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对比：太平福禄嘉倍和百年康盛保 太平人寿的福禄嘉倍100类重疾单赔保额，附加荣耀多赔险种实现重疾多赔，重症疾病定义对糖尿病患者人性化，此外轻症不分组赔3次，高发轻症都涵盖，最高保额可达60%，附加共享荣耀医疗险，兼有无免赔和百万医疗的特点，续保宽松，只是仍有细节设置需注意。 康盛保100类重疾分5组赔5次，癌症单独为一组，且前十年罹患重疾可叠加赔付，此外还自带癌症二次赔付，附加的医疗险保证续保5年，健康保障完整性好，只是在重症赔付的定义上需关注。 那么，这两款产品的核心区别在哪里，本文主要分析： 1、两款产品在轻疾、重疾保障上不同 2、两款产品在其他保障上的不同 3、两款产品费率对比 4、两家公司实力对比（网点、偿付能力、服务质量） 一、产品基本信息对比 区别一：缴费期及费率的不同 康盛保最长缴费期可达30年，比福禄嘉倍最长20年的缴费期，不仅能最大程度的豁免保费，还意味着附加医疗险保保的更长，最主要的是分摊到每年的保费更少，以小博大的杠杆效应更好。 下面是不同两款产品不同年龄的交费价格对比： 区别二：轻症疾病保障 赔付规则及疾病的划分上： 康盛保是35类轻疾赔3次，依次按35%、40%、45%的比例依次赔付。 福禄嘉倍是轻疾赔3次，保额的递增幅度比较高，依次从保额的20%、40%、60%。 两者的轻疾都有隐藏分组的情况，即指多种疾病只赔一种的情况。不过总体来说，康盛保的隐形分组种类比福禄嘉倍的要少，具体如下： 轻症的定义上： 轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下： 小结： 在早期癌症、不典型的心肌梗塞、冠状动脉介入手术、慢性肾功能衰竭上两款产品一致； 轻微脑中风后遗症的赔付上康盛保的门槛更低，在中症中赔付保额的60%。 区别三：重症的定义上 赔付的规则： 福禄嘉倍是重疾100类疾病赔一次，赔保额。 康盛保是100类重疾分5组赔5次，癌症单独为一组。重大疾病特定关爱金针对保单前10年首次发生的重大疾病，额外给付保额35%，相当于赔付保额135%。 但是限制：第10个保单周年日之前，且被保险人投保时的年龄须在51周岁之前。 重疾的定义： 重疾的赔付不是依据疾病的名称，而是根据疾病定义，梧桐保通过对疾病的定义对比发现，福禄嘉倍在重症疾病的定义上比康盛保的略显宽松，总体而言理赔的门槛较低： 区别四：其他保障 康盛保增加了20种中症疾病赔付保额的60%，赔付的额度在中症疾病赔付比例达到最高。 此外还自带癌症2次赔付，癌症的二次给付未限定首次发生的重疾是癌症才有效，相当于第二次和第三次都是额外保障。但是需注意：两次癌症的赔付间隔5年，间隔期较长。具体见条款： 福禄嘉倍在癌症多赔的附加上没有选择，但是可附加共享荣耀多次重疾，实现重疾多赔，但是附加的重疾分组不合理，恶性肿瘤与其他重疾为一组，减少了其他重疾的获赔概率。在这块福禄嘉倍的保障略显单一。 区别五：附加医疗险组合 康盛保可附加的0免赔医疗-安康保住院医疗和百万医疗-高诊无忧百万医疗险，保证续保5年，和重疾险搭配健康保障完整。见续保条款： 福禄嘉倍附加荣耀医疗，计划三无免赔额，年限额60万，相当于无免赔医疗和百万医疗的合体，此外还有癌症津贴200元/天，保障充足。另外在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保，详细见条款： 只是需注意：同一住院原因最高给付天数是90日，癌症津贴每年最高给付200天。另外停售不保证。 区别六：公司实力对比 网点分布 百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。 太平人寿是太平集团旗下公司，于1929年在上海创立，成立时间早，实力雄厚，目前在全国的分公司分布广泛。 偿付能力 太平人寿的2019年第一季度的核心偿付能力充足率为225%，综合偿付能力充足率为229%。 而百年人寿的核心偿付充足率和综合偿付能力分别是93.29%和121.82%，风险评级为C，百年人寿的偿付能力虽然逼近银保监会所规定的红线区域，在披露报告中显示银保监会没有对百年采取监管措施。 虽然偿付能力不会对重疾险有所影响，但对于保险公司来说可能会医疗险有波动。 消费者投诉情况 排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔服务质量等上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，百年人寿的一项排名靠前，说明投诉量多，而太平人寿的总体排名靠后，具体如下： 福禄嘉倍重疾单赔，可附加荣耀重疾多赔险种实现重疾多赔，只是癌症未单独分组。但是重症的赔付门槛低，对糖尿病患者赔付宽松，轻症赔付额度高，高发轻症都涵盖，只是有多项赔一项的情况需注意。另外可附加的荣耀医疗险，兼有住院和百万医疗的特征，花一份钱享有两份保障，加上稳定的续保条款，整体的保障全面充足。 百年康盛保是一款重疾多赔型险种，癌症单独分组，自带癌症的多次赔付，51岁前投保还有前10年保单的额外赔35%，保障加量不加价，附加无免赔和百万医疗险都保证续保5年，健康保障完整无缺口。但是在重症疾病的赔付上比福禄嘉倍稍严格，尤其是有糖尿病家族史人群，关注疾病的定义。 阅读全文
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2024-12-06
对比：平安福2019II和复星联合健康守卫者2号（备哆分1号） 守卫者2号是复星联合健康推出的“网红“重疾产品，108类重大疾病分6组赔6次，癌症单独分组，且赔付的额度递增，对于多次患癌的客户人性化，此外增加了25类中症赔付，和重症一一对应，保障衔接更好，只是健康保障还是有缺口。 平安福2019II作为平安寿险渠道的品牌成人重疾险，100类重大疾病赔1次，在疾病的定义上有自身的优势，同时组合杰出的小额医疗险，针对慢性病反复赔，但是费率不低。 那么，两款产品不同点在哪里？ 本文主要分析： 1、两款产品在疾病保障上的区别 2、两款在产品附加医疗险的不同 3、两款产品的费率比较 4、复星联合和平安的实力对比 一、了解产品基本信息 两款产品的相同点 1、都有身价保障：相比于目前许多产品的身故直接退保费，两款产品成年后/等待期后身故赔保额，已经非常不错了。 2、发挥保费豁免优势：两款产品的最长缴费期30年，保障型产品缴费时间越长，不仅能让保单豁免权益最大化，且能降低用户的缴费压力，起到以小博大的效果。 区别一：保障方式及费率 守卫者2号保障期限有2种选择，保70岁或保终身，选择保至70岁费率低，对于有了终身保障加保的人士比较划算，但是需知道选择保到70岁是纯消费型险种，平安到期不退还保费。 而平安福2019II是一款保终身的重疾险，不同的保障期限对于费率的影响还是很大的，具体看看两款产品的交费价格怎么样。下面是两款产品的交费价格对比： 区别二：轻症赔付的细节区别 赔付的规则： 平安福2019II保50类轻症赔3次，首次轻症赔20%，再赔2次，主险和重疾还额外增加20%，实际赔付达到40%。 守卫者2号轻症保40类疾病，不分组赔3次，每次赔保额的30%，赔付的额度能跟得上大多数产品。 但是两款产品保障的疾病种数并不实际，都存在轻疾种类有多项赔一项的情况： 轻症的定义： 行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。具体的对比情况如下： 小结： （1）早期癌症的赔付上 平安福2019II有市场最好的早期癌症赔付，体现在以下两点： 一是早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司只能赔其中一个； 二是平安福对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而其他公司要求必须治疗以后才能赔。 平安福2019II早期癌症赔付： 守卫者2号的规定是：（早期病变、原位癌、皮肤癌只能赔其中一个，且都必须接受治疗以后才能赔，不是确诊即赔），条款如下： （2）其他的高发轻症赔付上。 平安福2019II也都比守卫者2号的更加宽松。 区别三：重症疾病的赔付细则不同 赔付规则： 守卫者2号是重疾分组多赔险种，在疾病的分组上108类重疾分6组赔6次，恶性肿瘤单独为一组，疾病的分组科学合理。此外保额赔付上是采用递增方式，前面两次赔付是按保额或110%保额，后面4次赔付都按120%保额。 此外如果选择了恶性肿瘤多赔附加险，可以享受前十年有额外重疾的25%保障，并没有年龄限制和规定。 平安福2019II作为重疾单赔险种，100类重大疾病赔1次保额，没有重症的额外保障。 重疾的定义： 重疾的赔付不是依据疾病的名称，而是根据条款中疾病的定义决定是否达到理赔的标准。梧桐保通过对两款产品的疾病定义对比发现，守卫者2号在糖尿病的定义上较宽松，对于有糖尿病家族史的人群比较好，而平安福2019II对肠道弱的人群理赔门槛宽松，具体对比如下： 区别四：附加癌症多赔 守卫者2号若是选择附加恶性肿瘤多赔，首次确诊恶性肿瘤，间隔3年后仍处于恶性肿瘤状态，包括新增、持续、复发和转移的状况，可以给付第二次恶性肿瘤保障金，相当于若是罹患恶性肿瘤可以最高获赔到225%。 平安福2019II可附加恶性肿瘤赔多次，需要额外附加费用，针对高发的癌症赔二次，包括癌症的复发、新发和持续存在，但是前提是首次发生重疾必须是癌症，才可以赔多次，如果首次重疾不是癌症，那么附加癌症多次赔会终止，其他附加长期意外和附加险依然有效。 另外需注意：两次癌症赔付的间隔期为5年，时间较长。 区别五：其他保障 平安福2019II可附加长期意外保障，自驾和公共交通都是双倍赔，保至70岁，没有航空交通意外保障，对于长期出差人士比较有利。 守卫者2号增加了25类中症保障，和重症一一对应，中症赔完之后，重症有很大的可能再获得赔付，疾病保障衔接好，这25类中症是很多产品在轻症赔付的疾病，守卫者2号在中症赔加大了赔付的额度。 区别六：附加医疗险组合 平安福2019II附加无免赔-健享人生医疗，五年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利，其续保条款： 此外附加寿险渠道的平安E生保，承保内容齐全，且只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核。 守卫者2号作为网销险种，不能附加医疗险，健康保障存在一定的缺口。 区别七：网点分布及消费者投诉对比 网点分布 复星联合健康成立于2017年，时间较短，网点分布不多，目前公司在广东、北京、上海、四川设有分支机构。线上销售产品都会有规定只在分支机构地区销售，因此后续服务有待考量。 平安人寿在全国的分支机构分布广泛，而平安福是一款代理人渠道销售险种，这块还是可以比较放心。 消费者投诉情况 对于客户服务质量问题，从保监会公布的《消费者投诉相对量统计》数据中可以看出端倪，复星联合健康的有一项排名比较靠前，排名靠前意味着投诉量多，如下表： 平安福2019II作为线下代理人渠道重疾，保障全面完整，大病、小病、意外都能保，有性价比最高的附加医疗险组合，同时有市场上最优的早期癌症赔付，在重症疾病的赔付上也有自身的特色，加上平安强大的后援系统，后续服务可以放心，但是交费价格不便宜。 而守卫者2号作为网销重疾险，延续网销险种一贯的费率低投保灵活特点，选择保至70岁交费很便宜，在重症的赔付上对于糖尿病好，有自身的针对性，不能附加医疗险在健康保障上是不完整。 守卫者2号和平安福2019II组合性价比高，既能有全面的保障，又能最大程度的提高重疾的保额，充分体现双方的优势，弥补对方的不足。 阅读全文
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2024-12-06
对比：人保健康福和达尔文超越者 作为支付宝保险版块的“销量担当“，人保健康福定期重疾险，满足了国人爱储蓄的心理，可选满期返120%的保费，轻度重疾赔付比例紧随当前潮流，成年后的身价保障也十分灵活，加上分期能付款，月交保费面向于预算不太充分的家庭起到了缓解压力的作用，只是如果想健康保障全面，它还是拥有一定的不足。 目前互联网重疾险，如果达尔文超越者的热度能排第二，无其他产品敢叫嚣第一。作为一款网红险，它不仅承袭了线上保险关于（身价、特疾、癌症多赔）都“活”的特性，且费率接近“地板价”，不过在附加恶性肿瘤二次赔付条约里，有较为严格的时间要求。 那么，两款产品哪款更好呢？本期对比： 1、人保健康福和达尔文超越者相同点分析 2、关于轻重疾定义、癌症多赔约定上的不同点差异 3、适用人群和费率上的区别 一、产品基本信息对比： 两款产品相同点分析： 1、交费与承保期限都“活”：众所周知，首先，交费时间越长，不仅能发挥保费豁免的最大优势之外，这两款产品都具有最长交费30年的特点； 其次，在承保期限上也采取了定期方式（承保70岁，或保20/30年），相对而言，达尔文超越者特性更突出，不但能作消费型产品（保70岁），也能作为保障型产品（终身）。 2、核心保障内容有类似：轻疾都赔3次赔保额30%，重症赔1次，都可以是成年后身价是赔保额设计。 3、都不能附加全面医疗险：现代人讲究健康保障的全面性，都很注重医疗险和重疾险的“双管齐下”，目的是为了重疾险防止发生大病3-5年没有收入的尴尬；医疗险组合保证了大小病住院都有报销，两款产品都不能添加“无免赔医疗”与”百万医疗险“，后期需另外配置。 4、轻疾都有隐形分组：这二类产品都是轻疾多赔的产品，在疾病划分这块有隐藏分组，有凑数嫌疑，即指多种疾病只赔一种的情况，图文详情是： 区别一：承保内容细则上的差异 一、轻疾定义： 轻疾是没有行业划分标准的，不过在重疾里有银保监会规定的25列，而其中理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（无轻疾）、肾功能衰竭。对于的高发轻疾的保障，对比详情如下： 总结：达尔文超越者在【轻微脑中风后遗症】和【慢性肾功能衰竭尿毒症】上明显是优于好人保健康福定期重疾险的，主要是轻微脑中风从常规轻疾划分到中症里，间接提升了赔付比例，并且有【慢性肾功能衰竭尿毒症】保障，但是人保健康福定期重疾险无此类保障。 二、重疾和其他疾病定义： 人保健康福定期重疾险属于单次赔付型重疾险； 达尔文超越者重疾可实现叠加赔付，最高可获赔135%，不过要满足两个门槛，第一个门槛是40周岁以下，第二个门槛是15个保单日之前，也就是说41岁之后这个多赔保额35%根本不存在，需要留意： 三、其他方面责任： 人保健康福定期重疾险比较常规，自带轻重疾的赔付外，没有其他保障； 达尔文超越者有中症赔付，且可附加男、女特疾额外赔付50%，少儿特定癌症额外赔100%的约定，在承保内容上比人保健康福定期强。 达尔文超越者是可以添加癌症二次赔付的，虽然疾病定义理赔门槛低，关于恶性肿瘤复发、新增、转移和持续的状态一律能赔，不过值得留意的是，有时间间隔： 分为二点，第一点是首次是恶性肿瘤，间隔期3年才能赔。首次为非恶性肿瘤的重疾，间隔期1年后，才有赔。不论首次是不是癌症，都有时间间隔，并非确诊即赔。 区别二：人保健康和光大永明保险公司实力对比 一、网点分布： 光大永明成立于2002年4月，网点分支比较广泛，国内22个城市均有网点：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东。 人保健康保险公司依托在人保集团旗下，在全国各省会城市都有分支机构，比较方便。 二、投诉率： 投诉率越靠前，投诉率越高，从2019年第一季度报告来看，人保健康保险公司的投诉率高于光大永明人寿，详情如下： 区别三：适用人群和产品特定不同 光大永明达尔文超越者：它更注重“保障”，有全面的轻、重、中疾病责任基础上，还自带40岁重疾保额赠送35%约定，可附加二次癌症赔付约定，以及特定疾病赔付责任，加上有性价比优势，非常适合需要全面保障的普通人群。 人保健康福定期重疾险：它的保障内容比较单一，只有轻重疾赔付，但是它的优势体现在轻重疾基本该有的保障都有，且可以每月分期付款，还能有满期返还的功能，也就是说30岁的女性保到70岁，撬动30万的保障选择无身价保障时，每月只有100元保费，对于不少家庭来说，这样的交费方式，比较能够接受。很适合预算不足又想储蓄的人士。 产品点评：两款产品都缺少了医疗险组合搭配，如果注重健康保障的完整性的话，在后期组合的过程里，还需要补充，相对来说，达尔文超越者承保内容比较优秀，承保更全，如果有充足一点的预算，可以考虑。人保健康福定期重疾险，性价比特性很突出，加上分期付款与满期返还的特性，其实更利于加大重疾保额所用。 阅读全文
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2024-12-06
对比：百年康盛保和新华多倍保成人版 百年人寿推出的康盛保终身重疾险，重疾分组多赔，癌症单独分为一组，且癌症可以赔三次，理赔条款宽松，中症的赔付额度上高于同期，还有轻症赔付递增、重症的加量赔付，此外附加医疗险组合完美，核心保障齐全。 多倍保成人版重疾险，是新华人寿的旗舰产品，高发癌症单独一组且多次赔付，核心保障强。加上“前10年意外身故和重疾”叠加赔的约定，给人的感觉是加量不加价。在轻重疾保障额度有局限。附加的医疗险组合表现不突出。 那么，这两款产品是否值得购买，对比如下： 1、两款产品的交费期和费率对比 2、两款产品疾病保障不同 3、两款产品身价保障不同 4、两款产品附加医疗险组合不同 5、两保险公司网点和服务对比 一、产品基本信息了解 区别一：交费期和费率对比 百年人寿康盛保的交费期可支持30年交费，多倍保成人版最长支持到20年交，交费期长也意味着附加医疗险可保的更长，保费豁免会更好的发挥作用，另外同样保额下的交费压力会更小。且两者费率有不同： 区别二：疾病保障不同 轻疾保障： 1、赔付比例：康盛保是35类轻疾赔3次，赔付比例递增，依次按照35%、40%、45%赔付。 多倍保是50类轻疾赔5次，按固定的20%赔付，与主流赔付相比是较低。 2、疾病定义：轻疾没有统一的定义，各家公司的操作有不同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。可以看出其所对应的轻疾疾病的不同，对比如下： 从上述表中可以看出，两款产品在早期癌症、冠状动脉介入术上定义基本保持一致，【轻微脑中风后遗症】康盛保是保中症，且是满足二选一条件，保障更高，门槛较宽松，多倍保成人的定义稍严格，轻疾保障。【不典型的急性心肌梗塞】康盛保的定义较宽松，【慢性肾功能衰竭】多倍保成人版不保的。 3、赔付限制： 康盛保的轻疾赔付没有不合理的限制。 多倍保成人版的轻疾赔付限制体现在以下： （1）轻疾疾病分组：轻疾和重疾混在一起进行分组，120种轻重疾分5组，每组包含了有轻疾和重疾，且理赔时是按组进行理赔，某一重疾赔付后，同一组的轻疾无法获得赔付。每次的轻疾赔付有额度限制，不能超过20万元。 （2）轻疾占重疾保额，若轻症先行赔付后，重疾赔付需要扣除轻疾的赔付额度，剩下的才是重疾金。 （3）轻症豁免有条件，要求达到基本保额才可享有，与其他产品的轻症确诊即可豁免有区别。 重疾保障不同： 康盛保： 1、重疾100类分5组，赔5次，且恶性肿瘤单独分组，合理分组有利于其他重疾获赔几率更高。 2、重疾叠加赔付，指保单前10年首次发生的重大疾病，额外给付保额35%，相当于赔付保额135%。但是限制：被保险人投保时的年龄须在51周岁之前。 3、康盛保是自带癌症2次额外赔付，且未限定首次发生的重大疾病须是癌症，第二次和第三次都是额外保障，意思是只要初次确诊癌症，都可获得该保障。加量不加价，这样的理赔条款明显的更加人性化。但是需注意：两次癌症的赔付间隔5年，间隔期较长。如下条款规定： 多倍保成人保 1、轻重疾同时分组多赔，癌症可赔3次，但是恶性肿瘤间隔期在5年以上。且癌症二次赔付的要求较高，要求前次癌症达到完全缓解，条款规定如下： 2、重疾叠加赔付，在前十年发生的重疾，可叠加赔付50%，保障高。6类特定严重重疾可以赔付保额20%，6类特定重疾包括脑癌、骨癌、白血病、胰腺癌、重大器官移植术或造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）。相当于说如果投保30万，前十年罹患白血病，赔付是66万（白血病属于重大疾赔30万+前十年关爱金赔30万+特定疾病覆盖血癌赔6万） 区别三：身价保障不同 康盛保是覆盖少儿期和成年期，未成年人的身价保障是3倍保费赔付，成年后是赔保额。 新华多倍保分为青少版和成人版，成人版的身价保障是等待期内退1.1倍保费，等待期后赔保额，需要扣除之前已经给付的疾病金；另外新华多倍保若是前十年发生身故，也可额外获赔50%。相较而言，新华多倍保的设计更加人性化。 区别四：附加医疗险组合不同 康盛保：百年可附加无免赔住院医疗险-附加安康保住院医疗，主要针对小病住院医疗费的报销。 另外附加百万医疗险-高诊无忧，是对大病高额医疗花费的报销有作用，这两款医疗险的续保上表现有优势，都是可保证续保5年的。续保条款如下： 多倍保成人版： 1、新华的附加住院无忧，续保的稳定性较好，保证续保5年，对于身体抵抗力较弱的群体比较有利。条款规定如下： 2、百万医疗险： 新华康健华贵的续保不是保证续保，是要依据公司自身续保政策来审核，且在保障方面缺少手术门诊医疗费保障，且社保和其他渠道获得补偿可抵扣免赔。 区别五：百年人寿和新华保险公司实力对比 （1）网点分布 百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆，网点分布广泛。 新华人寿作为老牌的保险公司，不仅实力强且网点分布多，理赔和日常服务不担忧，基本时效性都是做比较好的。 （2）客户投诉情况 从最新保监会公布的客户投诉率来看，新华人寿的排名有两项相对比百年的要靠前，综合来看整体的投诉情况还是比较高的 ，排名越靠前意味着投诉越高。 产品点评： 百年人寿的产品总体上性价比还是非常高的，康盛保作为百年又一大作，不仅重疾分组合理，赔付叠加，癌症多赔，加上轻疾递增式赔付比例以及中症赔付额度远远高于同类产品，保障内容丰富，费率便宜，还是可以值得投保的。 新华多倍版虽然可以轻重疾多赔，但是轻重疾同为一组，轻疾占用重疾保额，虽然有叠加赔付比例高，但是限制条件较多，且费率上还是偏高，但是依靠新华品牌还是资历足够。 阅读全文
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2024-12-06
对比：少儿国寿福臻享版和复星联合妈咪保贝 年轻父母在选择少儿重疾险的时候会从公司、购买渠道、产品形态以及价格等多方面对比。来选择一款适合自己宝贝的。 作为线下品牌，大家看的往往都是知名度较高的公司，如平安、国寿等。中国人寿作为龙头险企，旗下的保障产品系列以国寿福较为出名，少儿国寿福臻享版轻症定义种类好，没有隐形分组，保费少交一年，与同类产品交20年比感觉上要投入的更少。搭配了续保审核宽松的百万医疗险如E康悦，癌症补贴每年5万，让整个产品组合优势提升不少。只是少儿特疾中的白血病定义与其他公司不同。 互联网销售的重疾险，费率低保障灵活选择也成为很多父母的选择，复星联合健康旗下的妈咪保贝，在保障方面覆盖了轻中重疾，少儿疾病保障覆盖了少儿特定重疾和少儿罕见病，最高赔付可达300%。但是身价和医疗上有缺口。 那么，这两款少儿重疾险哪款更值得下手？ 1、两款产品的保障期和交费期不同 2、两款产品疾病保障不同 3、两款产品少儿特定重疾不同 4、两款产品身价和医疗不同 5、中国人寿和复星联合健康对比 一、产品基本信息了解 区别一：交费期和保障期不同 少儿国寿福臻享版的交费期限是19年交，保终身，妈咪保贝少儿重疾险的交费期选择多，最长可支持30年交，保障期期既可以定期保障到70岁/80岁，或保20年、25年以及30年，平安到期不退保费，作为消费型且交费会更便宜。又可以保终身，保障期更长。 两者交费期和保障期不同，费率也会有不同： 区别二：疾病保障不同 重疾保障： 复星联合健康妈咪保贝的必选责任重疾是单赔，但是有可选责任，第二次重疾赔付，相当于重疾可不分组多赔，中间间隔期为365日。 少儿国寿福臻享版是100类重疾单赔，赔保额。 轻疾保障： 赔付比例： 复星联合妈咪保贝是40类赔2次，赔保额30%，基本保持与主流赔付一致。 少儿国寿福臻享版是30类赔3次，赔付额度上是20%，取消了国寿以往轻疾做法有赔付限制。 疾病划分: 多赔类型的轻疾需要留意疾病定义划分，少儿国寿福臻享版的轻疾多赔，且无隐藏分组，都是属于实打实的赔付。 妈咪保贝是轻疾多赔，有少量的隐藏分组，影响了轻疾多赔的意义，如下所示情况： 疾病定义： 轻疾多赔的险种，需要留意疾病划分，同时也要注意疾病定义，轻疾定义不像重疾有统一的定义，像规定的25类重疾中有6类属于重疾必保内容，大致可以判断出各自所对应的常见轻疾，可以看出妈咪保贝和少儿国寿福臻享版在【早期病变、癌症】、【不典型的急性心肌梗塞】和【冠状动脉介入术】上的一致，在【轻微脑中风】上少儿国寿福臻享版定义上是二选一，且失去一项或两项的生活能力，更加宽松些。【慢性肾功能衰竭】少儿国寿福臻享不保。 区别三：少儿特定重疾不同 妈咪保贝和少儿国寿福臻享版在少儿特定重疾保障规则不同；妈咪保贝是少儿特定疾病是赔付重疾或二次重疾后，在100%给付，相当于是200%的赔付保障。少儿罕见疾病是赔付重疾或者第二次重疾后，按200%给付，也就是说可达到300%保额的赔付。 少儿国寿福臻享版15类疾病额外赔保额。两者疾病种类对比如下： 两者在少儿特疾保障中有相同的疾病，在定义上存在稍许差别，如下所示： 严重川崎病；国寿的疾病定义没有180天要求，也没有说明必须进行手术，国寿的更为宽松。 幼年风湿关节炎：国寿的产品接受关节置换术之前可以赔，没有要求必须手术以后，国寿的更为宽松； 严重瑞氏综合征：两款产品定义相同 重症手足口病：两款产品定义相同； 严重哮喘：两款产品要求各不相同； 另外，在少儿特疾常见与高发的白血病中，两者意义截然不同。 少儿国寿福臻享版针对白血病定义并非确诊即赔，而是自体造血干细胞移植术，是白血病的一种治愈手段，赔付门槛要高很多： 相比较而言，复星联合妈咪保贝，针对于血癌是确诊即赔，非常人性化，条款定义是： 区别四：身价和医疗保障不同 身价方面： 少儿国寿福臻享是作为线下传统重疾险，成年后身价赔保额。基本能满足需求。妈咪保贝线上销售重疾，身价仅退保费，需要通过定期寿险进行身价补充。 医疗保障： 少儿国寿福臻享版 1、可以搭配无免赔住院医疗长久呵护，或者贴心呵护住院医疗，只是要续保审核有待加强，每年都要审核，遇上慢性病很有可能责任除外或者拒保。要留意续保条约。 2、可附加如E康悦百万医疗，这款产品保障全面，且续保是第三年起免审核续保。续保审核比较宽松，加上国寿的这款金字招牌，还是十分值得信赖。 妈咪保贝，作为线上的产品，没有可直接附加的医疗险，需要通过另外投保的方式进行补充。 区别五：公司实力对比 1、网点分析 中国人寿作为险企的龙头老大，世界500强，综合实力强，网点分布广，哪怕是三四线城市，到乡镇都可以看到中国人寿的身影，因此客户服务以及售后理赔是很方便的。 复星联合健康作为新成立的公司，网点目前仅在广东省、四川省、北京市、上海市有分支机构，网点分布少。售后服务会有局限性。 2、投诉情况 从最新保监会公布的客户投诉率来看，复星联合健康公司排名还是比较靠前的，排名越靠前意味着投诉越高。 产品点评： 复星联合妈咪保贝作为少儿重疾险，费率低，轻中重疾保障全，少儿特定重疾覆盖了常见少儿疾病，只是身价和医疗有缺乏。 少儿国寿福臻享版轻疾定义好，都是实打实的赔付，且搭配的百万医疗险如E康悦续保上较宽松，费率上偏高，但是有国寿这个金字招牌加持，让人信赖感十足。 阅读全文
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2024-12-06
对比：太平洋少儿超能宝3.0和复星联合妈咪保贝 少儿重疾险市场是百花齐放，各家保险公司使出十八般武艺，在保险产品、条款内容设计上不断创新。消费者的选择面也非常广泛。不同公司产品侧重点有不同，同样也是为了符合不同群体的需求。 少儿超能宝3.0是太平洋保险的一款少儿明星产品，定期返本重疾险，常见儿童特疾双赔保额，且还退保费，极具人性化。合同满期之后返还本金又能作为创业金使用，一举两得。险种组合乐享百万医疗间接承诺续保的前提下，又有费用垫付功能。让不少父母特别青睐，只是成年后的身价保障设计有欠妥当。 复星联合健康的产品在互联网上销售的比较火爆，旗下的妈咪保贝，保障方式灵活，费率低且在保障方面覆盖了轻中重疾，少儿疾病保障覆盖了少儿特定重疾和少儿罕见病，最高赔付可达300%。但是身价和医疗上有缺口。 那么，这两款产品的区别在哪里？ 1、两款产品的投保组合方式不同 2、两款产品的保障期和交费期不同 3、两款产品的轻重疾保障不同 4、两款产品在少儿特疾方面对比 5、两款产品费率对比 一、产品基本信息了解 区别一：投保组合不同 超能宝3.0是采取主险两全+附加险是重疾的方式组合投保，既可以保疾病平安到期又可返还150%的保费，迎合了大部分人维持本金安全的心态。同时作为线下传统的重疾险，可以附加无免赔医疗险和百万医疗险， 附加无免赔医疗险心安怡，有不足的地方，不保证续保，对于上年度发生理赔，或者是健康状况发生了变化，具体下年度续保的情况保险公司需要审核，如下： 但百万医疗险，在解决大病的住院费用上，搭配的乐享百万，合同上约定的是要年年审核，但是要留意是否有特别约定内容，提到上年度的理赔不影响下年度的续保，也就是间接承诺续保，相对比较好。 复星联合妈咪保贝是互联网销售的产品，有必选和可选责任，可选责任有重疾二次赔付和少儿疾病保障，可以根据需求选择，同样作为线上重疾险，无法直接附加完整医疗险，需要另外进行投保来补充医疗险。 区别二：保障期和交费期不同 少儿超能宝3.0是交费期只有10年，保障期是保30年的，定期保障，少儿时期完整覆盖，但是满期后，可能会出现保障断层的情况，即时17岁投保，保障到47岁到期，后续有可能会因为健康状况或者保费太高而无法继续，出现保障空白。 妈咪保贝少儿重疾险的交费期选择多，最长可支持30年交，保障期期既可以定期保障到70岁/80岁，或保20年、25年以及30年，平安到期不退保费，作为消费型且交费会更便宜。又可以保终身，保障期更长。 这两款产品由于保障、交费期的不同，费率也有不同的情况： 区别三：疾病保障不同 轻疾保障： 赔付规则：超能宝3.0是50类赔3次，固定按保额20%赔付；妈咪保贝是40类赔2次，按保额30%赔付，与主流产品赔付一致。 疾病定义：轻疾定义并没有统一的规定，银保监会统一规定的25类重疾险中有6类是必保重疾，如：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。可以看出其所对应的轻疾疾病的定义，对比如下： 可以看出，两款产品在【早期病变、癌症】、【冠状动脉介入术】和【不典型急性心肌梗塞】上的定义一致。 【轻微脑中风】的少儿超能宝3.0的要求是二选一，生活行动能力只要失去一或二项生活行动能力，相比妈咪保贝要更宽松些。 【慢性肾功能衰竭】两款产品定义有细微不同。 重疾保障： 少儿超能宝3.0是100类重疾单赔，赔保额+保费。 复星联合健康妈咪保贝的必选责任重疾是单赔，但是有可选责任，第二次重疾赔付，相当于重疾可不分组多赔，中间间隔期为365日。 其他保障： 复星联合健康妈咪保贝不仅轻重疾保障，增设了中症责任，从原属于轻症保障中单独划分出来，提高了赔付额度，赔付后到手的钱会更多。 超能宝3.0没有另外增设中症保障。 区别四：少儿特定重疾保障不同 两款产品赔付规则有不同，超能宝3.0是15类少儿特定重疾双倍赔付+已交保费， 妈咪保贝是少儿特定疾病是赔付重疾或二次重疾后，在100%给付，相当于是200%的赔付保障。少儿罕见疾病是赔付重疾或者第二次重疾后，按200%给付，也就是说可达到300%保额的赔付。 两者疾病种类对比如下： 两者在少儿特疾保障中有相同的疾病，在定义上存在稍许差别，如下所示： 两款产品【严重川崎病】和【重型再生障碍性贫血】定义一致无差别，在【严重心肌炎】少儿超能宝3.0的更宽松，【重症手足口】少儿超能宝3.0的更为宽松。【严重哮喘】两款产品的条件有不同，超能宝3.0只要满足两项或以上的标准，理赔门槛更宽松些。 区别五：身价保障不同 两款产品都是18岁前退保费，少儿超能宝3.0在成年后退150%保费，两款产品在身价方面不够的，需要通过定期寿险等方式来补充身价。 区别六：保险公司对比 1、网点分布： 复星联合健康成立于2017年，时间较短，网点分布不多，目前公司在广东、北京、上海、四川设有分支机构。线上销售产品都会有规定只在分支机构地区销售，因此后续服务有待考量。 太平洋人寿在国内成立的时间早，分支机构网点仅次于国寿和平安，网点覆盖率延伸至国内十八线城市。目前全国拥有40家分公司，2200余家中心支公司、支公司、营业部和营销服务部。 2、投诉情况 从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》2019年的数据，太平洋保险的排名比复星联合健康的排名后面，客户投诉率还是比较低的。（排名越靠前说明投诉越多）： 产品点评：复星联合妈咪保贝作为少儿重疾险，费率低，轻中重疾保障全，少儿特定重疾覆盖了常见少儿疾病，只是身价和医疗有缺乏。 太平洋保险少儿超能宝3.0定期保30年，平安到期返本，且保障全，受到大部分父母的喜爱，但是保障期在成年后的覆盖有缺，需要注意补充完善。 阅读全文
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2024-12-06
对比：天安健康源2019增强版和百年康盛保 天安健康源2019增强版是天安人寿旗下主打重疾险，轻中重疾保障全面，重疾赔付额度递增式赔付，癌症保障设计好，极早期恶性病变和恶性肿瘤可以赔2次，轻疾和中症赔付比例高，且首次重疾赔付和身价保障，有利高龄投保，防止保费倒挂，搭配医疗险组合，被保人健康体系保障完整。可以附加两全，平安到期可以返还，迎合大众保病返本的心态。 百年人寿的产品性价比高，旗下的热门重疾之一康盛保重疾分组多赔，癌症单独分为一组，且癌症可以赔三次，理赔条款宽松，中症的赔付额度上高于同期，还有轻症赔付递增、重症的加量赔付，搭配完整附加医疗险组合，核心保障齐全。 那么，这两款产品有何区别？ 1、两款产品投保组合不同 2、两款产品的轻重疾、癌症保障不同 3、两款产品身价保障的不同 4、两款产品费率对比 5、天安人寿和百年人寿公司实力了解 一、产品基本信息了解 区别一：投保组合方式不同 健康源2019增强版可以附加两全险，附加险是保到65/70/75岁，平安到期返还保费，同时可以搭配附加住院费用和健康尊享百万医疗险组合， 其中无免赔医疗险附加住院费用有保证续保5年，如下 健康易享医疗险同样也有保证续保5年，且就医费用覆盖全面，保障无丢失。 百年康盛保是传统的轻重疾保障，重疾多赔，有叠加赔付，没有保费返还的功能。附加医疗险组合完整，但是有细节需要留意。 可附加无免赔住院医疗险-附加安康保住院医疗，主要针对小病住院医疗费的报销。保证续保期是5年，但是保证续保期届满是需要保险公司审核是否可以继续承保。 另外附加百万医疗险-高诊无忧，是对大病高额医疗花费的报销有作用，这两款医疗险的续保上表现有优势，都是可保证续保5年的。续保条款如下： 区别二：疾病保障不同 轻疾保障上： 赔付比例上：天安健康源2019增强版轻疾是35类赔4次，按45%的赔付比例，在同类产品中是比较高的。 康盛保的轻疾赔付是35类赔3次，赔付额度从35%按5%的比例依次递增，第三次赔付可达到45%。 相比较而言，天安健康源2019增强版赔4次，都是固定按45%的比例，赔付上还是要强过康盛保。 轻疾定义：轻疾没有统一的定义，各家保险公司操作不同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。可以看出其所对应的轻疾疾病的定义，两款产品所对应的轻疾对比如下： 从上表可以看出两款产品在，【早期病变、癌症】和【冠状动脉介入术】的定义无差别，【轻微脑中风后遗症】两款产品都是中症保障，但是康盛保的条件是二选一，条件要较宽松。【不典型的急性心肌梗塞】康盛保的条件是四项中满足二项，定义较为宽松。慢性肾功能衰竭上天安健康源2019增强版是不保的。 重疾保障上： 康盛保：重疾100类分5组，赔5次，且恶性肿瘤单独分组，合理分组有利于其他重疾获赔几率更高。且重疾叠加赔付，指保单前10年首次发生的重大疾病，额外给付保额35%，相当于赔付保额135%。但是限制：被保险人投保时的年龄须在51周岁之前。 天安健康源2019增强版是重疾分组赔，重疾分组合理，恶性肿瘤单独一组，且重疾保额是递增的方式，最高在第六次的时候可以到150%。首次重疾赔付按保额/保费/现价取大进行赔付，防止保费倒挂的现象发生。 癌症保障上： 康盛保是自带癌症2次额外赔付，且未限定首次发生的重大疾病须是癌症，第二次和第三次都是额外保障，意思是只要初次确诊癌症，都可获得该保障。加量不加价，这样的理赔条款明显的更加人性化。但是需注意：两次癌症的赔付间隔5年，间隔期较长。条款规定： 健康源2019增强版极早期恶性肿瘤可以赔2次，按保额45%赔付，只是要注意需要是不同部位发生的，如下： 恶性肿瘤也可以赔付2次，多次赔付间有5年间隔且对前次的恶性肿瘤要达到临床完全缓解门槛较高，条款规定： 区别三：身价保障不同 康盛保的未成年人身价是按3倍赔付，成年后是按保额赔付；天安健康源2019是未成年人按2倍保费赔付身价，成年后是按保额/保费/现价取大进行赔付，防止高龄老人投保出现保费倒挂的情况。 区别四：费率对比不同 康盛保是属于传统的轻重疾保障，不带保费返还功能；费率上有优势，健康源2019增强版可选择附加保费返还的功能，当然费率会有不同。两款产品费率对比如下： 区别五：天安人寿和百年人寿了解 1、网点分布 天安人寿成立于2000年11月，总部在北京 ，成立数十载，经营区域：北京、河南、上海、山东、河北、青岛、吉林、四川、江苏、广东。 百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆，网点分布广泛。 2、客户投诉率 从最新保监会公布的客户投诉率来看，天安人寿的排名有两项相对比百年的要靠后，综合来看整体的投诉情况还是比较低的 ，排名越靠前意味着投诉越高。 产品点评： 天安健康源2019增强版综合保障能力好，轻疾和中症保障额度高，重疾分组合理有癌症多次赔付，首次重疾和身价赔付可防止保费倒挂，只是留意下癌症赔付细则。 康盛保的重疾分组合理，赔付叠加，癌症多赔，癌症赔付相对宽松，加上轻疾递增式赔付比例以及中症赔付额度远远高于同类产品，保障内容丰富，费率便宜，还是可以值得投保的。 阅读全文
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2024-12-06
对比：太平福禄嘉倍和中英人寿爱相伴 科技日新月异，社会高速发展，昨天还是热门今天可能就无人问津，社会的快节奏也体现在产品的更新换代上面。保险产品近年来发展的速度有目共睹，之前不能保的疾病现在成为标配。 太平福禄嘉倍是2019年新上市的一款单赔型终身重疾险，保100类重疾单赔保额，轻症不分组赔3次，重症定义理赔相对宽松，组合的荣耀医疗既能无免赔又可报社保外用药。 爱相伴是中英人寿早年推出的重疾险，在经代渠道，银保渠道，个险渠道销售，缴费方式上不同于现在的险种年缴单一缴费方式，可分为年缴、半年缴、季缴、月缴四种，灵活多变。保80种重疾，轻症保20类疾病赔一次，另外附加医疗险上面不完整。 福禄嘉倍和爱相伴作为分别代表新老保险产品，那么老产品和现在的新险种相比，有没有竞争优势呢？ 本文主要分析： 1、两款产品在疾病保障上差异 2、两款产品附加医疗险组合对比 3、费率的对比 4、两家公司服务质量的差异 一、先了解两款产品的基本信息 区别一：缴费方式的差别 爱相伴最长缴费30年，同时缴费方式上除了传统的年缴，还有半年缴、季缴、月缴三种方式可选。和福禄嘉倍最长缴费期20年只能年缴保费方式相比，保费豁免的功能能更好的体现，同时分摊到每期的保费更少，不仅能缓解保费压力，同时以小博大的杠杆效果更好。 区别二：产品的疾病保障上区别 轻症的保障： 赔付规则：爱相伴保20种轻症，赔1次保额的20%，不过都是实打实的赔付，没有多项赔一项的情况。 福禄嘉倍保50类轻症赔3次分别赔保额的20%、40%、60%，保额递增的方式赔付，对于多次患病的人士人性化。但是赔付的疾病种类有隐形分组的情况，即多项赔一项的情况，具体如下： 轻疾的定义：保监对于轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，高发轻症对应银保监规定必须包含的25类重疾中理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（没有轻症）、肾功能衰竭。 两款产品高发轻症的对比如下： 虽然爱相伴保障的疾病种类只有20种，不过好在大部分高发的轻疾都涵盖在内，除了不保【慢性肾功能衰竭】。 在其他的轻症保障上，两者在【早期癌症】的赔付上一致。 在其他的高发轻症【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入手术】的赔付上，比福禄嘉倍的要严格，说明产品的条款在不断的进步，更多的为消费者考虑。 重症的保障上： 赔付的规则：爱相伴保80类重大疾病赔一次保额，25类重疾都有涵盖，保障很实用。 福禄嘉倍100类重疾单赔保额，比爱相伴多了20类疾病。不过据以往保险公司理赔数据来看，保监规定的疾病占据理赔的绝大部分，其他的疾病实际意义并不普遍。 重症疾病定义：重疾的赔付依据的是疾病的定义，而不是疾病的名称，疾病定义的宽松直接关系到理赔门槛的高低。两款产品在重疾的定义上有松有严，梧桐保对疾病的定义对比发现，福禄嘉倍总体而言在疾病的定义上更加宽松，以常见的糖尿病赔付为例，具体的对比如下： 区别三：附加医疗险组合 福禄嘉倍可以附加荣耀医疗，计划三无免赔额，年度最高限额60万，此外还有癌症津贴200元/天，是一款兼具住院医疗和百万医疗的险种。加上续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保，组合整体可靠。下面是续保条款： 只是需注意：住院费用的给付有最高90日的险种，此外癌症津贴每年最高给付200天。 爱相伴重疾附加的是爱心保卓越医疗，这是一款能报销自费药的百万医疗险，但是需要留意的它续保审核问题，定义明确指出：如果您选择了自动申请续保方式，则本合同每一保险期满时，经我们审核同意并收取续保保险费后，本合同延续有效1年。意味着续保稳定性不确定，需要年年审核。 区别四：费率对比 两款产品的交费价格有区别： 区别五：消费者投诉情况对比 从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》来看，排名越靠前，投诉越高，两家公司的排名总体都还是靠后的，具体对比如下： 福禄嘉倍作为2019年新险种，和之前推出的爱相伴重疾相比，在承保的责任上面更加完善，保障的疾病定义更加宽松，获得赔付的概率更大，抛开年交保费的上涨，整体的性价比还是很高的，毕竟提供的保障也更全面。 随着医学的进步，社会的不断发展变化，保险产品也不断的更新升级，这样才能更好的提供保障。而对于消费者而言，保险产品的购买不是一次性到位，后续需要不断的完善补充。 阅读全文
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2024-12-06
对比：平安小福星和人保健康康乐尊享2018 平安的小福星作为一款针对少儿的重疾险，少儿群体高发的疾病赔双倍保额，价格较为易近人，同样也能搭配和少儿平安福一模一样的医疗险种组合，大小病都一律可赔，基本挑不出大的短板。 中国人保是我国家喻户晓的保险集团，人保健康是中国人保集团下一家子保险公司。旗下的康乐尊享2018保80类重疾、20类轻疾赔1次，无轻疾豁免，10类特定疾病医疗为保额30%，重疾保额每五年增长保额10%，但是交费价格不亲民。 本期主要分析： 1、两款产品在疾病保障上的不同 2、不同年龄的交费价格对比 3、附加医疗险组合的区别 4、产品特色及适用人群分析 一、先看产品基本信息对比 区别一：轻症的保障上 赔付的规则及豁免 康乐尊享2018轻疾只能赔1次，且没有轻疾豁免保费条款，发生轻疾以后后续还要继续交费。康乐尊享2018且没有轻疾豁免保费条款，发生轻疾以后后续还要继续交费。 小福星轻疾可选附加，投保灵活，小福星轻症是作为附加险的形式存在，保10类赔3次都是保额20%，没有保额递增功能。不过好处是发生重疾赔付后，附加轻疾依然有效，另外不管是否附加轻疾，都可以加上轻疾豁免。 疾病的划分 两者都有轻症的隐形分组，多项疾病赔一项的情况，区别在于具体的疾病种类，详细如下： 轻疾的定义 简单点来说，轻疾是没有行业划分标准的，譬如重疾中理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（无轻疾）、肾功能衰竭。对于的轻疾保障疾病，小福星是没有“慢性肾功能衰竭”的保障的，详情如下： 小结： 【早期癌症】小福星原位癌、皮肤癌和早期病变三者各赔一次，其中原位癌和皮肤癌确诊即赔，而康乐尊享2018三者只赔一项，同时需要积极治疗之后才赔，具体见条款。 小福星的早期癌症赔付条款： 康乐尊享2018早期癌症赔付条款： 两款产品在高发轻症的承保上都缺失【慢性肾功能衰竭】。不过小福星的高发轻症定义比康乐尊享2018的宽松，理赔的门槛更低。但是尊享康乐保的疾病种类更多，所以说两款产品各有千秋。 区别二：险种组合 小福星主险和重疾保额不是1比1，比如主险31万，重疾30万，发生重疾以后，主险保额等额减少，但是主险依然有效，附加长期意外，恶性肿瘤继续保障，且不需要再交费，附加医疗险在保证续保期内依然有效，平安E生保也依然有效。 康乐尊享2018发生重疾赔付后，除非是特定疾病，不然合同直接终止。 区别三：附加医疗险组合 小福星附加险健享人生医疗，五年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利，其续保条款： 百万医疗险可以添加寿险渠道保证续保5年的平安E生保，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠。只需要留意5年之后的停售风险。 康乐尊享2018可以附加健康金福或好医保，都是百万医疗险，都有1万免赔，日常疾病用不上，只有慢性病或重疾才有可能用上，缺乏类似平安健享这种一般医疗险。 区别四：特定疾病赔付 小福星是针对15类特疾赔保额。但是有条件限制：首次发生的重疾须是特定疾病才能获得双倍赔，首次发生重疾不在特定疾病承保范围内不赔。具体见条款： 康乐尊享2018是针对高发的6种肿瘤+4种轻症赔付医疗费用，自费药也能报销。 但是赔付额度限定基本保额的30%，意味着30万的保额只能最高只能赔9万，详见条款： 区别五：交费价格和现金价值 两款产品不同年龄交费价格不同： 虽然康乐尊享2018的交费价格贵，但是现金价值还是很可观的，具体如下： 区别六：产品特色及适用人群 康乐尊享2018最大的特色就是每5年增加保额10%，且交费很贵，但是少儿阶段交费相对便宜，考虑到少儿成长周期，从长远来说，更有利于发挥保额增长优势。 小福星是一款针对少儿的重疾险，少儿群体的高发疾病保障好，有最好的早期癌症赔付，搭配续保稳定和赔付实用的免赔医疗和百万医疗险，交费价格合理，适合广大宝妈宝爸为孩子投保。 康乐尊享的交费价格不便宜，保障上面和现在的新险种比有很大的差异，还缺失实用的住院医疗险，总体来说性价比不及小福星。 阅读全文
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2024-12-05
光大永明达尔文超越者和国寿福臻享版 达尔文超越者，是现在最火的网红险，它特别贴近国情，在高发癌症疾病保的相当全，身价赔付也很灵活，在保费支出紧凑的情况下，可选0身价消费型，资金充沛可选赔保额，更能体现家庭责任。加上费率接近“地板价”，一度引起了消费者的关注。只是在轻症疾病中有隐藏分组。 国寿福臻享版，中国人寿重疾险版块的“镇山之宝”，不吹毛求疵来看，它轻疾种类不凑数，相对合理，在注重搭配医疗险的今日，高免赔的国寿如E康悦十分有特点，续保审核宽松，有癌症住院津贴，解决重症大病住院报销稳妥。 那么，线上产品和线下产品的最大差异在哪里？哪款更好？本期分析： 1、两款产品在疾病定义、身价条约上的区别 2、达尔文超越者和国寿福臻享版在费率和现金价值对比 3、光大永明人寿和中国人寿整体的实力比拼 一、产品基本信息对比： 区别一：承保内容细则上的差异 一、轻疾保障上： 1、赔付比例：两款产品都是赔3次，但是赔付比例是有差异的，假设是买了30万，罹患“轻微脑中风”的轻症，国寿福臻享版只能赔6万（保额20%），达尔文超越者可赔9万（保额30%），后者赔付比例更多。 2、分组情况：这二类产品都是轻疾多赔的产品，在疾病划分这块国寿福臻享版比较实际，没有出现种类凑数，但达尔超越者有凑数嫌疑，即指多种疾病只赔一种的情况，图文详情是： 3、疾病定义：轻疾是没有行业划分标准的，不过在重疾里有银保监会规定的25种，赔付最多6类对应的轻疾有癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（无轻疾）、肾功能衰竭，两者各有差异，详情如下： 总结：相对来说，达尔文超越者在轻疾定义上会比较宽松，慢性肾功能障碍的保障有，但国寿福臻享版并没有，把轻微脑中风后遗症划分到中症赔付里，间接提升了赔付比例。 二、重疾保障上： 国寿福臻享版重疾险属于单次赔付型重疾险； 达尔文超越者重疾可实现叠加赔付，不过门槛极高，要满足两个关键词：40周岁以下与15个保单日之前，众所周知，高发重症的年龄组别通常在40-55周岁之间，达尔文超越者这样的设计让“叠加赔付约定”有沦为摆设之嫌： 三、其他方面责任： 国寿福臻享版自带轻重疾的赔付外，没有其他保障； 达尔文可附加二次癌症约定，疾病定义理赔比较宽松，可是有时间间隔，并非确诊即赔，如果是恶性肿瘤，间隔期3年才能赔；非恶性肿瘤也要间隔1年。 其次，它有有中症赔付，且可附加男、女特疾额外赔付50%，少儿特定癌症额外赔100%的约定。在承保内容保的更全。 区别二：附加住院医疗组合不同 达尔文超越者是互联网保险，不能搭配0免赔医疗和高免赔医疗，后期另外补充； 中国人寿可添加全面的小额医疗与百万医疗险，可是小额医疗中国寿呵护长久医疗险短板也存在，如年年续保需要审核、不保门诊、且每年额度固定，在发生慢性病住院时，来年有可能局限性较大，其续保条款是： 作为重疾险的黄金搭档，一款优秀的百万医疗险需具备三个特点：续保审核好、一般医疗保障全、免责细节无不合理。从这三点看，国寿如E康悦百万医疗险都覆盖，续保只要第一年审核外，次年可正常续保，不因健康变化而拒绝续保，只需考虑停售风险。 区别三：费率上和现金价值上 国寿福臻享版在现金价值上比较低，费率上也比较高，对比如下： 区别四：光大永明和中国人寿实力对比 一、网点分布： 光大永明成立于2002年4月，网点分支比较广泛，国内22个城市均有网点：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东。 提起中国人寿，属于妇孺皆知的保险品牌，网点分布十八线城市，国内四处有网点。 二、客户投诉率: 投诉率越靠前，投诉率越高，从2019年第一季度报告来看，两家保险公司投诉率都很靠后，中国人寿的消费者口碑更强一些： 产品点评：从承保内容和性价比来看，国寿福臻享版是要逊于达尔文超越者的，但是中国人寿是老字号，高免赔医疗险非常出彩，加上主险1000元交费，就可以搭配医疗险，可买低保额国寿福臻享版搭配好高免赔医疗，加大重疾保额就选择达尔文超越者，使健康保障更加完整，是两全其美的方式。 阅读全文
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