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无资质网贷中介暗藏巨大风险
期货周经理
期货顾问
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1. 借贷平台问题：一些网络借贷平台通过短视频等渠道发布极具吸引力的广告，声称“无手续费”、“0息借一周”，但实际上存在隐藏费用和超高利率，且部分平台并无金融信息服务资质。
2. 消费者受害案例：江西人李灵下载并使用了“××行”App借款，被额外收取了790元担保费用，月还款额和年利率远高于预期。
3. 监管漏洞利用：无资质网贷中介利用监管漏洞进行非法活动，包括非法集资和诈骗。一些平台以“零门槛”、“审批快”为卖点，针对现金流水平较低的用户。
4. 资质问题：许多网贷平台的经营范围未明确标注“网络借贷信息中介”，而是以科技公司名义运营，存在资质和资金方面的疑点。
5. 不良中介诈骗手段：存在“AB贷”诈骗手段，不良中介利用借款人A的急需贷款心理，让资质好的B作为担保人，实际上以B名义申请贷款。
6. 监管措施：相关部门已发布风险提示和规范金融营销行为的通知，多地开展专项整治行动，打击非法放贷行为。
7. 专家建议：专家呼吁监管部门加大监管力度，消费者提高警惕，选择正规金融服务，注意查验机构资质，避免非法金融活动陷阱。
8. 消费者教育：董希淼建议加强金融消费者教育，提高风险认知能力，增强识别欺诈性借贷和违法违规金融行为的能力。
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2024-07-04
北京降首付降利率，房贷“双降”
高级顾问郑
基金顾问
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积极进取
6月26日，北京市发布《关于优化本市房地产市场平稳健康发展政策措施的通知》，调整商业性个人住房贷款和住房公积金个人住房贷款的最低首付款比例及利率下限。具体如下：
1. 住房公积金贷款调整：
- 首套住房贷款的最低首付款比例由30%降至20%。
- 二套住房贷款，五环内最低首付款比例为35%，五环外为30%。
2. 商业性个人住房贷款调整：
- 首套房最低首付款比例调整为20%，利率下限为LPR减45个基点，即5年期以上房贷利率下限为3.5%。
- 二套房五环内最低首付款比例为35%，利率下限为LPR减5个基点，即5年期以上房贷利率下限为3.9%；五环外最低首付款比例为30%，利率下限为LPR减25个基点，即5年期以上房贷利率下限为3.7%。
3. 个性化利好政策：
- 本市户籍二孩及以上家庭购买第二套住房时，可享受首套住房贷款政策。
- 购买二星级及以上绿色建筑、装配式建筑或超低能耗建筑的家庭，住房公积金贷款额度可上浮，最高不超过160万元。
- 住房“以旧换新”活动中，房地产经纪机构将优先推动旧房交易，旧房成功出售后，订金转为新房首付款；如未能成功出售，开发企业退还订金。
4. 市场影响：
- 利率下降将为购房者带来显著的财务优惠，如五环内二套房利率从4.55%降至3.9%，总利息可减少54.5万元，月还款减少1817元。
- 新政预计将提振购房需求，缓和购房者观望情绪，有助于市场预期修复。北京市场在新政出台后，二手房成交量保持一定规模，但新房市场表现仍偏弱，预计新政将带来积极影响。
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2024-07-03
利率下调当月还款钱增加了？揭秘真相
畦畦哇哇
1. 7月1日，深圳存量房公积金利率下调至2.85%，贷款90万每月可节省121元。然而，有部分存量房公积金贷款职工发现，7月份的还款额反而提高了，比上个月多了50元。
2. 深圳市住房公积金管理中心解释，贷款利率下调后的首月还款金额上升属于正常现象，这种现象在商贷和公积金贷款中都可能出现。
3. 选择“按月等额本息”还款方式的客户会出现首月还款额上升的情况。这是因为在“按月等额本息”下，利率不变时，每月还款本息相同，其中本金逐渐增加，利息逐渐减少。当利率下调后，按照新利率计算当期还款本金，按新旧利率所占天数分段计算当期利息，重新计算的本金会上升，如果本金上升超过利息下降，调整后当期还款本息就会上升。
4. 选择“按月等额本金”的客户不受影响。
5. 深圳市住房公积金管理中心还明确了利率调整的具体规定：对于已发放的贷款，公积金中心将按季度对贷款利率进行调整。2024年5月18日之前深圳市已经发放的个人住房公积金贷款，自2024年7月1日起开始执行调整后的利率。
6. 对于未发放的贷款，2024年5月18日之前申请且未发放的个人住房公积金贷款，以及2024年5月18日（含）之后申请的个人住房公积金贷款，均执行调整后的利率。
7. 深圳目前公积金利率为：5年以下（含5年）和5年以上首套个人住房公积金贷款利率分别调整为2.35%和2.85%，5年以下（含5年）和5年以上第二套个人住房公积金贷款利率分别调整为不低于2.775%和3.325%。
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2024-07-03
贷款App乱象整治
期货周经理
期货顾问
热情服务
专业素养
近日，应用商店接到指令，将对小贷产品进行全面排查，不符合审核资质要求的贷款App将被下架。重点排查的是小贷公司在其App中将用户导流至无资质第三方贷款机构的情况。一些应用商店已根据既定规范标准进行集中排查，特别关注贷款类App的资质判定及跳转规则设置。部分应用商店对贷款类App审核规则进行了更新，要求App提供合作贷款机构及产品的明细、备案登记文件等，并强调App内贷款产品不得变更，不得为其他贷款应用提供导流服务。
目前，贷款类App的资质和跳转至第三方机构的行为存在多种情况，包括持牌小贷公司导流至无资质第三方，以及流量平台从事助贷业务等。这些行为可能隐藏资质风险，导致行业乱象。监管方面，自2020年以来，针对网贷领域的监管不断升级，小贷公司数量已大幅缩减，风险得到有效出清。监管机构也发布了多项规范性文件和自查整改通知，要求加强网贷行业治理和消费者权益保护。
多数业内人士认为，此次整顿有利于肃清行业生态，合规将成为主旋律，有助于正规小贷机构扩大生存空间，立足地方发展业务。
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2024-07-03
"贷款App合规性排查与借款人责任"
大财师兄
1. 不合规贷款App下架不影响借款人还款责任，借款人需按合同履行还款义务。
2. 应用商店收到指令，对小贷产品全面排查，不符合审核资质的贷款App将下架。
3. 排查主要针对年化利率在24%到36%以上的小贷机构。
4. 部分贷款App违规导流至无资质第三方，违反金融管理规定，侵犯消费者权益。
5. 消费者可通过工商登记、金融业务资质、贷款利率和费用透明度等判断借贷产品合规性。
6. 贷超（贷款超市）业务模式依赖撮合贷款申请与金融机构，需严格审查合作方合规性。
7. 应用商店已接到排查指令，涉及产品操作流程、合规资质审核等。
8. 监管部门开展App备案工作，2024年4-6月为监督检查阶段，7月起常态化。
9. 金融企业需调整风控策略，加强信息透明，保护消费者。
10. 清理措施可能加速行业洗牌，淘汰不合规机构，促进健康发展。
11. 借款人应根据合同履行债务，违法合同可通过法律途径维权。
12. 违规贷款App年利率超法定上限部分不受保护，但合理本息需偿还。
13. 借款人可协商新的还款途径，如银行转账、线下支付等。
14. 借款人应保持警惕，遵守法规，履行合同义务。
15. 消费者可通过工商登记、金融资质、利率费用透明度等判断借贷产品合规性。
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2024-07-03
靠消费贷提前还房贷靠谱吗
阿妮亚
1. 提前还房贷的背景：部分购房者考虑使用消费贷款来提前偿还房贷，以减少利息支出。
2. 消费贷款与房贷的区别：消费贷款通常具有更高的利率和较短的还款期限，而房贷利率较低，还款期限较长。
3. 风险分析：使用消费贷款提前还房贷存在一定风险，包括利率上升、资金链断裂等。
4. 专家建议：专家建议在考虑使用消费贷款提前还房贷时，要充分评估自身的经济状况和承受能力，避免盲目跟风。
5. 其他还款方式：除了使用消费贷款，购房者还可以通过增加月供、缩短贷款期限等方式来提前还贷，以降低利息支出。
6. 结论：靠消费贷提前还房贷并非完全不靠谱，但需要谨慎评估风险，结合个人实际情况做出决策。
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2024-07-03
不得低于1720元！湛江住房公积金调整
畦畦哇哇
湛江市住房公积金管理中心发布了关于住房公积金2024年度缴存基数、提取频次和额度的调整通知。具体内容包括：
1. 2024年度缴存基数调整：缴存基数为职工2023年1-12月工资总额的月平均数，上限为27,975元，下限不得低于1,720元。
2. 调整时间和范围：缴至2024年6月的单位应在2024年7月完成基数调整工作。
3. 提取频次和额度调整：符合条件的职工或配偶每3个月可提取一次公积金，累计提取总额不超过一套房当前的贷款本息余额，每次提取额度不受当年实际还贷本息额限制。
4. 个人住房贷款套数认定标准优化：无住房公积金贷款记录或已结清的职工家庭成员可执行首套房贷款标准；有一次贷款记录并已结清的可执行二套房贷款标准；已使用过两次或以上贷款的职工家庭成员不予发放贷款。
以上内容由湛江市住房公积金管理中心发布，平台仅提供信息存储服务。
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2024-07-02
如何避免网贷套路？“套路贷”防范及应对方法
高级顾问郑
基金顾问
诚信可靠
积极进取
套路贷是一种非法借贷行为，犯罪团伙利用人们急需资金的心理，通过以下特征实施诈骗：
1. 优惠条件吸引：犯罪分子以小额借贷、无需抵押、快速放款等优惠条件吸引受害者，同时对受害者的个人情况有深入了解。
2. 合同与实际不符：诱导受害者签订与实际借款金额不符的合同，利用行业规则或公司要求等说辞麻痹受害者。
3. 制造虚假证据：通过银行转账记录、空白合同、收条等手段制造虚假的借款证据，实际上受害者并未收到合同上标明的金额。
4. 刻意制造违约：逐步增加借款金额，使受害者无法偿还高额利息，导致本金和利息不断累积。
5. 形成证据链：通过上述手段形成完整的证据链，使受害者陷入无法自证清白的境地。
6. 使用手段迫使受害者就范：采用恐吓、骚扰、制造麻烦、软禁、打骂等非法手段，或通过诉讼等合法手段迫使受害者归还高额资金或以资产抵债。
套路贷的犯罪分子最终目的是侵吞受害者的房产、车辆等资产，整个过程看似合法，实则充满陷阱，使受害者难以察觉并陷入困境。
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2024-07-02
广东小贷行业协会：小贷公司应制定助贷机构准入标准
阿妮亚
广东省小额贷款公司协会发布风险提示，要求小贷公司提高风险防范意识，警惕违法违规助贷机构。协会从七个方面提出建议：制定准入标准，加强贷前审核，明示息费标准，加强贷后管理，审慎制定合作协议，监督金融营销宣传，重视商誉风险管理。协会强调，小贷公司应合理控制助贷机构数量，审查合作机构的声誉、涉诉情况和经营团队，选择符合服务客群和产品定位的机构合作。同时，警惕助贷机构与借款人串通提供虚假资料骗取贷款的行为。
在明示息费标准和收费主体信息方面，协会提示小贷机构防范助贷机构立收费名目或上浮借款利率赚取差额服务费。在风险承担、风险揭示、费用收取等方面，要明晰权责边界。素喜智研高级研究员苏筱芮表示，协会的提示对全国其他地区小贷机构具有借鉴意义，体现了对贷款业务现状的关注和对合作模式缺陷的警惕。
博通咨询金融业资深分析师王蓬博认为，小贷行业经历地方出清后，生存下来的机构在公司治理、风险防控等方面有提升，但市场中仍有合作暴露风险和侵犯消费者权益的问题，需引起足够重视。地方协会的风险提示对小贷机构警惕相关风险具有指导意义。
在贷后管理方面，协会强调小贷公司在不良资产债权转让环节，应在合同中约定禁止非法暴力催收或“软暴力”行为。冰鉴科技研究院高级研究员王诗强表示，地方协会的风险提示有利于促进行业健康发展，降低违法违规展业风险，加强金融消费者权益保护。
近年来，北京、福建、天津、湖南、上海等多地出台小贷机构监督管理办法，引导合规有序发展，加强消费者权益保护。2024年5月，《重庆市小额贷款公司消费者权益保护工作指引》发布，规范小贷机构经营行为，明确消费争议处理流程，建立以消保为中心的监管与发展机制。王蓬博总结，监管关注小贷行业的方向有两方面：整治乱象助力高质量发展，保护消费者合法权益。
苏筱芮建议，小贷机构对反映问题较多的助贷机构及时清理出合作名单，推动纠纷源头治理，将消保理念贯穿全流程，并筑牢金融风险安全防线，为实体经济发挥更大作用。
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2024-07-02
房贷利率下调引发提前还贷潮与风险警示
期货周经理
期货顾问
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1. 随着房贷利率下限取消，首套房和二套房贷款利率多数进入“3时代”，而存量房贷利率仍维持在4%左右，导致许多购房者考虑提前还贷。
2. 多家银行出现提前还贷客户增多现象，需要提前预约并可能需要排队等待。
3. “转贷”灰色生意再次兴起，部分贷款中介声称通过消费贷或经营贷实现提前偿付房贷，以节省利息。
4. 业内人士提醒，“转贷”存在法律风险，通过中介转贷可能需要支付高额费用，并存在被封额度、提前偿还等风险。
5. 提前还贷并非总是划算，如贷款利率较低或已进入还款中期的客户，提前还款可能并不能减少利息支出。
6. 一些购房者被中介的“转贷降息”诱惑，但这种操作存在风险，一旦银行发现资金用途不规范，可能要求提前还贷或追究法律责任。
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2024-07-02
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