第12页 - 贷款笔记

近日，应用商店接到指令，将对小贷产品进行全面排查，不符合审核资质要求的贷款App将被下架。重点排查的是小贷公司在其App中将用户导流至无资质第三方贷款机构的情况。一些应用商店已根据既定规范标准进行集中排查，特别关注贷款类App的资质判定及跳转规则设置。部分应用商店对贷款类App审核规则进行了更新，要求App提供合作贷款机构及产品的明细、备案登记文件等，并强调App内贷款产品不得变更，不得为其他贷款应用提供导流服务。

目前，贷款类App的资质和跳转至第三方机构的行为存在多种情况，包括持牌小贷公司导流至无资质第三方，以及流量平台从事助贷业务等。这些行为可能隐藏资质风险，导致行业乱象。监管方面，自2020年以来，针对网贷领域的监管不断升级，小贷公司数量已大幅缩减，风险得到有效出清。监管机构也发布了多项规范性文件和自查整改通知，要求加强网贷行业治理和消费者权益保护。

多数业内人士认为，此次整顿有利于肃清行业生态，合规将成为主旋律，有助于正规小贷机构扩大生存空间，立足地方发展业务。阅读全文

2024-07-03

"贷款App合规性排查与借款人责任"

大财师兄

1. 不合规贷款App下架不影响借款人还款责任，借款人需按合同履行还款义务。
2. 应用商店收到指令，对小贷产品全面排查，不符合审核资质的贷款App将下架。
3. 排查主要针对年化利率在24%到36%以上的小贷机构。
4. 部分贷款App违规导流至无资质第三方，违反金融管理规定，侵犯消费者权益。
5. 消费者可通过工商登记、金融业务资质、贷款利率和费用透明度等判断借贷产品合规性。

6. 贷超（贷款超市）业务模式依赖撮合贷款申请与金融机构，需严格审查合作方合规性。
7. 应用商店已接到排查指令，涉及产品操作流程、合规资质审核等。
8. 监管部门开展App备案工作，2024年4-6月为监督检查阶段，7月起常态化。
9. 金融企业需调整风控策略，加强信息透明，保护消费者。
10. 清理措施可能加速行业洗牌，淘汰不合规机构，促进健康发展。

11. 借款人应根据合同履行债务，违法合同可通过法律途径维权。
12. 违规贷款App年利率超法定上限部分不受保护，但合理本息需偿还。
13. 借款人可协商新的还款途径，如银行转账、线下支付等。
14. 借款人应保持警惕，遵守法规，履行合同义务。
15. 消费者可通过工商登记、金融资质、利率费用透明度等判断借贷产品合规性。阅读全文

2024-07-03

靠消费贷提前还房贷靠谱吗

阿妮亚

1. 提前还房贷的背景：部分购房者考虑使用消费贷款来提前偿还房贷，以减少利息支出。

2. 消费贷款与房贷的区别：消费贷款通常具有更高的利率和较短的还款期限，而房贷利率较低，还款期限较长。

3. 风险分析：使用消费贷款提前还房贷存在一定风险，包括利率上升、资金链断裂等。

4. 专家建议：专家建议在考虑使用消费贷款提前还房贷时，要充分评估自身的经济状况和承受能力，避免盲目跟风。

5. 其他还款方式：除了使用消费贷款，购房者还可以通过增加月供、缩短贷款期限等方式来提前还贷，以降低利息支出。

6. 结论：靠消费贷提前还房贷并非完全不靠谱，但需要谨慎评估风险，结合个人实际情况做出决策。阅读全文

2024-07-03

不得低于1720元！湛江住房公积金调整

畦畦哇哇

湛江市住房公积金管理中心发布了关于住房公积金2024年度缴存基数、提取频次和额度的调整通知。具体内容包括：

1. 2024年度缴存基数调整：缴存基数为职工2023年1-12月工资总额的月平均数，上限为27,975元，下限不得低于1,720元。

2. 调整时间和范围：缴至2024年6月的单位应在2024年7月完成基数调整工作。

3. 提取频次和额度调整：符合条件的职工或配偶每3个月可提取一次公积金，累计提取总额不超过一套房当前的贷款本息余额，每次提取额度不受当年实际还贷本息额限制。

4. 个人住房贷款套数认定标准优化：无住房公积金贷款记录或已结清的职工家庭成员可执行首套房贷款标准；有一次贷款记录并已结清的可执行二套房贷款标准；已使用过两次或以上贷款的职工家庭成员不予发放贷款。

以上内容由湛江市住房公积金管理中心发布，平台仅提供信息存储服务。阅读全文

2024-07-02

如何避免网贷套路？“套路贷”防范及应对方法

用户320031

套路贷是一种非法借贷行为，犯罪团伙利用人们急需资金的心理，通过以下特征实施诈骗：

1. 优惠条件吸引：犯罪分子以小额借贷、无需抵押、快速放款等优惠条件吸引受害者，同时对受害者的个人情况有深入了解。

2. 合同与实际不符：诱导受害者签订与实际借款金额不符的合同，利用行业规则或公司要求等说辞麻痹受害者。

3. 制造虚假证据：通过银行转账记录、空白合同、收条等手段制造虚假的借款证据，实际上受害者并未收到合同上标明的金额。

4. 刻意制造违约：逐步增加借款金额，使受害者无法偿还高额利息，导致本金和利息不断累积。

5. 形成证据链：通过上述手段形成完整的证据链，使受害者陷入无法自证清白的境地。

6. 使用手段迫使受害者就范：采用恐吓、骚扰、制造麻烦、软禁、打骂等非法手段，或通过诉讼等合法手段迫使受害者归还高额资金或以资产抵债。

套路贷的犯罪分子最终目的是侵吞受害者的房产、车辆等资产，整个过程看似合法，实则充满陷阱，使受害者难以察觉并陷入困境。阅读全文

2024-07-02

广东小贷行业协会：小贷公司应制定助贷机构准入标准

阿妮亚

广东省小额贷款公司协会发布风险提示，要求小贷公司提高风险防范意识，警惕违法违规助贷机构。协会从七个方面提出建议：制定准入标准，加强贷前审核，明示息费标准，加强贷后管理，审慎制定合作协议，监督金融营销宣传，重视商誉风险管理。协会强调，小贷公司应合理控制助贷机构数量，审查合作机构的声誉、涉诉情况和经营团队，选择符合服务客群和产品定位的机构合作。同时，警惕助贷机构与借款人串通提供虚假资料骗取贷款的行为。

在明示息费标准和收费主体信息方面，协会提示小贷机构防范助贷机构立收费名目或上浮借款利率赚取差额服务费。在风险承担、风险揭示、费用收取等方面，要明晰权责边界。素喜智研高级研究员苏筱芮表示，协会的提示对全国其他地区小贷机构具有借鉴意义，体现了对贷款业务现状的关注和对合作模式缺陷的警惕。

博通咨询金融业资深分析师王蓬博认为，小贷行业经历地方出清后，生存下来的机构在公司治理、风险防控等方面有提升，但市场中仍有合作暴露风险和侵犯消费者权益的问题，需引起足够重视。地方协会的风险提示对小贷机构警惕相关风险具有指导意义。

在贷后管理方面，协会强调小贷公司在不良资产债权转让环节，应在合同中约定禁止非法暴力催收或“软暴力”行为。冰鉴科技研究院高级研究员王诗强表示，地方协会的风险提示有利于促进行业健康发展，降低违法违规展业风险，加强金融消费者权益保护。

近年来，北京、福建、天津、湖南、上海等多地出台小贷机构监督管理办法，引导合规有序发展，加强消费者权益保护。2024年5月，《重庆市小额贷款公司消费者权益保护工作指引》发布，规范小贷机构经营行为，明确消费争议处理流程，建立以消保为中心的监管与发展机制。王蓬博总结，监管关注小贷行业的方向有两方面：整治乱象助力高质量发展，保护消费者合法权益。

苏筱芮建议，小贷机构对反映问题较多的助贷机构及时清理出合作名单，推动纠纷源头治理，将消保理念贯穿全流程，并筑牢金融风险安全防线，为实体经济发挥更大作用。阅读全文

2024-07-02

房贷利率下调引发提前还贷潮与风险警示

用户321143

1. 随着房贷利率下限取消，首套房和二套房贷款利率多数进入“3时代”，而存量房贷利率仍维持在4%左右，导致许多购房者考虑提前还贷。

2. 多家银行出现提前还贷客户增多现象，需要提前预约并可能需要排队等待。

3. “转贷”灰色生意再次兴起，部分贷款中介声称通过消费贷或经营贷实现提前偿付房贷，以节省利息。

4. 业内人士提醒，“转贷”存在法律风险，通过中介转贷可能需要支付高额费用，并存在被封额度、提前偿还等风险。

5. 提前还贷并非总是划算，如贷款利率较低或已进入还款中期的客户，提前还款可能并不能减少利息支出。

6. 一些购房者被中介的“转贷降息”诱惑，但这种操作存在风险，一旦银行发现资金用途不规范，可能要求提前还贷或追究法律责任。阅读全文

2024-07-02

大连公积金提取，7月起执行新政

用户320031

大连住房公积金提取新政于7月正式施行，主要包括以下几个方面：

1. 加大支付新建商品房首付款支持：职工购买本市新建商品住房，经房地产开发企业备案后，可提取本人及配偶公积金支付首付款，提取金额不超过合同约定的首付款金额。此政策扩大了原先仅支持预售阶段的新建商品房首付款提取范围，现房销售阶段也可提取，旨在减轻购房者资金压力，提高首付比例，减少贷款利息支出。

2. 放宽提取时间间隔限制：取消每月自动扣划偿还住房公积金贷款本息和支付租赁住房租金作为提取间隔计算时间的限制。职工即使有正在偿还的住房公积金贷款或租房提取，也可以在符合其他提取情形下申请提取公积金，不受12个月间隔限制。

3. 放宽住房消费类提取金额限制：取消购买、建造、翻建、大修自住住房或为既有住宅加装电梯等提取情形的账户存储余额限制，职工及其配偶可一次性提取，总额度不超过规定限制。

4. 商贷提前还款实现“政银直通”：利用商业银行共享数据，职工可直接使用公积金转账偿还商业贷款，避免了先自行筹钱还款再提取的繁琐流程。

5. 申请提取住房公积金“商贷材料”全减免：通过政银数据共享，职工在办理偿还商业贷款提取公积金时，不再需要提供贷款合同、还款凭证等多种材料，只需提供身份证、结婚证等身份证明材料，简化了提取手续。

首批支持银行端提前还款的商业银行包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行和中信银行。阅读全文

2024-07-01

房贷“转贷降息”风险大

阿妮亚

1. 一些贷款中介利用社交平台宣传“转贷降息”业务，声称可以通过内部审批渠道帮助房贷再次降息，但实际上这些中介与银行并无关联，存在违规操作风险。

2. 贷款中介提供的“转贷降息”业务实际上是引导消费者使用过桥资金结清房贷，再以企业法人或参股人名义抵押房屋，向银行借出经营贷。这些中介以低利率为噱头揽客，但实际利率可能高于宣传。

3. 贷款中介还可能通过包装银行官方身份、混淆概念误导客户，声称有内部关系可以加速审批流程、提高房产评估价等，但这些承诺大多是虚假的。

4. 转贷业务存在诸多风险，如过桥资金成本高、服务费用高、贷款期限短导致月供压力大、存在被银行审查出资金违规流入房市的风险等。

5. 多地银行和监管方已发布风险提示，提醒消费者警惕非法贷款中介，不要随意提供个人信息或授权他人办理金融业务。监管方曾在2022年底对贷款中介机构进行过整治。

6. 业内人士建议，各地应继续加强宣传和对企业经营情况的检查，防范空壳公司套取贷款资金，同时加大对中介机构的管控力度。阅读全文

2024-07-01

存量贷款如何助增长

用户321143

1. 中国人民银行数据显示，2023年前11个月，人民币贷款增加21.58万亿元，超过去年全年，11月单月增加1.09万亿元。专家表示，贷款保持平稳增长，信贷对实体经济的支持力度稳固。

2. 尽管11月是信贷“小月”，但新增贷款符合预期。人民银行政策效果显现，信贷投放内生动力强劲。前11个月，广义货币（M2）同比增长10%，中期借贷便利（MLF）累计新增超1.7万亿元，支持流动性合理充裕。

3. 在化解房地产风险、地方政府债务风险、中小银行改革化险的背景下，信贷保持平稳增长。11月末，人民币贷款余额同比增长10.8%，高于名义经济增速。

4. 中国人民银行强调，观察货币信贷数据应拉长考察周期，综合考虑累计增量、余额增速等指标，客观全面分析信贷支持经济力度。

5. 中国人民银行行长潘功胜指出，盘活存量贷款、提升使用效率、优化新增贷款投向对支撑经济增长具有相同意义。中央经济工作会议提出，发挥货币政策工具双重功能，引导金融机构加大对科技创新、绿色转型、普惠小微、数字经济等领域的支持。

6. 中国人民银行注重发挥货币政策工具的双重功能，激励金融机构投向重点领域。10月末，“专精特新”中小企业、科技中小企业、高新技术企业贷款余额同比增速均高于同期各项贷款增速。

7. 中国人民银行报告指出，盘活低效金融资源，提高资金使用效率，为经济高质量发展注入新动力。

8. 贷款利率持续下行，前11个月企业贷款利率同比下降0.3个百分点，保持历史低位。中央经济工作会议要求促进社会综合融资成本稳中有降。

9. 随着中美利差收窄，我国货币政策调控约束变小。中国人民银行引导主要银行下调存款利率，缓解存款定期化倾向，增强投资消费动力，为银行让利实体经济创造条件。阅读全文

2024-07-01

理财有风险，投资需谨慎

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