条件的上市公司或主要股东提供贷款，用于回购股票或增持股份。此前，央行行长潘功胜透露将创设此类专项再贷款，以支持股市回升。业内认为，这为上市公司提供了融资机会，但也可能增加债务负担，需注重风险控制。

该银行文件要求“抓抢营销先机”，确保及时获取政策信息并跟进。股票回购专项贷款的融资主体为上市公司，回购目的包括减少注册资本、员工持股计划等。文件明确了“优先支持”与“不得介入”的客户范畴，优先支持市值稳定、流动性好的股票，审慎介入高质押比例或受减持新规影响的股票，并列出多项“负面清单”。

有银行提前启动新业务以抢占客户心智，但不少银行仍持观望态度。央行创设股票回购增持再贷款旨在维护市场稳定，但细则尚待出台。业内认为这有助于注入流动性、改善市场预期，但需关注贷款意愿和信贷资源分配问题。此外，经营良好的公司可能不需要此类贷款，而经营不佳的公司则可能加重债务负担。总体上，该政策有望提升市场信心并完善长期发展机制。

消费贷利率不断探底，已有银行推出2%-3%之间的利率，甚至有城商行推出1.88%的利率，但需满足贷款期限及职业条件。

2024年以来，多家银行消费贷款利率呈下降趋势。例如，某城商行苏州分行推出1.88%的利率，但需使用期限至少6个月，前5个月利率为2.98%，客户需为公务员、互联网大厂员工等优质群体。该行贷款额度最高可达100万元。

其他银行也推出低息信用贷款，但额度较低、期限较短。某全国性股份制银行线上个人贷款产品最低利率2.88%，额度20万-30万元，最长可贷3年；一家国有大行提供个人消费信贷服务，额度可达80万元，新客户全额度年化率低至2.9%，期限最长5年。

业内分析认为，银行消费贷利率有望继续下降，随着存款准备金率下调及银行负债端优化，个人消费贷利率将进一步降低。融360数据显示，2024年8月全国性银行线上消费贷平均最低利率为3.14%，环比下跌1BP，同比下降37BP。

中国人民银行宣布自2024年9月27日起，下调金融机构存款准备金率0.5个百分点。银行负债端压力下，存款利率进入“1”字头，未来仍有下调空间。政策引导下，贷款市场报价利率和存款利率将对称下行。

银行需平衡利率吸引力与资产质量，确保长期财务健康和可持续发展。个人消费贷款需有明确消费用途，严禁流入股市、债市等交易市场。消费者应根据经济承受能力选择信贷产品。

一、优化5项住房公积金贷款政策

- 取消“商转公”首次申请限制：调整为首次或二次申请住房公积金贷款。
- 拓展“商转公”贷款政策范围：将沈抚改革创新示范区纳入政策覆盖范围。
- 优化购房地住房套数认定标准：以拟购房所在区、县（市）拥有住房套数认定。
- 支持购买保障性住房：可提取公积金支付首付款并申请公积金贷款，最低首付款比例为15%。
- 优化人才住房公积金贷款政策：取消高层次人才首次使用公积金贷款限制，并增加正高级专业技术人才和高技能人才贷款支持政策。

二、优化4项住房公积金提取政策

- 延长购房提取政策执行期限：购房时限延长至2025年6月30日。
- 解决房证超期提取问题：2019年1月1日至2024年2月29日期间全款购房的职工可提取公积金。
- 加大租房提取支持力度：城镇住房收入困难家庭和新市民、青年人可按实际房租支出足额提取公积金。
- 支持电梯更新改造互助提取：职工家庭可提取公积金用于既有住宅加装电梯和老旧电梯更新改造。

三、开通“盛金办”提升服务效能

- 开通“盛金办”小程序：集高频业务办理、政策咨询、通知公告、信息查询等功能于一体，实现“一个小程序，功能全覆盖”。
- 上线时间：2024年10月8日。

上述9项贷款和提取政策于2024年10月8日起实施。

9月25日，上海警方披露一起非法放贷案件的侦办情况。这起案件涉及40多个APP，利率最高达2300%，目前14名嫌疑人均已被抓获。

近期，上海市公安局经侦总队会同普陀公安分局，发现了一起通过非法APP实施放贷的非法经营案。自2023年起，犯罪嫌疑人谭某等人，在境外开发、运营40余款非法网贷APP软件，并招聘10余名专门人员分别负责群发短信引流、APP后台系统维护以及实际运营等。犯罪团伙以收取砍头息的方式，变相收取贷款年利率高达1500%至2300%。

以借款人郑先生为例，2023年5月，郑先生收到了一条包含“即申即放”“无需担保”“不查征信”等词语的广告短信，由于急需资金周转，便点击链接下载了网贷APP。在登录、注册的过程中，郑先生上传了个人的身份证及银行卡信息，并允许APP读取了个人通讯录信息。在郑先生完成上述操作后，便自动形成了一笔为期一周的1万元借款，但APP直接扣除3000元借款利息后，将7000元打入郑先生银行卡内。一周借款期满后，郑先生因无力偿还，就在APP客服的引导下，向另一款APP借款1.35万元，填补偿还前一笔贷款的本息。在短短两个月内，郑先生就如此“接力式”循环发起了12笔借款，总金额约14万元，实际到账仅为10万元。

今年7月，在粤、浙、渝、鄂、桂等地警方的协作下，上海警方开展集中收网行动，对APP开发、引流、催收等环节进行全链条打击，将谭某等14名犯罪嫌疑人抓获归案，依法取缔了40余个非法APP，查实该犯罪团伙共非法获利9800余万元。目前，14名犯罪嫌疑人均因非法经营罪被警方依法采取刑事强制措施，案件正在进一步侦办中。

办案民警介绍，非法放贷的犯罪手法不断更新，利用互联网平台的隐蔽性和快捷性，将线下推介方式逐渐向网络论坛、社交群组、APP平台、自媒体传播等互联网线上平台转移。不法分子非法开发搭建所谓“融资租赁”APP，以手机、电脑等电子产品融资租赁和“充值卡”“权益卡”等为幌子，变相发放高利贷款。还存在假借担保费、服务费、手续费等名义变相收取“砍头息”的情况，有的不法分子借“聚合支付”通道进行资金走账，隐蔽性更强。

警方提示：广大市民群众务必通过正规机构获取融资服务，谨防落入高利放贷陷阱，同时也应重视个人征信，理性借贷。

强制贷款现象

近期，有人反映在网贷平台查询额度后，意外背上贷款，部分用户甚至收到2000元却需在7天后还3000元。不少人在被强行放款后遭遇暴力催收和威胁。

典型案例

广西柳州的全先生收到短信通知，称其9000元借款申请已成功到账。出于好奇，他点击了短信中的链接并填写了个人信息。一小时后，他的银行卡收到1700元转账，被告知需在7天后还款2567元。全先生试图投诉，但未找到客服通道。

平台特点

此类网贷平台通常找不到运营主体，转账和还款通过个人银行账户。一旦填写个人信息，用户可能被强制贷款，逾期后则面临暴力催收。部分借款者的借贷年化利率甚至高达5000%。

法律打击

今年4月，福建厦门市思明区人民法院审理了一起强制贷款和暴力催讨案件，35名被告人被判刑。法院查明，该犯罪集团自2022年10月至2023年5月10日，累计向3.3万余名客户放贷9500余万元，收回贷款约1亿元。

专家建议

专家表示，“黑网贷”未经金融监管机构批准，以高利率、不透明收费、暴力催收等手段非法提供信贷服务。监管部门应加大打击力度，建立长效机制。如有借贷需求，应通过正规渠道借款，注意查看明示利率等相关信息。

存量房贷降低利息的影响

- 当前存量房贷平均利率：约3.92%
- 新增房贷平均利率：约3.3%
- 利差：约60个基点
- 预计平均降幅：0.5个百分点左右
- 影响：
- 每100万贷款30年每月月供减少约280元
- 30年减少利息支出约10万元
- 已有调整：
- 超过23万亿元存量房贷利率完成下调
- 平均降幅73个基点
- 每年减少借款人利息支出约1700亿元
- 最新情况：
- 大部分城市的存量房贷利率已很少在4%以上
- 北京、上海5年期以上房贷利率为3.4%
- 广州低至2.9%

二套房首付降低的影响

- 全国层面二套房最低首付比例：由25%下调至15%
- 主要影响：一线城市（北京、上海、深圳）
- 预期效果：对一线城市有一定积极影响

降低存量贷款的好处

- 提振消费：
- 北京上半年餐饮业利润总额下降88.8%
- 上海二季度住宿和餐饮业累计亏损7.7亿
- 民生消费全线下滑
- 市场信心：
- 当下房地产市场最缺的是信心
- 经济复苏需要拉动消费
- 存量房贷利率再降有利于增加消费能力

后续可能的重磅政策

- 降准降息
- 房贷利率有望降低到3%以下
- 土地供应调整
- 深圳取消限制最高地价
- 控制供给、加快去化
- 买房送户口
- 广州南沙区已执行
- 提高买房积极性
- 结合人口、人才政策
- 税费减免
- 北京取消普通住宅和非普通住宅标准
- 非普通住宅契税税率降低
- 出售满2年非普通住宅免征增值税
- 未来政策
- 购房契税、增值税减免
- 二手房交易税收优化

市场预期

- 930政策：更多政策在路上
- 房地产重要性：稳定房地产对宏观经济至关重要
- 供需两端政策：进一步优化调整
- 去库存举措：加快落实