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深度分析：同方全球康健一生智尊保 恶性肿瘤是最容易复发和转移的，同时这类疾病位居国内大病的榜首。在选择重疾险产品时，高发癌症能赔付后，不影响其他疾病种类失效的同时，还能对复发的恶性肿瘤进行多次赔付，这样的产品是最理想的状态。 同方全球是一家“中外混血”型保险公司，但旗下的“洋保险”康健一生智尊保的出品，并未水土不服，反而很贴近国情。 不但重症多赔分类合理，且高发癌症间隔期短，理赔宽松，保费上比同类产品也更具优势。 那么，同方全球康健一生智尊保是否真的有投保价值呢？本期分析： 康健一生智尊保在轻疾条约、附加医疗险组合上值得留意的细节 康健一生智尊保在重症分类、癌症多赔、费率里的优势分析 投保特色和适用人群分析 一、同方全球康健一生智尊保优势分析： 1、重症分类合理，其他疾病不会失效 重疾多次赔付型产品中，癌症为高发，如果把恶性肿瘤和其他疾病种类归纳在同一组，当发生癌症赔付时，这类组别的其他疾病种类全部失效，并不能更好地体现多赔的意义，这款产品分类很好，癌症单独分一组。 2、自带癌症多赔约定，理赔门槛低 恶性肿瘤是5年分水岭，换句话说是，只要癌症生存满5年，其实身体自带一些免疫属性，复发癌症的可能性大大降低，但同时市场上有需间隔5年癌症才可赔付的产品，如平安福2019、新华多倍保、天安爱守护2019等等； 但康健一生智尊保的两次赔付的间隔期（3年）相对来说比较短，同方这一款有一定优势，且含持续、复发、转移、新发等情况统统都能赔付，理赔门槛十分低，但需要留意是在80周岁之前才赔。 3、同类产品对比有费率优势 和其他拥有癌症多赔约定的产品来看，费率上具备一定的上风： 二、同方全球康健一生智尊保值得留意的细节解析： 1、轻疾定义不随主流 轻疾保障好不好，不如保监统一的25类重症一样有标准，但一款产品是否定义优越，主要看赔付比例、有无限制约定、种类凑数等多个方面。 这款产品在轻症约定里有二大不足，需要注意： （1）轻疾赔付有间隔：主流的重疾险，覆盖轻疾保障的目前很多都无分组、无时间间隔期，这款产品轻症赔付3次，两次赔付之间的间隔期为180天，需要注意； （2）轻疾种类有凑数：康健一生智尊保实质对一些轻症作了分组的。一旦赔付其中一种疾病，组类其它病就不能再赔了，提供了轻疾赔付的门槛，如下图: 2、附加医疗险组合保的不全 医疗险简单来说分为两个部分，一为0免赔住院医疗险（管小病住院，感冒住院都能赔），二为高免赔医疗险（有1万免赔，但可报销自费药管大病），两者与重疾病结合，才是完整的健康保障。 同方全球康健一生智尊保要注意0免赔住院医疗险的添加； 在百万医疗险部分，御护一生B款，可圈可点的地方有三点，详情为： （1）免赔相对人性化，社保是可以抵扣免赔额； （2）对于有可能发生就诊的住院医疗、特定门诊、住院前后门诊、门诊手术费四个方面，承保责任也很全。 （3）续保条款很好，无第二次审核，有助于消费者。 劣势也比较突出，如保费比同类产品贵不少，且宫外孕、承保90天内发生的疝气、女性生殖疾病、甲状腺疾病等不赔，免责条约不少，其他百万医疗险都赔。 产品点评： 同方全球康健一生智尊保，是一款非常贴近国情疾病的产品，癌症多赔约定十分突出，费率也比较亲民，加上百万医疗险御护一生B款优势可圈可点，在保障大病方面还是值得点赞，很适合经济条件基础好，又看重癌症多次赔付的人士，但0免赔医疗险上需要留意，后期需要补充，以确保健康保障的完整度。 阅读全文
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2024-12-29
对比:新华康健华贵和泰康健康尊享B+ 续保约定与承保细节都是权衡百万医疗险优秀的标准之一，在比比皆是的高免赔医疗险里，这二点极为重要。 康健华贵是新华重疾险的“标配”，这款百万医疗险最高的配置是有特需病房住院，可享受顶尖的医疗技术和舒适的环境。但续保约定里有值得关注的地方。 泰康健康尊享B+保额选择自由，续保审核上比起年年审核的医疗险来的更实用，免赔额设置也人性化，可承保细节上有所不足。 大公司的高免赔医疗险总是关注度颇高，那么这两款产品哪款更好呢？本期主要分析两类产品在续保审核、承保细节、免责细节、免赔额设计的差异，谈一下两者各自的优缺点。 两款产品的三大共同点 二大不足点分析： 1、购买灵活度不够：新华康健华贵和健康尊享B+是附加险，不像好医保长期医疗险、平安E生保、太平超E保那样单独购买，需搭配主险捆绑销售，购买有一定限制。 2、承保细节都有所缺失：通常而言，住院医疗、特定门诊、住院前后门诊、门诊手术医疗是说明了承保责任完整的标准，意味着这四项保的全，消费者自掏腰包的缺口就很少。 新华康健华贵有所遗漏，不提供门诊手术医疗费用保障责任； 泰康健康尊享B+在这点设置上，更为不足，不覆盖住院前后门诊、门诊手术医疗费用的承保内容。 一大共同优势分析： 免赔额设计都十分人性化，市场上不少主流的百万医疗险，都属于绝对免赔，无论什么情况，每年都1万的免赔额。 新华康健华贵和泰康健康尊享B+都有拥有社保或其他渠道报销是可以抵销免赔额的约定。 譬如说，甲状腺癌症花费了3万元住院费用，社保报销了2万元报销，剩余报销部分如下： 其他百万医疗险：3万元-2万元已报销-1万元免赔=0 康健华贵和泰康健康尊享B+：3万元-2万元已报销=1万元 区别一：续保审核不同 新华人寿的康健华贵续保每年审核，不保证续保： 泰康健康尊享B+续保审核比较严格，但比不能续保的医疗险要好，前二年有审核，第三年没有，只要担心停售风险： 区别二：免责细节不同 新华康健华贵免责细节合理，没有出现一些不合服情理的约定； 泰康健康尊享B+面向于宫外孕、法定传染病不赔，但新华康健华贵可以赔： 区别三：费率上的差异 泰康健康尊享B+保额虽然灵活，可选50万或100万，但计划二的保费并没有保费优势，价格十分贵，0岁投保100万，高达3851元，而新华康健华贵只要800元左右。 新华康健华贵的计划一和计划二，费率差异比起同类产品来说，算的上中规中矩，但如果选择计划三，有特需病房住院 或在国际部治疗，费率基本是普通老百姓承受不了的，需要4000多元。 1、续保上：新华康健华贵每年有续保审核，不保证续保，投保价值不太高，泰康健康尊享B+ 前二年有续保审核，第三年没有，比每年需审核的医疗险实际。 2、医疗保障：泰康健康尊享B+不覆盖住院前后门诊、门诊手术费的保障；而新华康健华贵缺了门诊手术医疗费用； 3、免责范围：新华康健华贵除外责任约定无不合理；而泰康健康尊享B+对传宫外孕、法定传染病统统报销不了，涉及范围比康健华贵要管。 4、创新点设计：两款产品在免赔额设计上都是“社保能抵扣免赔额”，理赔门槛相对较低，都值得点赞！ 5、费率上：同样的保额保障下，泰康健康尊享B+费率明显要高出不少；新华康健华贵投保价格上中规中矩，只是留意覆盖国际特需治疗的计划书费率较高，不适合工薪族选择。 产品点评：两款产品都有“免赔额设计”比较人性化的设置。从承保细节来看，两款产品都有所缺失，是消费者需要留意的细节，但从最关键的投保价值来看，（续保审核）部分出发，泰康健康尊享B+相对会要诚恳一些。 阅读全文
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2024-12-29
对比：太保金诺优享和复星保德信星悦 互联网重疾险的投保灵活性高，其中保障内容可以根据需求自行进行选择，交费方式上选择面多，费率上往往占据优势。线下传统重疾险与之不同，但是线下传统重疾险也有着自身优势。 太平洋保险的综合实力在业内是排的上号的，旗下的金诺优享是160种轻重疾保障，重疾和医疗保障全面，轻疾多赔的情况需要留意下疾病定义。 复星保德信星悦是互联网重疾，保障范围按需搭配，重疾保障内容丰富，对于不同群体男性、女性、少儿细分特定重疾额外赔，在轻疾赔付额度和恶性肿瘤二次给付上有优势，只是身价和医疗保障的缺口需留意。 那么，这两款对比，在交费方式、保障内容上、附加险上的区别： 一、产品基本信息了解 区别一：交费方式不同 太保金诺优享的交费期限选择面小，按19年交费，保终身；复星保德信的星悦重疾的交费期限选择多，最长期限到30年交费，可选择保到80岁作为定期重疾险或者保终身的终身险。交费期限不同，保障期也不同。对费率的影响也会有不一样。 如：男性 投保30万保额 区别二：承保细节不同 从轻疾保障上看 太保金诺优享的轻疾多赔，在轻疾疾病定义上有隐形分组，也就是说多种疾病只赔1种的情况，且其赔付额度是20%,与市场主流不一致，赔付额度还是较低。 星悦的轻疾保障是赔3次，赔付保额是依次递增的，最高是40%。同样也面临着一个问题，轻疾疾病定义有凑数嫌疑。 其他保障上： 中症保障：星悦重疾有增加中症保障的选项。保险公司对于重疾是有行业规定的25种重疾，覆盖了高发的95%重疾风险。但是对于轻症、中症是没有这方面的规定的。主要是各家公司自己进行定义。星悦中症的疾病与重症有对应关系，意味着中症获赔后，重症有可能会赔付。同样也是增加了保障。 但是太保的金诺优享是没有中症这一选项的。但是金诺优享的轻疾中有包含了中症疾病。也因此星悦中的中症划分也是提高了轻症赔付比例。 特定重疾：星悦的特定重疾是对于男、女性以及少儿细分不同群体额为赔付，对于60岁后的高龄也可额外赔。 太保金诺优享的重疾责任是没有细化的，只是单纯的重疾保障。 恶性肿瘤：大家知道恶性肿瘤的高发性，像星悦的恶性肿瘤的定义是在18岁前确诊白血病的话，可以豁免保费，生存满5年后，提供100%二次恶性肿瘤保障。 太保金诺优享只有传统的轻重疾保障，对于高发癌症没有设额外赔的情况。 区别三：身价的不同 太保金诺优享作为传统的重疾险，有身故保障，18岁后是保额/现价取大，互联网重疾险星悦在身价上没有保障，只是退保费，因此这是需要后续补充的。 区别四：附加医疗险的不同 太保金诺优享的重疾和医疗都有，只是医疗险的续保和承保内容需要留意。附加的心安怡作为住院医疗险，虽然免赔额低但是不保证续保，续保的年年审核也无形中会影响到医疗险的作用发挥。乐享百万的医疗险保额高，有着较高的门槛费，续保上合同规定是年年审核，但是需留意是否有特别约定，其中有提到在售情况下，上一年理赔不影响续保。 在保障内容上：一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊。 星悦无附加医疗险，需要另外补充。 小结： 1、交费期限：太保金诺优享的交费期选择小，保终身；星悦重疾的交费期选择大，可选保80岁或终身。 2、保障内容上：太保金诺优享是传统的轻重疾险种，轻疾多赔但是额度较低，且疾病有凑数嫌疑。星悦重疾保障内容丰富，轻、中、特定疾病、第二次恶性肿瘤、身故是可自由选择搭配。 3、身价上：太保金诺有身价保障，星悦需要后续额外补充。 4、医疗险：太保金诺有附加医疗险，在续保和保障内容上需留意。星悦重疾需要额外补充。 太保金诺优享是一款传统的轻重疾险种，核心保障较为全面，无太多特色内容，虽然附加医疗险齐全，但是续保和保障内容上还是有缺口。 复星保德信的星悦保障内容的灵活选择，以及重疾责任的细化，对于男性、女性以及少儿特定重疾额外赔付，对于高龄老人有利好也可额外赔。但是身价和医疗的缺口较为明显。 阅读全文
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2024-12-29
对比：好医保终身重疾与太平洋金诺优享 好医保终身重疾是支付宝平台上由国华人寿承保的一款网红线上重疾险，它有特色的恶性肿瘤赔三次以及保额奖励机制，整体保障也比较全面。但是要注意险种组合有缺陷 太平洋金诺优享是太平洋保险今年三月份回馈老客户的一款线下重疾险，免缴一年保费，整体保障全面。只是要注意附加医疗险续保问题。 其它细节方面，本文将从投保细节、赔付细节、产品特色等几个方面对比分析。 一、产品基本情况 区别一：投保细节不同 投保细节主要看缴费期限、保险价格、保障期限等。 1.缴费期限和保障期限 在保障期限上，好医保终身重疾和金诺优享都是保障终身，不够灵活。而在缴费期限上，好医保终身重疾最多可以分30年缴，对消费者来说比较好。而金诺优享只能选择19年缴（实为20年缴，优惠免缴一年保费），而且在投保年龄上金诺优享范围比较窄，男性是30天至46岁，女性是到51岁。除此之外，金诺优享的等待期是180天，比一般重疾险90天要长。整体来看，金诺优享有劣势。 2.保险价格 以男性为例，30万保额至终身，缴费年限20年下年缴保费对比。 可以看到，作为线上产品的好医保终身重疾比起线下产品的金诺优享还是要便宜一些的。 区别二：赔付细节有不同 1.轻症赔付 在轻症赔付上，好医保终身重疾保障50种轻症，最多赔付三次，每次赔付保额的20%。而且保障疾病不分组，多次赔付门槛低。缺点就是，每次赔付只有保额的20%，比起市场上普遍的轻症赔付保额30%要低一些。 而金诺优享则是55种轻症最多赔付3次，每次也是赔付保额的20%，区别在于金诺优享有隐形分组，多次理赔门槛高。 2.重症赔付 在重疾赔付上，好医保终身重疾保障106种疾病，普通疾病最多赔付一次。而癌症最多赔付三次，癌症第二次第三次赔付每次赔付保额的80%。而且: 第二三次癌症赔付包含了新发、复发、转移等责任，间隔期为三年。这意味着，如某人罹患癌症，确诊后获得理赔。若三年后转移或者复发等，可再次获赔80%。我们知道，通常来说，恶性肿瘤5年内复发的概率是很高的，该保险的恶性肿瘤多次赔付门槛其实是比较低的，这体现了该款保险的人性化。另外，因为癌症的发病率很高，相比于其它可以多次赔付但是一种疾病只能赔付一次的重疾险来说，恶性肿瘤多次赔付可能更为实用。 金诺优享在重疾赔付上就表现平平，105种重疾只赔付1次。 3.身故保障 两者都有身故赔付。其中，好医保终身重疾身故保障可以选择身故给付累积所交保费与身故给付保额两者方式。而金诺优享除了拥有身故赔付外，全残也能赔付。 区别三：产品特色有不同 在产品特色上，好医保终身重疾除了前面提到的恶性肿瘤最多可以赔付三次外，还有这么两个特色。包括，前十年额外保额与体检奖励额外保额。其中，前十年奖额外保额的意思是保单生效的前十年里，基本保额可以按比例增加。如某人25岁投保，保单保额50万，前十年额外保额50万*50%=25万，即基本保额一共50万+25万=75万。由于30岁以后投保，可享受的额外保额比例变小，40岁以后投保不再享有额外保额，所以这款保险越年轻投保越好。 体检奖励额外保额：是指在保险期间内，如果每年向保险公司提交体检报告，且未出险。则下一保险年度额外享有20%的额外保额。值得注意的是，如果某年忘记提交体检报告，则额外20%保额失效。此外，体检报告结果不影响保单的效力。保险公司作此条的目的其实是在鼓励被保险人定期体检，对于疾病早发现早治疗。对于保险公司来说，被保险人及时发现某些小病并进行治疗避免继续发展可以从整体上减少赔付支出。而对于被保险人来说，除了养成定期体检的好习惯，还能因此享受额外的保额。体检奖励额外保额对于保险公司和被保险人都是很有意义的。 金诺优享是一款典型的线下重疾险产品，整体各方面表现中规中矩，没有特别值得提的特色。我们注意到它的缴费期限是19年，这是因为这款产品是老客户专享，保费少交一年。 区别四：险种组合有不同 好医保终身重疾是线上保险，不能附加医疗险，如果选择投保，需要注意搭配其它医疗险进行购买。 金诺优享可以附加太平洋安心住院医疗，这是一款保证续保，每年需要审核的医疗险。无免赔，有社保情况下按85%比例赔付住院医疗费用。 虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的，消费者需要关注后期投保是否有此类特别约定，其详情如下： 好医保终身重疾和好医保重疾的区别 很多对支付宝里面的保险产品比较关注的朋友会有一个疑问：“我看支付宝里面有两款好医保重疾啊，而且另一款中国人保承保的，保障也没少多少，保费可便宜多了啊”。 答: “这是因为人保这款产品是短期重疾，所以便宜很多”。 短期重疾险与常见的百万医疗类似，由于不保证续保，并且因为长期重疾采用的是均衡保费（即正常来说，保险保费是逐年增加的，长期险把各年龄交的保费平均起来使得每年交的一样多），使得短期重疾险保费比长期重疾险要便宜许多。但是，短期重疾险有一个致命的问题就是和百万医疗一样的续保问题。很可能年龄大了，就续不上了。一般来说，短期重疾险建议在年轻时为做高总体保额购买，还是要优先购买长期重疾险。 1.在缴费期限和保障期限上：好医保终身重疾和金诺优享都是保障终身，不够灵活。好医保终身重疾最多可以分30年缴，而金诺优享只能选择19年缴清。 2.在产品价格上:虽然金诺优享免交一年保费，但是还是要比好医保终身重疾贵。 3.在产品特色上：好医保终身重疾有癌症多次赔付与特色保额奖励机制。而金诺优享则是有年金转功能。 4.在险种组合上：好医保终身重疾作为互联网保险无附加险，险种组合有缺陷。金诺优享可以附加医疗险。 总结： 好医保终身重疾是一款保障出色的线上保险产品。在保险责任上它的亮点在于恶性肿瘤可以赔三次，十分人性化。在保额上，这款产品也有着特色的额外保额奖励机制。需要注意的是，该款保险不能附加医疗险，投保时应搭配其它单独售卖的医疗险进行投保。总体上，保障全面，适合目前年轻及工作单位每年有免费体检的人群购买，可以充分享受到该保险的奖励保额机制。 太平洋金诺优享则是一款典型的大品牌线下保险产品。整体保障全面，但是也略显平庸。可附加无免赔的住院医疗险，缺点是每年续保都要审核。这款保险在价格上相对于线上产品偏高，整体上只适合喜欢购买大品牌保险产品预算充足的人群投保。 阅读全文
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2024-12-29
评测：中国人寿康宁终身（2019版） 康宁终身作为国寿的老牌产品，历经多年，版本进行了一次又一次的升级换代，近期中国人寿推出的康宁终身2019版，采用的是康宁终身重大疾病，可附加康宁两全险的方式，150类轻重疾保障，轻重疾都是只赔1次。重疾保障细分为男性、女性和少儿各7类，且可额外赔50%。附加康宁两全可自行选择，平安届满可返保费。医疗险全，只是留意续保的问题。 本文将分析 康宁终身2019版在交费、保障以及医疗险上的优势 康宁终身2019版在豁免、医疗险续保、保障细节值得留意的地方 一、产品基本信息 优势： 1、交费期限拉长 康宁两全可自行选择是否附加 国寿康宁终身2019版的交费期限最长到30年，期限长，保费支出会减少，且可减轻交保费的压力。 附加康宁两全可以选择附加，也可以选择不附加，这些因素都会影响到费率。 2、重疾保障赔付条款设计好 康宁终身2019版的重疾保障是按保额/保费/现价取大来进行赔付，可防止高龄投保出现保费倒挂的情况，（保费大于保额的情况）。 3、特定重疾额外赔 康宁终身2019版对重疾保障责任有扩展细分，男7类、女7类以及少儿7类的特点重疾可额外赔付50%，具有加量赔付的特点，一般交费价格较高，比如买保额30万，常规重疾赔30万，要是属于特定重疾，就赔45万。 主要包括的特定重疾疾病有： 条款如下： 4、身价有保障 领取满期金后保障持续 康宁终身2019版的身价保障好，成年后是按保额/保费/现价取大来进行保障的，防止保费倒挂。 附加两全险，是到约定年龄60岁/70岁/80岁平安届满且未发生主合同确诊的重疾或身残，可退还主险和附加险所交保费。平安到期领取满期金后，不影响主合同对于轻重疾的保障持续。 需要留意的地方： 1、轻重疾都是单赔的重疾险 国寿康宁终身2019这款产品的轻重疾都是单赔的险种，如果重疾赔付后，合同就会终止掉，也意味着投保其他健康险，保险公司极大可能不会再接受了，因此多重赔付的意义就再此。 国寿康宁终身2019也是一款单赔的轻疾，轻疾赔付1次后，合同是继续有效，但是对于轻疾仅有一次，但是比以前国寿轻疾赔付稍微好点，取消了最高上限赔付情况，但是赔付额度20%,相对较低。 2、需留意是否能附加豁免 国寿康宁2019的主险中是没有自带轻重疾豁免，对于被保人患上轻疾是否豁免保费，需要留意看是否可附加，另外这款险种是未成年人可投保的，投保人豁免尤为重要，同样也要注意后续是否可附加投保人豁免的功能。 3、附加的新款医疗险续保要留意 贴心呵护住院医疗险是新出的医疗险，明确了只有5000和10000的两个档次，有社保参保免赔额为0，如： 这款附加的医疗险需留意，续保是不保证续保，且是要年年审核的。条款约定如下： 总结： 国寿康宁2019在癌症赔付上保障好，是返还型重疾险，轻重疾比较全面，一般附加长久呵护住院费用和如e康悦百万医疗险一起投保，康悦医疗险承诺续保，重疾和医疗险组合比较好，只是交费比较高，买足保额考验交费能力。 阅读全文
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2024-12-29
对比：国寿康宁终身2019版和国寿福臻享版 国寿福和康宁是中国人寿的明星产品，国寿福臻享版是130种轻重疾保障，覆盖了高发的轻重疾疾病，轻疾多次赔付，疾病定义好，且对于同旗下的产品的交费期限可少交一年保费，附加的医疗险全面。 康宁终身2019版轻重疾只是单次赔，可附加两全，到约定年龄满期可返还，保障责任延续；对于不同群体细分特定重疾是额外赔付，具有加量赔付特点。身价和重疾赔付设计好，防止高龄保费倒挂现象。 那么同为一家公司旗下的产品，在交费期限、承保细节、重疾和身价赔付方式等方面的区别，各自的优势在哪里？ 一、产品基本信息了解 区别一：交费期限有不同 国寿福臻享版的交费期限是分为19年和29年，对于其他同类产品来说是少交一年保费。 康宁终身2019版是4种交费期限选择，最长是30年，交费期限长对于减轻交保费的压力是有优势的。 整体上康宁终身2019的保费还是要偏高。 区别二：承保内容不同 从轻症保障： 国寿康宁终身2019版的轻疾是赔1次，轻疾赔付后，轻疾保障责任终止，合同是继续有效的。国寿福臻享版的轻疾是赔3次，轻疾疾病定义好，没有凑数嫌疑，没出现类似几种疾病只赔一种，如常见的不典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入术，都会出现只赔一种的情况，但是国寿福臻享版没有，都是实打实的赔付。 从特定重疾看： 康宁终身2019版增加的特定重疾，对于男7类、女7类以及少儿7类额外赔付50%，对重疾的加量赔付。也就是保额是30万的话，确诊重疾属于特定重疾的话，可以赔到45万。 国寿福臻享版没有额外的保障。 区别三：重疾和身价的赔付不同 重疾赔付： 国寿福臻享版对于重疾是按保额赔付，康宁终身2019对于重疾赔付是依据保额/保费/现价取大赔付。 身故赔付 国寿福臻享版的身故是成年后按保额赔付，康宁终身2019版的身故赔付也是据保额/保费/现价取大来进行赔付的。 区别四：特色条款设置不同 康宁终身2019可选择附加康宁两全，到约定的年龄60/70/80岁可返所交保费的110%，但是需要没有确诊过主险合同的重疾以及高残，保障仍可继续的。 国寿福臻享版是没有返保费的这项功能，只是可附加长期意外保障，保到75岁，意外保障额度高。 小结： 1、交费期：康宁终身2019交费期有4种选择，最长30年，但是费率仍旧稍高。国寿福臻享版成人版是19年和29年两种选择。 2、轻疾保障上：康宁终身2019是单次赔的，国寿福臻享版是多次赔付轻疾，轻疾疾病无凑数。 3、特定重疾上：康宁终身2019对于特定重疾加量赔付，21类特疾分群体额外赔50%。国寿福臻享版没有此类设置。 4、特色条款：康宁终身2019可附加两全，到约定年龄返还金可领，保障仍继续。国寿福臻享版不带返还。 5、重疾和身价上：康宁终身2019在重疾和身价保障上设置好，防止高龄保费倒挂现象发生。国寿福臻享版只是成年后按保额赔。 康宁终身2019是轻重疾赔单次，特定重疾额外赔，加量赔付方式，另外附加两全，约定年龄可返还，保障还可持续。虽然费率上稍微偏高，但是最长支持30年的交费有利于减轻保费压力。 国寿福臻享版保障全面，覆盖了高发轻重疾疾病，轻疾多次赔付且疾病定义好，无凑数嫌疑，附加长期意外保障，保的长且保障高。 阅读全文
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2024-12-29
对比：华夏医保通和人保关爱百万医疗 医疗险最大的痛点在于发生大病住院理赔后，第二年拒保，让身患疾病的消费者处于懵逼的状态，因此一款长的好的百万医疗险，理应是续保审核好为前提的条件下，又有齐全的承保内容。 华夏医保通名声大噪，续保约定优秀，无第二次审核。承保细节保的全，加之无理赔减免赔额的设计，是市场上最卓越的医疗险之一。 关爱百万医疗系出老品牌人保旗下，承保内容和续保没有“硬伤”，符合长的好的医疗险标准，在保费低廉的支撑下，吸引力不凡。 那么，两款市场上都很卓越的百万医疗险对比，哪款更好？本期主要从保障责任、续保条约、免责细节、费率分析两者的优势，谈一谈各自的不足和需要留意的细节。 相同三大特点 1、承保全：住院费用、特殊门诊费用、住院前后门急症费用与门诊手术费用保的齐，是一款百万医疗险承保内容无缺口的表现，也就是说消费者自掏腰包的地方基本覆盖了。两款产品四个部分保的很全，无漏洞。 2、续保都优越：百万医疗险的灵魂就是在于“续保”审核，续保佳的产品会让消费者更加有安全感，两款产品续保都还不错，但是有细微差异。 关爱百万医疗首两次续保需要审核，第三次及后续续保无需再审核，条款如下： 华夏医保通普惠版是连续投保型的典型代表，无第二次续保审核，只需考虑停售风险，续保审核很宽松，相对安全感比较足： 3、都有住院限制：人保关爱百万医疗险和华夏医保通，对于住院给付日数有规定限制，不能超过180天，每年超出180日一律不赔付。 区别一：免赔额设计不同 关爱百万医疗险是属于绝对免赔，无论什么情况，雷打不动年年都是1万的免赔额。 华夏医保通普惠版罹患重疾是0免赔，也就是说发生重症疾病，无起付线，理赔门槛低，不仅如此，锦上添花的部分还在于：可享受无理赔优惠降低免赔额，最低降到5000，罹患大病理赔门槛就低多了，其约定在于： 区别二：免责细节不同 对于医疗险来说，免责条款越少，对消费者越有利，毕竟免责是指保险公司不赔的部分。 华夏医保通普惠版则是对腰椎间盘突出不报销之外，其他也都赔： 人保关爱百万医疗险中对于宫外孕和法定传染病都不赔，且在特定疾病的等待期有做要求，等待期内发生的是免责，涉及范围较广，约定如下： 区别三：费率不同 两款产品对比，从覆盖的年龄组别来区分，在大多数情况下人保关爱百万医疗险的费率比华夏医保通还是略低一点： 产品点评：从最关键的续保和承保细节出发，两者都设计的比较优秀，整体来说，人保关爱百万医疗险没有什么明显的短板，有一定的投保价值。 但华夏医保通在创新点设计、免责细节上比人保关爱百万医疗险略为有特色，不过要留意60周岁之后的医保通费率不便宜。 阅读全文
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2024-12-29
评测：信泰百万健康B款重大疾病保险 多重赔付重疾在业内逐渐占据主流，重疾分组方式也很常见，但是对于高发癌症单独一组，不会影响到其他疾病的赔付，这种情况也受到了投保人的喜爱。 信泰人寿通过互联网渠道推出的百万健康B款重疾，覆盖了155类轻重疾保障，抓住了人们有病治病无病养老的心态，附加的两全，满期后可返还保费且重疾保障仍可持续。这款是否有需要注意的地方呢？ 本文主要分析： 百万健康B款在交费期限、保障、分组等方面的比较优势 百万健康B款在费率、投保渠道、附加医疗险等留意的细节 一、产品基本信息了解 优势： 1、交费期限和保障期灵活 信泰百万健康B款的交费期灵活，选择多，最长支持30年交费。投保组合灵活，以主险百万健康B款重疾和附加险百万健康两全的方式，主险是保终身的，附加险可以选择保到70岁/75岁/79岁，平安届满后返还保费。个性化设计，满足不同群体需求。 2、大病分组合理 重疾多赔的险种，需要留意下是否有分组，分组的合理性关乎着重疾多赔的意义所在。癌症的高发性众所周知，一旦恶性肿瘤和其他疾病分为一组，会出现首次赔付后同组疾病无法赔付的情况，多赔的意义就会被削弱。 这款百万健康B款的105类分五组，重疾分组合理，高发恶性肿瘤单独一组。 3、未成年人身价保障设计好 未成年人的身故保障是保监会有规定限额的，一般公司采用的做法是未成年人身故是退保费。信泰的这款百万健康B重疾对未成年人的身价保障是是按2倍保费进行赔付的。 值得留意的地方 1、重疾是“裸险” 信泰人寿的百万健康B款重疾是互联网渠道投保的，互联网渠道的重疾险往往不能组合医疗险一起投保。 重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。 搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。 2、轻疾疾病分组赔 有间隔期 信泰百万健康B款是对轻疾分组赔，也就是说一组的轻疾中赔付一种后其他疾病都会无法赔付，主流的险种一般很少对轻疾进行分组。 多次轻疾赔付间存在180天间隔期，一般的产品轻疾赔付无间隔的。 3、每年保费支出高 这类重疾和返还型的产品，信泰的百万健康B款重疾的保费支出是相对较高的，选取同类重疾和返还的产品价格进行对比。 重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额很重要。如果交费能力不强，线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。 总结： 信泰百万健康B款作为一款重疾多赔型险种，高发恶性肿瘤单独一组，大病分组合理性为重疾多赔保障提供了支撑，轻症保障和主流有差别。自带储蓄功能，到约定满期年龄有返还保费，保障仍继续有效，保障和投资双收益，但是交费不便宜，和消费型重疾险产品，相当于再拿出一笔钱进行投资，适合有一定经济基础的人士投保。 阅读全文
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2024-12-29
对比：福禄康瑞2018与康乐一生c 太平人寿是国内老牌险企，其历史源远流长，资金实力雄厚。福禄康瑞2018是太平旗下热卖的重疾险之一。这款产品保障全面，轻疾赔付次数多，更有年金转换功能。但要注意附加医疗的续保性。 复星联合健康则是一家17年成立的年轻险企。康乐一生c款是其挑战传统保险的拳头产品。这款产品投保灵活，价格便宜。但是在险种组合上有缺陷。 那么究竟是老牌险企的产品更胜一筹。还是新生力量后来居上呢？本文将从缴费与保障期限、价格、保障的细节、产品特色、险种组合等几个方面来对比分析。 一、产品基本信息 区别一:缴费期限和保障期限不同 福瑞康瑞2018缴费方式较灵活，但是最长只能分20年缴。一般来说，缴费期限越长越好，更有利于发挥保费豁免功能。另外其在保障期限上只能选择保到终身，不够灵活。 相对来说，康乐一生c款在缴费期限和保障期限上表现都要更好。康乐一生c缴费最高可以分30年缴费，保障期限可以选择保至70岁/80岁/终身。保障期限越短，保费越便宜，不同的保障期限可以满足不同人的需要。 区别二：价格有不同 以男性、30万保额分20年缴费为例： 可以看到，康乐一生c款在价格上比福瑞康瑞2018要低出许多，这也是作为线上保险的优势之一。但是实际上，福禄康瑞2018在线下重疾险中价格也不算高。 区别三：保障细节有不同 1.轻症保障细节 福瑞康瑞2018在轻症保障上保50类轻症，最多可赔付6次，但是每次只赔付保额的20%，相比于市场平均水平30%保额偏低。且在轻疾定义上存在隐形分组现象： 条款里这种描述就是隐形分组，意味着这三种疾病只能赔付一种。隐形分组的存在提高了多次赔付门槛，不利于消费者。 康乐一生c款在轻症上保35类疾病，赔付三次，每次赔付30%保额。同样存在隐形分组现象。 2.重症赔付细节 这两款保险在重大疾病上都是只赔付一次，因为都包含了25种高发重疾（占所有重疾发病率90%以上），讨论疾病种类意义不大，可以认为两者在重疾赔付上表现一致。 3.身故保障 福瑞康瑞2018身故赔付额度为18岁前退保费，18岁后赔保额。而康乐一生c无身故赔付，在保障上有缺陷，建议搭配其它身价保障类产品如定期寿险一起购买。 区别四：售后服务有差异 中国太平作为老牌险企相较于2017年新成立的复星联合健康在售后服务方面还是有一定优势的。 主要体现在：首先在服务网点上，中国太平网点遍布全国各地。而复星联合健康仅在北京、上海、广东、湖北这个地区有分支机构。对于保险产品来说，所在地区有无服务网点很大程度上决定后续服务（如理赔等）的质量。另一个体现在理赔速度上，中国太平有秒赔服务，而年轻险企复星联合健康在理赔速度上就要差一些。 区别五：产品特色有不同 福瑞康瑞2018作为一款传统的线下重疾险，整体表现中规中矩，值得拿出来说的特色点不多。年金转换权算是其一个特点。年金转换功能简单理解就是把保单现金价值或者可领取的保险金“存在”保险公司的年金账户上，实际上用处可能不是很大。 康乐一生c作为线上重疾险，突出的特点就是在基本疾病保障都有的情况下，有着较低的价格。 区别六:险种组合差异 康乐一生c身为互联网保险产品是不能附加医疗险的，在险种组合上有缺陷，购买应当搭配其它医疗险进行购买。 福禄康瑞2018可以附加真爱健康2007无免赔医疗险与太平超E保2018百万医疗险。其中：真爱健康2007无免赔医疗险是一款无免赔的医疗险，该保险不保证续保，且每年需要审核。值得注意的是，该医疗保险的责任免除中包含宫外孕。 太平超E保2018百万医疗险是一款不保证续保的百万医疗险。要注意的是，在免责条款中，药物过敏为免责条款。 1.在费期限和保障期限上：福禄康瑞2018保障至终身，最多可分20年缴费。而康乐一生c保障可选至70/80/终身，缴费期限最高可分30年缴。 2.在保险价格上：康乐一生c作为线上产品价格低出许多。 3.在保障上: 福禄康瑞2018轻症最多可以赔6次，每次赔付保额20%，有身故保障。康乐一生c轻症赔三次，每次赔保额30%,无身故保障。 4.在后续服务上: 福禄康瑞2018背后的太平在服务网点与理赔速度上都要优于年轻险企复星联合健康。 5.在产品特色上：福禄康瑞2018有年金转换功能。而康乐一生c的特色在于价格便宜。 6.在险种组合上：福禄康瑞2018可附加无免赔每年审核的住院医疗险与不保证续保的百万医疗险。而康乐一生c不能附加医疗险。 太平福禄康瑞2018，轻疾赔付次数多，特色在于年金转换功能。其附加险保障全面，但是需要注意的是附加医疗险不保证续保。该产品适合预算充裕喜欢购买大品牌保险产品的人群购买。 康乐一生c是一款典型的线上保险产品，主要保障全面，价格非常便宜。适合预算不足的家庭购买。需要注意该保险在险种组合上的缺陷。 阅读全文
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2024-12-29
对比：人保关爱百万医疗和国寿如E康悦 人保关爱百万医疗险是高免赔医疗险市场上杰出代表，医疗保障全面，续保审核相对宽松，只是面向于扁桃腺、女性生殖器官等疾病的等待期比其他疾病要长。 国寿如E康悦是百万医疗险阵地的领跑者，它细分了ABC三个系列，续保审核都优越，满足了不同人群对于保额和国家医保覆盖率的差异需求，普通A款200万保额与恶性肿瘤5万补贴相互结合，对于普通老百姓来说保障足够给力。 国寿和人保多年前是一家，如今分家多年，麾下的哪款百万医疗险更具有投保价值呢？本期主要分析两款产品在续保审核、除外责任、承保细节、交费差异、创新点等五大细节的不同，谈一谈各自的优缺点。 相同二大优势 1、承保内容不缺失：一般来说，老百姓看病就诊住院一般由住院医疗、特定门诊、住院前后门诊、门诊手术四个方面组建，两款产品都保的很全。 2、续保审核好：两款产品续保条约都很优秀，但是有细微差异。 人保关爱百万医疗险前2次都要审核，第三次无需审核： 国寿如E康悦相对宽松，只有第一次要审核，第二次不再需要： 国寿如E康悦，粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是： 3、免责细节大同小异：两款产品对于宫外孕都不赔付，其他很多公司都赔； 其次，在承保120日内发生的疝气、扁桃体疾病、女性生殖器官疾病都不报销不了。 国寿如E康悦是这样的： 人保关爱百万医疗险的约定表达含义近似： 区别一：承保细节不同 国寿如E康悦无住院限制，也就是说365天都在住院，都有报销； 人保关爱百万医疗险只保180天内的住院，对于住院给付日数报销有规定限制，超过180天无赔付： 区别二：创新点设计不同 国寿如E康悦和人保关爱百万医疗险都是绝对免赔，不论什么情况下都是1万元的门槛费。 人保关爱百万医疗险在创新点上并没有博人眼球的设计，国寿如E康悦就显得比较有特点，罹患癌症住院补贴为200元/天，年度最高上限为5万元： 区别三：费率有所差异 在有国家社保，且保额相同的情况下，人保关爱百万医疗险在保费上有明显的优势： 1、续保上：人保关爱百万医疗险前2次都有续保审核，第3次没有；国寿如E康悦续保相对宽松，第一年有审核，第二年没有； 2、医疗保障：两款产品对于住院前后门诊、门诊手术费、医疗住院、特定门诊四大需要发生就诊的部分，保的都很全。 3、免责范围：对于承保120日内发生的疝气、扁桃体疾病、女性生殖器官疾病都赔不了，面向于宫外孕都不赔付。 4、创新点设计：人保关爱百万医疗险无特别的创新点设计，国寿如E康悦罹患癌症住院补贴为200元/天，年度最高上限为5万元。 5、费率上：同样的保额，在有国家医保的保障下，人保关爱百万医疗险费率明显要低不少，对于有社保的群体来说，比较有性价比优势。 产品点评: 人保和国寿的这两款百万医疗险，在大方向上（如续保、承保内容全面性）都设计的没毛病，那么剩下的就是比拼增值服务设计了，国寿如E康悦在高发的癌症疾病设计上，给付了住院津贴，相当于每月多补贴6000月工资，这很有吸引力。 关爱百万医疗险虽然没有此类特色，但在国家医保支撑之下，有投保价格优势，还是具备不俗的投保价值。 阅读全文
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2024-12-29
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